Сегодня подробно об альтернативных вариантах. Как приобрести собственное жильё без ипотеки. Наконец то давно обещанная тема.
А начнем мы эту серию статей с рассмотрения альтернативной истории семьи Артема и Ирины. В предыдущей статье я Вам обещал показать, как могла бы сложиться жизнь этой семьи без ипотеки и кредитов. Тем кто не читал предыдущую рекомендую ознакомиться со всеми тремя статьями посвящёнными этой семьи https://dzen.ru/suite/cc759df2-e5e3-4701-9cf6-ac579fabf2d3
Начнем.
Из предыдущих статей видно, что стартовый капитал молодой семьи после свадьбы составил 900 000 руб. Вспомним также и тот факт, что общий ежемесячный семейный доход равен 350 000 руб. в месяц из которых семья оплачивала ежемесячные платежи по взятым кредитам в размере 282 000 руб. Вот такие исходные данные.
На самом деле существуют четыре варианта, как накопить деньги на покупку квартиры. Два неправильных, один почти правильный и один совсем правильный, рассмотрим все.
Но для начала надо решить вопрос о том, где жить молодой семье, если Вы помните из предыдущей статьи Артем и Ирина хотели жить отдельно от родителей и именно поэтому приобрели квартиру в ипотеку, вариант со съёмной квартирой отвергли по той причине, что не хотели кормит арендодателя.
Во всех четырех альтернативных вариантах мы будем, однако, рассматривать именно аренду квартиры.
В реальной жизни они приобрели в ипотеку трехкомнатную квартиру (с перспективой на будущих детей) на Мосфильмовской улице в Москве.
В нашей виртуальной будем рассматривать аренду однокомнатной квартиры (им в начале этого вполне достаточно) полностью с мебелью и техникой в том же районе. Стоимость аренды такой квартиры в 2011 году составляла примерно 60 000 руб. в месяц. К этому добавляется ещё коммунальные платежи, но они были и в случае с ипотекой, причем значительно выше, поэтому не будем при расчете это учитывать. Рассмотрим период с марта 2011 года до момента выселения нашей семьи из ипотечной квартиры, то есть ноябрь 2016 года.
Вариант № 1 совсем неправильный:
Копить деньги «под подушкой» то есть дома никуда их не вкладывая. И хотя это неправильный вариант, но очень много людей им пользуется, боясь доверить свои сбережения банкам и финансовым компаниям.
Итак, кладем «под подушку» в марте 2011 года 900 000 руб., каждый месяц пополняем этот «домашний депозит» на сумму 220 000 руб. (282 000 ипотечный платеж минус 60 000 аренда квартиры).
Рассматриваемый период 68 месяцев. Таким образом 68 умножаем на 220 000 руб. Получаем 14 960 000 руб. Так могло бы быть если бы не отпуск по уходу за ребенком и потеря работы обоими супругами.
А что могло бы получиться в реальности:
В реальности Ирина в сентябре 2013 года ушла в декретный отпуск (декретные деньги учитывать не будем) и доход семьи снизился на 150 000 руб. в месяц.
Считаем период с марта 2011 по сентябрь 2013 года.
29 месяцев умножаем на 220 000 руб. и плюсуем стартовый капитал 900 000, итого получаем 7 280 000 руб. К этому стоит добавить повышение зарплаты Артема с декабря 2011 года по сентябрь 2013, и получаем ещё 240 000 руб. Итого на «домашнем депозите» на момент ухода в декретный отпуск находится деньги в сумме 7 520 000 руб.
Следующий период несмотря на снижение семейного дохода наши герои могли откладывать сумму в размере 90 000 руб. до момента увольнения Артема, то есть до сентября 2014 года. И на этот момент их «депозит» пополнился бы на сумму 1 080 000 руб., и общая сумма составила бы 8 600 000 руб.
Далее в семье наступил тяжелый период, однако денег, которые зарабатывал Артем, в это сложное время, семье вполне хватало на текущие нужды. О пополнении «депозита» речь уже не идет. И снимать квартиру тоже проблематично, либо залезать в «депозит», либо переехать жить к родителям. Рассмотрим все-таки вариант уменьшения депозита вплоть до февраля 2016 года, то есть до момента, когда Ирина нашла работу и ее зарплаты хватало на оплату аренды. За это время их капитал уменьшился на 960 000 руб.
В сентябре 2016 года и Артем также устроился на работу. До точки «Х», оставалось два месяца. + 140 000 руб.
Таким образом на ноябрь 2016 года семейный капитал мог составить 7 780 000 руб.
Вариант №2 тоже неправильный, но гораздо лучше предыдущего.
Копить деньги в Банке (не трехлитровой), то есть использовать реальный банковский депозит. Рассмотрим те же периоды.
Для расчета буднем использовать размер ставки рефинансирования ЦБ минус 1%.
Вот как менялась она за период с марта 2011 года по ноябрь 2016.
Не буду утомлять Вас расчетами, выдам окончательный результат, на ноябрь 2016 года в этом варианте капитал семьи мог быть в размере 11 640 000 руб. Как видите это уже существенно лучше, по сравнению с «домашним депозитом».
Вариант №3 почти правильный.
Это инвестиционный вариант. Подробности того, какие предусмотрены инвестиции, по этой ссылке https://dzen.ru/a/ZczFflzc_19bvA1j. Обозначу только, что это делаем с помощью сервиса автоследование от ФИНАМ.
Мой многолетний опыт работы с этим инструментом дает среднюю доходность таких инвестиций в размере 46% годовых. И в этом случае к ноябрю 2016 года капитал нашей семьи мог составить 42 800 000 руб. И если посмотреть размер семейного актива на сентябрь 2014 года (потеря работы Артема) то он был бы в размере 22 140 000 руб.
Однако надо иметь ввиду, что данный вид инвестиций не гарантирует такой размер дохода, это всего лишь средние цифры. В моей практике минимальная доходность была в размере 26% годовых, максимальная 112%. То есть если эти цифры взять за основу, то к ноябрю 2016 года семейный капитал мог быть в диапазоне от 21 500 000 до 260 000 000 руб.
Какие из этого материала можно сделать выводы?
Очень хотелось бы, для начала познакомиться с Вашим мнением в комментариях.
Мои выводы, а также Вариант №4 ПРАВИЛЬНЫЙ будет в следующей статье.