Надоедливые звонки, почтовые сообщения и смс с требованием вернуть долг, выезды на дом должника... Коллекторы. Какие имеют права, что им разрешено и можно ли игнорировать этих людей?
Разобраться в этом непростом вопросе нам поможет профессор кафедры банковского права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) Диана Алексеева.
Кто такой коллектор и почему он может требовать вернуть долг?
В действующем законодательстве понятие «коллектор» применительно к деятельности по взысканию задолженности не определено, однако выработан термин «профессиональная коллекторская организация», под которой понимается юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенное в государственный реестр — поясняет эксперт.
Иногда коллектор действует просто как агент по поручению кредитора, настоятельно напоминая вам, что нужно вернуть заем. А иногда может перекупить ваш долг — и тогда будет пытаться взыскать просроченную задолженность уже в свою пользу.
То есть проблемная задолженность должника чаще всего передается коллекторским организациям по договорам уступки прав требования. В этом случае коллектор «становится» на место кредитора и осуществляет деятельность по взысканию задолженности. Важно, что задолженность передается коллектору в том объеме, который имеет место на момент заключения договора.
Что говорит закон?
Долгое время из-за несовершенства законодательства рынок был практически не урегулирован. Коллекторы делились на «белых» (ведущих свою деятельность законными способами и методами) и «черных», не гнушавшихся введением должников и членов их семей в заблуждение, оказанием психологического давления, а порой и откровенно криминальными способами «выбивания» долгов.
3 июля 2016 года был принят Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который позволил создать «белый» рынок коллекторских услуг — уточняет Диана Алексеева.
Как по закону может взаимодействовать коллектор с должником?
Закон определил допустимые способы взаимодействия с должником, к которым относятся:
- личные встречи, телефонные переговоры, автоматизированный интеллектуальный агент (непосредственное взаимодействие);
- телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям связи общего пользования, сеть интернет, Единый портал государственный и муниципальных услуг, либо информационные системы, предназначенные для приема, передачи, доставки и обработки электронных сообщений;
- письменная корреспонденция по месту жительства или пребывания должника операторами почтовой связи, курьерами или специальными службами без непосредственного взаимодействия.
Иные способы взаимодействия могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором (представителем кредитора), от исполнения которого должник в любое время вправе отказаться, сообщив об этом кредитору (его представителю) через нотариуса, по почте, путем вручения под расписку или по указанному в сети интернет (либо в договоре) адресу электронной почты.
Закон разрешает осуществлять взаимодействие коллекторов с третьими лицами (родственники, соседи и проч.) в целях возврата просроченной задолженности только при условии наличия согласие на это как самого должника, так и согласие этого третьего лица, оформленного в письменной форме.
Как понять, что коллекторы "белые"?
Если будете скрываться или упорствовать и не платить, кредитор может обратиться к коллектору. При этом кредитор (банк, МФО или частное лицо) в течение 30 рабочих дней обязан сообщить вам о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить уведомление об уступке прав требования.
Кредитор может привлечь только одно коллекторское агентство. Если вам звонит коллектор, а официальное письмо еще не пришло, первым делом проверьте, не мошенник ли это. По закону общаться с вами по поводу просроченных долгов может только представитель коллекторского агентства, входящего в государственный реестр. Но и с ним вы можете отказаться общаться, пока не получите официального уведомления.
Поэтому в первую очередь проверьте коллектора в госреестре!
Что могут коллекторы?
Коллекторы нарушают закон. Куда жаловаться?
Диана Алексеева разъясняет, что федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью профессиональных коллекторских агентств возложен на Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая вправе проводить проверки их деятельности, а при выявлении нарушений принимать решения:
- о выдаче предписаний об их устранении
- об ограничении использования одного или нескольких способов взаимодействия с должником
- об исключении коллекторов из государственного реестра, что в свою очередь сделает невозможным дальнейшее продолжение его деятельности по возврату просроченной задолженности.
С 1 сентября 2024 года вступает в силу Приказ Минюста России от 31.01.2024 № 30, в основе которых лежит показатель количества жалоб, поступивших на действия коллекторов от физических лиц.
Кроме того, совершение коллекторами неправомерных действий влечет привлечение их к административной или уголовной ответственности.
Таким образом, если вы считаете, что ваши права нарушаются: например не сообщили вовремя о том, что ваш долг передали коллектору, отправьте жалобу в Банк России через специальную форму.
Если уверены, что ваши права нарушают коллекторы, обращайтесь в Федеральную службу судебных приставов.
Если речь идет о серьезных нарушениях, таких как угрозы жизни и здоровью, пишите заявление в полицию.