21 февраля 2024 г. Совет Федерации одобрил законопроект о праве заёмщика установить запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа).
- Если законопроект подпишет Президент РФ, то граждане смогут самостоятельно установить самозапрет на оформление потребительских кредитов и займов, в том числе дистанционных.
Концепция данного закона жизненно необходима в связи с участившимися случаями мошенничества в финансовой сфере. По словам авторов проекта, принятие закона поможет снизить риск кредитных махинаций с использованием украденных персональных данных.
- И тут возникла очередная подножка от депутатов Госдумы.
Если прежний проект предусматривал вступление Закона в силу с 1 июля 2024 г., то во втором и третьем слушании были приняты поправки о том, что:
- Норма о самозапрете на выдачу кредитов через портал Госуслуг начнет действовать с 1 марта 2025 года.
- Норма об установлении такого запрета через МФЦ "Мои документы" начнет действовать с 1 сентября 2025 года.
Как заявили в Банке России, такая отсрочка нужна, чтобы принять ряд нормативных актов и технологически донастроить "Госуслуги".
Механизм подачи заявления на самозапрет
Достаточно будет заполнить шаблон заявления и указать:
- Ф.И.О., дату рождения, паспортные данные, ИНН.
- Вид кредитора (банк или микрофинансовая организация) .
- Способ запрета кредита или займа (в офисе и дистанционно или только дистанционно).
- Дату и время подачи заявления о запрете.
Информация о запрете отразится в кредитной истории.
При этом у заёмщика будет возможность в любой момент снять запрет или наложить новый.
Устанавливать и снимать самозапреты гражданин сможет неограниченное количество раз.
Особенности запрета
1. Перед выдачей кредитов либо займов банки и микрофинансовые организации (МФО) будут обязаны проверять в кредитной истории заявителя наличие отметки о самозапрете.
2. Если на день направления запроса в бюро есть информация о действующем запрете, банк должен отказать в выдаче кредита. А затем в срок не позднее рабочего дня после даты отказа он будет обязан уведомить об этом заёмщика с указанием причины.
3. В этом случае заёмщик может снять запрет. Снятие запрета происходит по заявлению через день после внесения в состав кредитной истории соответствующей информации. Такой период "охлаждения" поможет принять более взвешенное решение о необходимости получить кредит или заем.
- Услуга по снятию запрета будет бесплатной
На какие кредиты не распространяется закон
Действие закона о запрете не распространяется на:
- ипотечные займы, автокредиты, а также договоры образовательного кредита с господдержкой.
- Самозапрет не будет работать для ломбардов, кредитных потребительских кооперативов и сельскохозяйственных кредитных кооперативов.
Самозапреты до 01.03.2025 г.
До 1 марта 2025 г. самозапрет на выдачу кредитов можно устанавливать путём подачи заявления о запрете онлайн-кредитования в конкретном финансовом учреждении (банке) или МФО.
Практически все крупные банки предоставляют такую опцию, но каждый устанавливает свои условия и порядок оформления.
Риски граждан
1. Сегодня велики риски оформления мошеннических кредитов и кредитных карт через онлайн-банки. Чтобы обезопасить себя от такого способа мошенничества, следует подать письменное заявление непосредственно в офис банка о запрете дистанционного кредита или оформлении кредитной карты.
2. Сложнее обстоит вопрос с МФО, поскольку для оформления займов (суммы до 15 тыс. рублей), в большинстве МФО действует упрощенная процедура идентификации, и таких организаций множество во всей России.
3. Закон предусматривает наложение и снятие самозапретов с 01.03.2025 г. через портал "Госуслуг".
Однако в случае взлома портала или несанкционированного доступа, гражданин остается незащищенным, т. к. злоумышленники смогут от его имени снять через портал запрет и оформить на себя кредиты.
4. Не понятно, почему самозапрет не распространяется на ипотечные займы. Известно много случаев, когда частные лица или финансовые организации заключают с гражданами мошеннические договоры займа под залог недвижимости, вследствие которых граждане имеют риск утраты жилья.
Как разъяснил ВС РФ
Ипотекой могут обеспечиваться, в том числе обязательства по договору займа, заключенному гражданами между собой для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (ст. 02 Закона об ипотеке). К таким правоотношениям не подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, связанные с предоставлением потребительских займов в качестве профессиональной деятельности (статья 1, пункт 3 части 1 статьи 3 названного закона).
И эти отношения попадают под закон об ипотеке с наложением обременения на недвижимость в качестве залога согласно Закону № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
5. И немаловажное. В стране есть банки с участием государственного капитала и системообразующие банки, получающие господдержку. Почему в таком случае государство не может защитить своих граждан от мошеннических действий в 2024 г. и волевым решением ввести временное положение о запрете на выдачу дистанционных онлайн-кредитов для физических лиц в срок до 01.03. 2025 года, если случаи мошенничеств в кредитной сфере приобретают угрожающие масштабы.
Сейчас на одной чаше весов - банковская прибыль, а на другой - потери граждан, платящих налоги государству, деньги которых уходят мошенникам. Заинтересовано ли государство помогать гражданам и бороться с мошенниками или оно и дальше будет субсидировать потери банков?
В какой-то мере данным законом определённое количество россиян будет защищено от мошеннических действий.
Однако, не исключена ситуация, что в целях получения прибыли банковские структуры изобретут новые лазейки в обход данного закона, и этими лазейками начнут пользоваться мошенники, а граждане будут ждать следующую пятилетку, когда законодатели примут новые поправки, чтобы защитить их средства от мошенников и банков.
Что думаете, уважаемые читатели и подписчики. Почему так долго принимался закон о самозапрете? Нужен ли он нашим гражданам?
Спасибо всем, кто дочитал до конца и поставил лайк. Буду рада, если статья оказалась полезной. В одной из следующих статей продолжу тему.