Заемщик обратился в МКК за получением займа, и дополнительно к запрашиваемой сумме получил страховку и услуги онлайн-юриста. Можно ли от этого всего отказаться, если заемщик проставил отметки о согласии на получение этих услуг? Ответ – да, таким правом заемщик может воспользоваться в «период охлаждения».
Понятие «период охлаждения»
«Период охлаждения» – это срок, в течение которого получатель финансовой услуги имеет право отказаться от дополнительных услуг, товаров, работ, которые были предложены ему вместе с основным финансовым продуктом, и получить обратно свои денежные средства за вычетом стоимости оказанных услуг.
Изначально такой период вводился в сфере страхования. Со временем «период охлаждения» распространился и на сферу кредитования, где заемщики получили возможность отказываться как от страховок, так и от других дополнительных услуг.
Механизм «периода охлаждения»
Чтобы воспользоваться периодом охлаждения, заемщик должен направить лицу, оказывающему дополнительную услугу, заявление об отказе. Сделать заемщик это может в течение 30-ти календарных дней с момента, как дал согласие на получение доп. услуг. Таким моментом является дата заявления на заем, в котором заемщик проставил отметки о согласии на получение дополнительных услуг или дата подачи отдельного заявления на получение доп. услуг.
Лицо, оказывающее дополнительные услуги, рассматривает такое заявление в течение 7-ми рабочих дней, после чего принимает решение согласиться с требованиями заемщика либо мотивированно ему отказать. Если по истечении указанного времени в ответ на его заявление не было никаких действий (отказа или положительного решения), то есть требования проигнорировались, то заемщик имеет право подать заявление на возврат средств по таким услугам кредитору (если кредитор и поставщик услуг являются разными лицами), которое он должен будет рассмотреть в течение 7-ми рабочих дней и вернуть заемщику денежные средства, уплаченные за услугу. После возврата средств кредитор получает возможность требовать эти средства с поставщика услуги.
Что заемщик может требовать в рамках «периода охлаждения»?
При использовании «периода охлаждения» заемщик вправе отказаться от любой дополнительной услуги (товара, работы), полученной вместе с договором займа, с возвратом денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги, работы. Если происходит отказ от товара, то такой товар также должен быть возвращен лицу, продавшему этот товар.
Денежные средства за услуги возвращаются за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу, заявления заемщика об отказе от такой услуги. Например, если заявление на отказ от услуги страхования было подано через несколько дней после ее получения, то к возврату будут зачисляться денежные средства за вычетом стоимости услуги страхования за время заключения договора до подачи заявления об отказе.
Что поменялось в законодательстве о «периоде охлаждения»?
Изменениями от 21 января 2024 г. «период охлаждения» был увеличен с 14-ти до 30-ти календарных дней.
Также дополнительным нововведением стала обязанность кредитора направить заемщику письменное уведомление с информацией о праве заемщика отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара). Такое уведомление отправляется в Личный кабинет на сайте заемщика или СМС-сообщением, а если такой возможности нет, то по адресу электронной почты заемщика или иным другим способом, предусмотренным договором займа.
Таким образом, «Период охлаждения» – это инструмент, который защищает права заемщиков от навязывания дополнительных товаров, работ и услуг недобросовестными кредиторами. По статистике Банка России более 60% жалоб потребителей в 2023 году приходилось на тему навязывания дополнительных услуг, работ и товаров, в связи с чем Банку России пришлось разрабатывать дополнительные меры по защите прав физических лиц, которые вступили в силу с 21 января 2024 года. «Период охлаждения» позволяет заемщику вернуть потраченные деньги, а о наличии такого периода кредитор обязан уведомить.