Объем просроченных долгов россиян перед банками достиг 3,2 трлн рублей, подсчитали в Федеральной службе судебных приставов (ФССП). В 2023 году служба открыла 24,6 млн исполнительных производств по взысканию банковских долгов. Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова рассказывает, как действовать просрочившему кредит заемщику, чтобы не довести дело до коллекторов и суда.
Реструктуризация кредита
«Если у вас возникли финансовые трудности и вы понимаете, что не сможете внести ежемесячный платеж в срок, заранее предупредите об этом банк и попросите о реструктуризации кредита — предоставлении отсрочки в оплате основного долга, заморозке платежей на определенный срок (каникул), изменении графика платежей или сокращении ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования», — советует эксперт.
Как правило, банки решают вопрос об изменении условий кредитного договора в индивидуальном порядке. К уважительным причинам, которые банки могут принять во внимание, относятся потеря или снижение заработка, декрет, болезнь, призыв в армию и т. д. Заемщик должен быть готов подтвердить свои уважительные причины документально, но иногда банки идут навстречу и дают передышку даже без соответствующих документов. При этом важно учитывать, что в некоторых финансовых организациях за изменение условий кредитного договора может взиматься комиссия.
Кредитные каникулы
Инна Солдатенкова рекомендует прибегать к реструктуризации, только если банк отказал в кредитных каникулах. С 1 января 2024 года кредитные каникулы могут оформить заемщики, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации по одной из двух причин:
- доход снизился в последние два месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев,
- человек пострадал в результате чрезвычайной ситуации.
По каждой из причин можно воспользоваться каникулами один раз. При этом сложную ситуацию необходимо подтвердить документально. Отсрочка предоставляется на период до полугода, но размер займа не может превышать установленные лимиты:
- 1,6 млн рублей — по автокредитам,
- 450 тыс. рублей — по остальным кредитам и займам,
- 150 тыс. рублей — по кредитным картам.
Рефинансирование кредита
«При отказе банка в реструктуризации долга или предоставлении каникул можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Но для этого у вас не должно быть существенных просрочек по действующему кредиту и должен быть стабильный доход», — отмечает аналитик Банки.ру.
При рефинансировании можно снизить размер ежемесячного платежа за счет подбора кредита с более низкой ставкой либо увеличения срока кредита. Солдатенкова подчеркивает, что рефинансирование не избавляет от самого кредита, и заемщику по-прежнему необходимо будет вносить регулярные платежи.
Кредитное страхование
Если вместе с кредитом заемщик оформлял страховку от потери трудоспособности, работы и иных рисков, он может попробовать ею воспользоваться. Если случившаяся ситуация попадает под действие страховки, выплата поможет закрыть долг или часть долга перед банком.
Банкротство
«Если же вы понимаете, что ваш уровень дохода не восстановится и вы больше не сможете погашать кредит, можно воспользоваться процедурой банкротства», — говорит Инна Солдатенкова.
При этом эксперт призывает оформлять банкротство лишь в крайнем случае, поскольку эта процедура накладывает ограничения на выезды из страны, будущие кредиты и управленческую деятельность.