Возвращение страховки при досрочном погашении кредита становится приятным бонусом для заемщика, однако это может быть непросто или даже невозможно. Мы рассказываем о тонкостях, условиях и сроках возмещения неиспользованной части страховой премии после досрочного погашения кредитных обязательств.
Можно ли отказаться от страховки при получении кредита?
Мнения заемщиков относительно страхования разнятся. Некоторые считают это лишними расходами, другие видят в нем защиту от непредвиденных обстоятельств. В случае краткосрочного кредита понятно, почему люди могут быть скептически настроены. Однако при получении крупной суммы на долгосрочный период лучше не рисковать.
Важно помнить, что оформление страхового полиса при получении ипотечного или залогового кредита является обязательным согласно законодательству. В других случаях банк не может вас к этому принудить, и решение остается за вами.
Есть несколько веских аргументов в пользу страхования:
- В случае страхового случая (длительной болезни, смерти, утраты имущества, и т.д.) страховщик погасит долг перед банком.
- Процентная ставка по кредиту с оформленной страховкой обычно ниже.
- Страховую премию не нужно оплачивать сразу, она добавляется к телу кредита, увеличивая ежемесячные платежи.
Заключив договор со страховщиком, вы обезопасите себя от возможных рисков, сэкономите нервы и сохраните здоровье. При расчете затрат стоит учесть, что иногда выгоднее оформить полис, чем платить более высокую процентную ставку по кредиту.
Условия для возмещения страховки при досрочном погашении кредита
Клиенты кредитных учреждений, которые закрывают займы, выданные до 1 сентября 2020 года, могут рассчитывать на возврат страховки только в случае, если соответствующее положение прописано в их договоре. В противном случае заемщики могут обратиться в суд, однако арбитражная практика показывает, что вероятность вынесения решения в их пользу невелика. Для займов, взятых после указанной даты, обязанность страховщика определяется не положениями договора, а законодательством.
В настоящее время возмещение страховки возможно при соблюдении следующих требований:
- Заемщик должен полностью погасить кредит до установленного срока.
- Необходимо направить страховщику заявление о возврате средств.
- Договор страхования должен относиться к категории добровольного страхования.
- В период действия полиса не должно произойти страхового случая.
Эти правила распространяются как на индивидуальное страхование, так и на участие заемщика в коллективной программе.
Как вернуть страховую премию
Возврат страховки после досрочного погашения кредитных обязательств - это право, а не обязанность заемщика. Вы можете рассчитать сумму, которая вам положена, и принять решение: либо получить оставшуюся часть средств, либо продолжить быть застрахованным до окончания срока действия полиса. Второй вариант рекомендуется, если застрахованный сам или его близкие могут выиграть от страхования. При принятии решения о возврате следует обратиться в банк (при коллективном страховании) или в страховую компанию (при индивидуальном страховании).
Как рассчитать сумму возврата
Сумма, которую страховая компания должна вернуть, рассчитывается пропорционально оставшемуся времени до окончания срока действия полиса. Например, если вы заключили договор на 4 года (48 месяцев) и заплатили 20 тыс. рублей, а затем погасили кредит через год, сумма к возврату будет: 20 000 - 20 000 / 48 * 12 = 15 000 рублей. Однако страховая компания может удержать свои издержки (например, процент за административные расходы), который должен быть указан в договоре.
Ограничения возврата страховки
Не для всех видов страхования возможен возврат. Например:
- Для недвижимого имущества по ипотечному договору или предмета залога по кредиту с обеспечением возврат не предусмотрен.
- Однако при личном страховании в отношении жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита, автокредита или ипотеки возврат возможен.
- Также возврат титульного страхования по ипотечному договору допускается.
Еще одно ограничение - кредитный договор должен быть заключен не ранее сентября 2020 года.
Чек-лист возврата страховки при досрочном погашении кредита
К сожалению, возврат оставшейся части страховой премии не происходит автоматически. Если вы досрочно закрыли кредит и хотите вернуть деньги, следует:
- Запросить в банке справку об отсутствии задолженности и дате закрытия кредитного счета.
- Написать заявление в произвольной или установленной учреждением форме (с указанием реквизитов для перечисления денег) и подать его в соответствующее учреждение.
- Предоставить страховой компании пакет документов: копию паспорта, кредитного договора, банковскую справку об отсутствии задолженности и закрытии счета.
Страховщик обязан вернуть неиспользованную часть премии в течение 7 дней с момента поступления заявления заемщика.
Отказ в возврате страховки по кредиту – как вернуть деньги?
Когда вам отказывают в возврате страховой премии после досрочного погашения кредита, необходимо:
- Запросить отказ (в письменной форме) с обоснованием причин.
- Направить претензию с требованием вернуть оставшуюся часть страховой премии, лучше со ссылками на нормы закона, если указанные в отказе причины противоречат закону.
- Отправить жалобу в соответствующие органы: Банк России или Службу финансового уполномоченного, которая занимается досудебным урегулированием споров между физическими лицами и кредитно-финансовыми учреждениями.
- Подать исковое заявление в суд.
Не рекомендуется сразу после досрочного погашения кредита обращаться в суд для возврата части страховки. Ваше заявление может быть возвращено из-за нарушения порядка досудебного урегулирования споров по услугам страхования.