Совсем недавно мы добровольно отдали себя в рабство и оформили ипотеку. По свежим воспоминаниям и следам я напишу следующие три статьи ипотеке.
Расскажу, как мы снижали процент, какие подводные камни ипотеки могут вас поджидать и как мы чуть не остались без всего из-за маленького нюанса)
Обязательно подписывайтесь, чтобы не пропустить!
Ну и отдельно хочу отметить, что это только наш опыт и статьи основаны на личном примере. Я не финансовый эксперт, но провела много времени в калькуляторах и договорах от банка, чтобы понять как и где взять ипотеку выгодно.
Свою первую ипотеку, в 2012 году мы брали под 11,9% и это казалось тогда огромными процентами. Сейчас нам говорят, радуйтесь, что оформили не под 20%! И после таких слов наши 15,6% воспринимаешь как подарок судьбы)
Но сразу хочу сказать, что никто не отменяет рефинансирование. Мы все верим в лучшее и уже проходили и поднятие, и снижение ставок. Ограничение по рефинансированию нет.
Мы можем менять банк или менять процент в уже существующем. В этом году снижения процентов ждать, наверное, не стоит, но мы все верим в чудо!
С чего начать?
Нужно идти в банк. И просить расчеты и предодобрение. Мы ходили три раза. Как в сказке о Золотой Рыбке 3 раза закидывали невод.
В первый раз программа зависла, во второй была большая очередь, а в третий заполнили заявку за 15 минут и нам одобрили ипотеку как только мы вышли от сотрудника. Минут за 9 банк принял решение.
Только вместо Золотой Рыбки мы получили золотой ошейник 😅
Определяемся с суммой
Нужно понять, какую сумму вам готов одобрить банк. Мы просили максимальную сумму исходя из платежа, который можем себе позволить.
Просите больше, сумму после выбора квартиры вы всегда скорректируете. Вам либо одобрят ту, что вы просите, либо ту на которую вы можете рассчитывать.
Предодобрение вас ни к чему не обязывает. И действует 2-3 месяца в зависимости от банка. Ставка за вами на это время сохраняется.
Сумма платежа должна быть не более 70% от свободных денег. Пример: ваша зарплата 100 000 руб. Вы можете рассчитывать на ипотеку с ежемесячным платежом в 70 000 тыс, если у вас нет других кредитов.
Если у вас зарплата 100 тыс, есть еще кредит на машину на 30 тыс, то ваш платеж по ипотеке должен быть не больше 49 тысяч.
Важно! Эти суммы вы можете разделить с супругой/супругом. Если созаемщик ваш муж или жена, то учитывается сумма общих заработков.
У нас титульный заемщик Женя, но мои доходы были учтены, и я выступила как созаемщик. Если у вас самозанятость или ИП банк без проблем примет вашу справку и учтет доходы!
Выбирайте банк
Бывает, что банк предлагает пониженные ставки. Подпишитесь в ТГ на ипотечные каналы. Там море информации, где и под какой процент банк одобряет ипотеки.
Бывают доп. условия на скидку процентов, если вы участник зарплатного проекта.
Я рассматривала несколько банков, для нас Сбер оказался самым выгодным. К нему много вопросов, но самый низкий процент удалось получить именно там.
Вы можете подать заявку сразу в несколько банков. И посмотреть, какие условия вам предложат и какие доп. требования выставят.
Что снижает процент
- Если вы участник зарплатного проекта, Сбер дает -1% на общую процентную ставку (пока вы участник зарплатного проекта, но об этом в следующих статьях)
По-честному ради -1% стоит сходить в бухгалтерию и попросить перевести себе зарплату на Сбербанк. Ну или сначала сходите в Альфа или ВТБ, если получаете зарплату там. Посмотрите, что они предложат.
При сумме кредита в 5 млн на срок 15 лет 1% отминусует вам 3 500 руб ежемесячно!!!
- 1% можно снизить, если приобретать страховку жизни у Сбера. Домклик плюс - это типа подписки со страховкой.
Да-да банк не навязывает страховку. 🙈 Можно, не страховаться, но тогда и льготу в минус 1% не получишь)Оплачивается отдельно и зависит от суммы кредита. Нужно считать, стоит ли один процент с вашей суммы в год на оплату этого страхования. С нашей суммы выгоднее покупать страховку.
- Еще 0,3 % уберут, если оплатить регистрацию и расчеты в офисе Сбера.Вот это штука реально удобная и в нее входит оплата пошлины.
Сейчас вы переоформляете квартиру за один визит. Сразу происходит передача информации в Росреестр, а деньги перечисляют продавцу, ТОЛЬКО когда перейдет право собственности.
Эту сумму можно разделить с продавцом.Мы так сделали, когда нашу квартиру продавали, потому что мотаться лишний раз никому не хочется. Стоит такая регистрация примерно 6-12 тысяч
- Еще 0,3% сделают скидку, если вы «найдете» квартиру через Домклик.
Находить ее там вы не обязаны 🙂 Но можно попросить продавца разметить объявление на этом сервисе. И через неделю вы сможете выбрать там уже свою квартиру, и эта скидка пройдет)
Очень много нюансов и ДомКлик тоже «хорош», но из всего того, что я смотрела покупать квартиру с ипотекой Сбере через Домклик выгоднее всего.Скачайте приложение и поиграйтесь там с калькулятором, вы быстро разберетесь!
- Первоначальный 20 или 30% играет огромную роль! - 0,5 % вы получите на весь срок, если сделаете первоначальный не 20%, а больше 30%. Чуть больше можно, например 30,5%
Внимательно отнеситесь к сроку
Изначально мы просили 6 млн, с первоначальным 2 млн, расчет на квартиру за 8 млн. Нам одобрили на 20 лет. Хотя по сумме мы проходили в 15 лет. Под 16,2% Я думаю, еще зависит от сотрудников, которые подают заявку) Банку всегда выгоднее продлить вам срок рабства.
Но разница в платеже между 15 и 20 лет, если взять сумму в 5 млн 3300 руб ежемясячно! А это 5 лет жизни)))
Что такое сейчас 3 300? Один раз сходить в магазин. Через 3-4 года эту сумму может и на кофеек не хватить.
Еще раз: играйтесь с калькулятором. Крутите-вертите и не дайте себя обмануть
Стойте на своем и проверяйте условия
После выбора недвижимости с Домиком начались пляски. Именно они подстраивают нужную сумму и срок. Все это отслеживается в личном кабинете. Мы меняли срок, % первоначального, сумму. Она стала меньше. И не соглашались на условия, пока нам не сделали расчет, который хотим мы.
Изначально нам одобрили ипотеку под 16,1%. Сразу рассчитывали со всеми плюшками. Но с помощью увеличенного процента первоначального мы добились уменьшения процента исходя из тех условий, которые были на момент предодобрения и ставка уменьшилась до 15,6%.
Закреп ставки происходит на момент предодобрения!
В итоге в ипотеку мы брали 3,4 мл. 2 млн был первоначальный. Ежемесячный платеж получился 50 тыс на 15 лет
Посмотреть на нашу квартиру можно в этом видео
Текст получился длинным, но я надеюсь полезным. Минимальная процентная ставка, на которую вы можете рассчитывать на данный момент на вторичку — это 16,7% Все очень динамично меняется!