Делимся историями читателей о финансах, кредитах, финансовых привычках.
Меня зовут Андрей, мне 32 года. Ещё год назад я находился в финансовой яме. Сейчас я понемногу расплачиваюсь по долгам и пытаюсь улучшить кредитную историю, чтобы получить ипотеку.
Как я испортил свою кредитную историю
Первый кредитный продукт я оформил в 24 года. Банк предложил кредитную карту на особых условиях, я согласился и получил кредитку с лимитом 17000 рублей. Я пользовался ей достаточно активно: раз в месяц исправно пополнял всю сумму с зарплаты, затем снова тратил деньги в ноль. Спустя время понял, что такого лимита не хватает на крупные покупки, поэтому оформил новую кредитную карту.
Далее последовали и потребительские кредиты. На один из них я купил себе новый ноутбук, на другой — свой первый автомобиль. Было и несколько микрозаймов, которые я потратил на лечение зубов. Накоплений на тот момент у меня не было, поэтому срочные проблемы удавалось решать только с помощью новых кредитов.
В какой-то момент я понял, что на платежи по займам уходит большая часть зарплаты. Поэтому решил рефинансировать кредиты, однако внезапно получил отказ. После этого я решил разузнать возможные причины и впервые за много лет проверил кредитную историю. Воспользовался для этого сервисом Кредистории.
Кредитный рейтинг оказался ниже, чем я думал, и приближался к красной зоне. На тот момент у меня было 7 открытых кредитных продуктов, а ежемесячные платежи по всем займам составляли процентов 70 от моей ЗП.
Было несколько просрочек по платежам, так как из-за задержек зарплаты и отсутствия финансового планирования я нередко не находил нужной суммы. В этот момент я понял, что нужно как-то разбираться со своими финансами, иначе ничего хорошего ожидать не стоит.
Какие финансовые привычки я ввёл за последний год
Сейчас я пытаюсь реабилитироваться в глазах банков, так как хочу купить собственное жильё. А для этого нужно оформить ипотеку. Каких правил я придерживаюсь:
- Проверка кредитной истории 2 раза в год. Моя главная ошибка заключалась в том, что я никак не следил за уровнем собственной закредитованности и не отслеживал изменения в кредитной истории. Оказалось, что любые заявки на кредит влияют на кредитный рейтинг. Так что советую проверять его время от времени — так можно узнать, нет ли у вас открытых кредитов, о которых вы не знаете, и какие события в кредитной истории повлияли на итоговый рейтинг.
- Учёт доходов и расходов. Раньше я не понимал, зачем учитывать все доходы и расходы. Мне казалось, что я и так довольно экономный и в повседневной жизни трачу немного. Оказалось, что я сильно заблуждался. В первые месяцы было тяжело учитывать все операции, но постепенно я втянулся. Траты я записываю в таблице Excel, делаю это в конце дня. Всё разделяю по категориям, чтобы видеть, на что ушло больше всего денег и можно ли сократить расходы. За счёт этого мне удалось отказаться от большинства спонтанных покупок, уменьшить затраты на кофе, готовую еду, походы в бары.
- Своевременное погашение кредитов. За прошлый год я погасил один из небольших потребительских кредитов. Другие — исправно плачу, чтобы больше не допустить просрочек. Одну из кредитных карт оставил и пользуюсь ей регулярно — по ней действует хороший кэшбэк. Но с кредитки я трачу небольшую сумму, чтобы полностью её возвратить к концу расчётного периода.
- Создание финансовой подушки. До прошлого года у меня никогда не было финансовой подушки. Оптимально откладывать 10–15% доходов каждый месяц. Однако сейчас у меня получается около 5–8%. Конечно, сумма небольшая, но это лучше, чем ничего.
Сейчас финансовая ситуация стала лучше, но назвать её идеальной нельзя. Пока основная цель — сформировать финансовую подушку на полгода и закрыть большую часть кредитов.
Какой вывод я могу сделать. Кредиты — полезный инструмент, и жизнь с ними действительно становится проще. Но стоит адекватно оценить свои возможности и не брать займы на спонтанные или ненужные покупки.
Также читайте другие статьи на канале:
- Как избежать плохой кредитной истории
- Как улучшить свою кредитную историю: советы по управлению долгами и погашению кредитов
Ставьте лайки👍 и делитесь в комментариях, какие полезные привычки помогли вам улучшить свою кредитную историю!