Банки стали чаще отказывать гражданам в выдаче потребительских кредитов. По данным на ноябрь и декабрь 2023 года, банки отклоняли почти две трети всех заявок на необеспеченные ссуды (56%).
Почему это происходит, рассказала доцент кафедры «Мировая экономика и международные экономические отношения» ГУУ Валерия Иванова.
Число отказов сильно возросло, как только вступили в силу макропруденциальные лимиты ЦБ для кредитных и микрофинасовых организаций. Фиксируется снижение как уровня одобрения, так и размера одобряемых сумм кредитов.
Если летом прошлого года банками отсеивалась всего одна заявка на потребительский кредит из двух, то сегодня сложилась ситуация, когда одобряют лишь одну из трех.
Основная причина: действия ЦБ
Банки наращивают долю отказов по кредитам и сокращают выдачи в основном из-за принятых ЦБ прямых количественных ограничений на выдачи кредитов с определенными характеристиками.
С 1 октября 2023 года лимит сократили до 5% и распространили на новую группу ссуд — кредиты заемщикам с высокой, но не критичной долговой нагрузкой от 50 до 80%.
Данный инструмент призван снижать для банков стимулы выдавать займы гражданам с высокой долговой нагрузкой, тем самым сокращая риск закредитованности граждан.
Потребительский кредит – это наличные деньги, которые заемщик получает в том или ином банке или кредитной организации для своих нужд. Банк не контролирует их расход и не интересуется целевым назначением. Эти деньги тратятся на приобретение техники, ремонт, учебу.
При этом сложнее всего получить именно потребительский займ, несмотря на меньшую сумму такого долга — поскольку он не предполагает обеспечения, в случае с ипотечными кредитами банк может забрать квартиру, в случае с автокредитами – машину.
И еще одна причина роста отказов — это меры ЦБ против оформления потребительских займов для оплаты первоначального взноса по ипотеке.
Что говорит статистика
При этом снижение объема выдач кредитов зафиксировано во всех сегментах кредитования. По итогам января 2024 года объем выдач кредитов составил 828 млрд рублей, что на 41,86% (-597 млрд руб.) ниже показателя декабря 2023. Однако в целом объем кредитования составил 828 млрд рублей что лишь на 1,76% выше, чем в январе 2023 года.
Максимальное снижение в январе 2024 года замечено в ипотечном сегменте (66,0% к декабрю 2023 года и -2,8% к январю 2023 года). Наименьшее снижение за месяц было зафиксировано в сегменте кредитов наличными (-10,3%), выдачи составили 380 млрд рублей. Рынок автокредитов также показывает снижение, после роста в декабре 2023 года, на 14,9% до 132,3 млрд рублей.
По итогам января 2024 выдачи физлицам достигли 828 млрд рублей, что на 41,9% ниже показателей декабря 2023, что обусловлено сезонностью и мерами Центрального Банка.
Январь традиционно является месяцем с наиболее низким уровнем выдач, что обусловлено сезонностью, однако выдачи января 2024 года сопоставимы с уровнем выдач января прошлого года.
Снижение доли выдачи кредитов обуславливается ужесточением денежно-кредитной политики ЦБ РФ, а также сезонностью. Ждать смягчения условий кредитования и требований к заемщикам со стороны банков в таких условиях точно не стоит.
С учетом того, что закредитованность граждан непрерывно растет с 2019 года и уже больше половины заемщиков обслуживают не менее двух кредитов, можно понять принятые Центробанком меры по сдерживанию дальнейшего роста этих показателей.
Давайте не будем унывать, а лучше отвлечемся на новости студенческой жизни на официальных каналах ГУУ: начался отбор на конкурс «Твой ход», 23 февраля состоится спектакль от Тавриды, а в ГУУ завершилась зимняя научная школа – погружаемся в атмосферу с крутым видеороликом.