Сейчас принято считать, что пенсия должна быть обязательной, при этом быть достойной и в возрасте, когда человек еще может насладиться жизнью на этой самой пенсии. Но такие ли цели были у правительств, когда они решили организовать пенсионные системы.
Первые пенсии. Германия, 1889 год
Впервые массовые пенсии появились в Германии при Отто фон Бисмарке в 1889 году. Пенсионная система была организована хитро. Пенсия полагалась всем, дожившим до 70 лет. Что же в этом хитрого?
До этого возраста мало кто доживал.
Средняя продолжительность жизни в Германии в те времена была около 50 лет, т. е. на 20 лет ниже возраста выхода на пенсию. Получается, что отчисления в пенсионную систему делали все, а вот выплаты из нее доставались не всем. Немцы такую пенсионную систему прозвали «пенсией для покойников». Если человек умирал, не дожив до пенсии, его взносы оставались в казне.
Пенсии. Международная практика, середина ХХ века
В начале ХХ века была создана Международная организация труда (МОТ), которая в 1952 году приняла Конвенцию №102 «О минимальных нормах социального обеспечения». В частности, в ней говорится о пенсиях.
Статья 26 п. 2 указывает:
"Установленный возраст (для выхода на пенсию) не превышает 65 лет. Однако компетентный орган власти может установить более высокий возрастной предел с учетом работоспособности пожилых лиц в соответствующей стране".
Это было написано в 1952 году, при продолжительности жизни меньше, чем сейчас.
Читаем дальше:
Пособие, указанное в статье 28, обеспечивается в охватываемых случаях по меньшей мере: a) подлежащим обеспечению лицам, которые до охватываемого случая приобрели в соответствии с установленными правилами стаж, который может быть 30-летним стажем уплаты взносов или работы по найму, или 20-летним стажем проживания в стране
В России минимальный стаж для получения пенсии 15 лет, и эта цифра начнет действовать с 2024, сейчас минимальный необходимый стаж всего 9 лет. Да и без такого стажа пенсия будет, социальная, на 5 лет позже, но будет.
То есть условия выхода на пенсию в Конвенции жесткие даже по сегодняшним меркам, рождаемость в те годы была значительно выше, чем сейчас, продолжительность жизни была ниже, а значит на 1 пенсионера приходилось больше работающих, то есть нагрузка на работающих была меньше. Значит ли это, что пенсии были высокими?
Нет. В Конвенции утверждено, что коэффициент замещения или соотношение пенсии и прежних доходов (заработка) получателя должен составлять 40%. Т. е. пенсии большими не были и тогда. Даже в Европе. Таким образом, целью выплат пенсий не была безбедная и безоблачная жизнь большого числа здоровых пенсионеров, скорее поддержка жизнедеятельности доживших до пенсии людей, не более.
Пенсии за рубежом. XXI век
Все мы слышали о счастливых европейских пенсионерах, которые живут в свое удовольствие и разъезжают по курортам. Напрашивается мысль, что люди за границей получают большие пенсии, на которые и шикуют.
Соотношение пенсий и прежних доходов составляет в:
Германии 42%
Швейцарии - 32%
Великобритании - 32,6%
Швеции - 33,9%
США - 38,3%
Канаде - 39,2%
Чехии - 43,5%
Условия Конвенции из этого списка выполняют только Германия и Чехия.
То есть государственные пенсии не огромные и роскошной жизни явно не обеспечивают.
Откуда же берутся пенсионеры-туристы?
Дело в том, что помимо государственной распределительной системы есть обязательные и добровольные накопительные системы.
Обязательная накопительная система - это когда часть денег копится на счету работника. То есть, чем больше были отчисления, тем больше будет пенсия.
В Швеции и Швейцарии коэффициент замещения от обязательной накопительной системы составляет 21,7% и 23,1% соответственно. В этих странах работодатель удерживает часть денег работника, для размещения на накопительных счетах.
Также есть добровольные накопительные системы, когда человек сам решает, сколько он будет откладывать денег на пенсию и куда. В тех же Швеции и Швейцарии это составляет 20% от дохода.
Коэффициент замещения накопительной системы составляет в:
Германии -16%
Канаде - 33,9%
Великобритании - 34,5%
США - 37,8%
Чехии - 39,2%
В этом и кроется секрет богатых пенсионеров в США и Европе. За время работы человек там самостоятельно накапливает сумму, которая дает ему доход в размере 1/3 прежней зарплаты. Сам откладывает деньги, урезает свое текущее потребление и инвестирует. Как следствие, получаемая от собственных инвестиций сумма обычно больше пенсии, которую платит государство.
Именно это позволяет в сумме получить коэффициент замещения в:
Германии - 58%
Великобритании - 67,1%
Канаде - 73,1%
США - 76,1%
Чехии - 82,7% (!)
Заметьте, даже при хорошем коэффициенте замещения обязательных накопительных систем в Швеции и Швейцарии общее соотношение пенсий и прежних доходов ниже, чем в странах, где люди самостоятельно копят на пенсию.
Главный вывод:
Если за рубежом люди хотят большие пенсии, они копят на них самостоятельно.
Если суммировать сказанное, то ни возраст выхода на пенсию, ни необходимый для этого стаж, ни рекомендуемое Международной организацией труда соотношение пенсий и прежних доходов (даже в Европе и США) не способствуют сейчас и не способствовали раньше долгой и богатой жизни на пенсии. А высокие пенсии за рубежом - не подарок государства, а результат самостоятельных накоплений и инвестиций.
И это вполне можно обеспечивать и в России. Открываешь накопительный счёт в банке и отчисляешь на него некую сумму ежемесячно.
А вот ещё про Японию.
Платить взносы на будущую пенсию с 20 лет обязаны все жители страны, даже иностранцы и студенты. Взносы поступают в пенсионный фонд Японии (GPIF), который выплачивает базовую пенсию всем жителям, включая предпринимателей, фермеров и другие категории самозанятых. Главное условие — регулярное перечисление фиксированных взносов (150 долларов в месяц). Минимальный стаж для получения пенсии — 25 лет.
Из-за старения населения государство планирует повышать возраст выхода на пенсию с 65 до 70 лет.