Что изменилось?
С 1 февраля 2024 года банки и МФО обязаны записывать разговоры с должниками и хранить записи о взаимодействиях в течение 36 месяцев. Такое требование указано в Федеральном законе № 467-ФЗ от 04 августа 2023 года.
Кроме того, банки, МКК и МФК обязаны записывать текстовые и любые другие виды сообщений, которые направлены на возврат просроченной задолженности. Всю указанную информацию участники банковского и микрофинансового рынков обязаны хранить три года.
Федеральная служба судебных приставов (ФССП) обязана вести реестр коллекторов и формировать список организаций, специализирующихся на возврате долгов у клиентов-физлиц. Банк России, в свою очередь, ведет список МФО, предоставляющих круглосуточные займы на карту или ссуды наличными по ставке до 0,8% в сутки.
Заполнение данных в новом госреесте ФССП проводится автоматически в рамках межведомственного взаимодействия ФССП с ЦБ РФ.
Ответственность за нарушение требований закона
Если МФО будет многократно нарушать новые законодательные требования в процессе взаимодействия с должниками, ФССП вправе ввести ограничение на взаимодействие с неплательщиками на период до 30 суток.
До вступления Федерального закона № 467-ФЗ от 04 августа 2023 года в силу, полномочия ФССП распространялись только на коллекторов. Вступившие в силу поправки были дополнены правилами взаимодействия профессиональных взыскателей с должниками. А еще авторы закона уточнили определение «коллектор» и регламентировали общение с заемщиками, ушедшими в просрочку.
Ситуация с долгами в МФО
В 2023 году россияне оформили 34,91 млн микрозаймов формата «До зарплаты» (PDL-займов). По данным официальной статистики БКИ «Скоринг бюро», к началу 2024 года доля клиентов с пятью и более непогашенными обязательствами выросла на 8,6%. За 12 месяцев 2023 года параметр увеличился на 1,5%. Это — абсолютный рекорд.
С 2021 года доля заемщиков с более чем пятью кредитными обязательствами удвоилась. В статистике БКИ «Скоринг бюро» учтены все виды действующего розничного кредитования на момент составления отчетности.
Число заемщиков в России с более чем двумя кредитами увеличивается последние пять лет. Самый существенный прирост отмечен в 2022 году: тогда доля клиентов с тремя кредитами выросла до 12,6%, с четырьмя — до 6,7%, с пятью — до 7,1%. Прирост по числу клиентов в 2023 году произошел в группе с более чем пятью ссудами.
По данным ЦБ РФ, в начале 2023 года количество держателей кредитных карт с долгами свыше 10 000 рублей достигло 23 млн человек. Это — 54% заемщиков банков. Всего, по данным аналитиков Frank RG, осенью 2023 года банки выдали клиентам 46,7 млн кредиток.
Закредитованность населения растет, но еще не достигла пиковых значений. Прирост количества клиентов с несколькими кредитами эксперты объясняют демографическим фактором и изменением сберегательной модели поведения на активное потребление.
Также в 2023 году наблюдался рост количества необеспеченных кредитов, выданных ипотечным заемщикам. На 1 июля 2023 года в России числилось более 10 млн заемщиков с ипотекой. Примечательно, что 46% из них имеют хотя бы один кредит наличными помимо жилищного кредита.