Федеральным законом от 04.08.2023 г. № 455-ФЗ «О внесении изменений в статьи 9 и 10 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"» внесены поправки, которые со 2 марта 2024 г. дают жизнь так называемым коротким полисам. До 2 марта минимальный период использования автомобиля, на который можно было заключить полис ОСАГО, — 3 месяца. Для понимания: в 2022 г. владельцами легковушек было заключено всего 488 000 трехмесячных полисов, что составляет около 1% купленных ОСАГО за указанный год.
Что такое «короткие» полисы и кому они нужны?
«Короткий» полис ОСАГО — это такой же ОСАГО, как и раньше, только не со сроком действия 1 год и возможными периодами использования в течение указанного года, а со сроком от одного дня до трех месяцев. Такие полисы будут востребованы у относительно небольшого количества автолюбителей — у тех, которые редко используют свой автомобиль: например, владельцы ретроавтомобилей или те, кто временно передает автомобиль, и, возможно, в других жизненных ситуациях.
Сколько будет стоить обновленное ОСАГО?
Согласно правилам, стоимость «короткого» полиса ОСАГО не должна превышать цены годового. При расчете стоимости «коротышей» страховая компания должна будет использовать понижающий коэффициент срока действия, который вправе устанавливать самостоятельно. Также при расчете стоимости полиса будут учитываться и другие действующие коэффициенты, которые остаются без изменений.
Где можно будет купить?
Если никаких отсрочек не возникнет и все задействованные системы будут готовы ко 2 марта, то в первую очередь такие полисы можно будет оформить непосредственно в офисах страховых компаний. Затем подтянутся и агрегаторы, и маркетплейсы, и агенты, которые оформляют электронные полисы ОСАГО, если страховщики наделят своих партнеров такими полномочиями и предоставят им техническую возможность. Страховщики по закону не могут отказать в заключении полисов ОСАГО любого вида, чего нельзя сказать об «электронных агентах», которые согласно договору или техническим особенностям своих площадок могут не иметь возможности оформлять не общепринятые, массово востребованные формы ОСАГО. Еще важный момент — краткосрочный договор обязательного страхования вступает в силу через три дня после дня предоставления страховщику документов, следовательно, полис можно будет оформить с датой начала действия не ранее чем через три дня от даты обращения.
И что в итоге?
«Короткие» полисы — это не панацея от дорогого ОСАГО. Я не беру во внимание коммерческий транспорт, но, учитывая существующий рынок автолюбителей, оформляющих полис на минимальный срок, больше их стать не должно. Ведь никто не исключает, что стоимость «коротыша» на 45 дней может составить и 99% стоимости годового (как мы помним, его стоимость определяет страховщик, но не дороже стоимости годового полиса), а значит, агент, продавая в течение года одному и тому же клиенту несколько таких полисов на разные периоды, будет зарабатывать больше, как и страховщик, чей полис оформил агент.
Больше опасаюсь за простых честных граждан, которые, не имея действительно добросовестных агентов, могут попасть к «предприимчивым». Они с появлением таких полисов могут изобрести новые лайфхаки, например, для увеличения так называемого Retention rate (возвращаемость клиентов за период времени) начнут менять свои скрипты общения с клиентами и говорить «годовых бланков ОСАГО сейчас нет, но я вам могу оформить полис на 90 дней, и стоить он будет дешевле, и его гарантированно можно оформить прямо сейчас», доверчивые клиенты будут оформлять и возвращаться через три месяца за новым полисом. В итоге: за год 3-4 оформленных полиса, автолюбитель переплатил, агент заработал.
Поэтому моя рекомендация, если вы используете ваш автомобиль круглый год, оформляйте годовой полис по самой выгодной для вас цене и не идите на уловки тех, кто утверждает, что «короткие» полисы ОСАГО выгоднее годовых.