Каждый день в региональные новости попадают сюжеты о доверчивых гражданах, которые передали мошенникам свои и заемные деньги. Гораздо реже в СМИ встречаются истории, как с человека начинают требовать возврата денежных средств, которые он не брал. А ведь таких случаев немало. На злоумышленников заявляют в полицию, а вот на “сбившихся с пути” друзей, родственников или возлюбленных не всегда. 26 февраля 2024 года законодатели дали гражданам России реальный инструмент защиты - запрет на заключение договоров потребительского кредита или займа.
Федеральный закон от 26.02.2024 года №31-ФЗ внес изменения в:
- Федеральный закон от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ “О кредитных историях”,
- Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.
Изменения вступят в силу только 1 марта 2025 года, но оценить новую систему можно уже сейчас.
Запрет
Вы можете ограничить заключение с вами договоров потребительского займа или кредита. Всех в целом или только тех, что не предполагают личную явку в офис кредитной организации. У этого правила есть два исключения:
- договора, обязательства по которым обеспечены ипотекой и/или залогом транспортного средства,
- договора основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года №273-ФЗ “Об образовании в Российской Федерации”.
Заявление
Заявление о запрете или его снятии можно подать в любое БКИ через МФЦ или портал Госуслуг. Бесплатно. Любое количество раз. При подаче заявления в электронном варианте необходимо заверить его электронной цифровой подписью.
В заявлении указываем:
- Ф. И. О., дату рождения, данные паспорта или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность, СНИЛС;
- дату и время подачи заявления;
- условия запрета;
- дополнительные сведения, определенные Центробанком.
Почему именно СНИЛС? Это документ, который принадлежит только одному гражданину и сведения по которому не меняются в течение всего срока действия.
БКИ
Кредитная история
Именно там будут храниться сведения о вашем запрете: постоянно или в течение семи лет со дня его снятия. Какие именно? Дата и время подачи заявления, дата начала действия запрета, дата его снятия и условия.
Кредитной организации будет достаточно обратиться в 1 БКИ, чтобы получить данные из всех. Такая информация предоставляется отдельно от кредитного отчета и сведений о среднемесячных платежах.
Проверка
БКИ должно будет проверить:
- заявление на соответствие требованиям,
- СНИЛС на соответствие информации от ФНС.
Если такая проверка по вам уже проводилась, то повторной не будет. Если были найдены несоответствия, то заявление не примут.
Если проверка прошла успешно, то информация будет включена в кредитную историю.
Датой начала действия запрета будет считаться календарный день, следующий за днем включения сведений в кредитную историю. С датой снятия запрета все чуть-чуть сложнее. Чтобы избежать мошенничества с одновременным снятием запрета и заключением договора займа, датой снятия запрета будет считаться второй календарный день, следующий за днем включения в кредитную историю сведений о снятии запрета. Это также даст вам лишний день, что взвесить необходимость заключения кредитного договора.
Одно заявление снимает все наложенные ранее запреты.
Кредитная организация
СНИЛС нужно будет предоставить кредитной организации при заключении договора. Если вы не предоставите данные, то их возьмут из:
- государственной информационной системы ФНС,
- цифрового профиля гражданина, созданного на базе Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).
Кредитная организация вправе отказать заемщику в заключении договора, если:
- предоставленные сведения СНИЛС не соответствуют действительности;
- кредитная организация не имеет возможности самостоятельно получить сведения СНИЛС, которые не были предоставлены;
- на день запроса в кредитной истории заемщика содержатся сведения о действующем запрете.
Запрет считается действующим, если в информации, полученной из всех БКИ, содержится хотя бы одна дата начала действия запрета и нет даты его снятия. Или если хотя бы одна дата начала действия запрета равна или позднее самой последней даты его снятия.
Кредитная организация должна уведомить заемщика об отказе в письменной форме с указанием причины не позднее окончания следующего за днем принятия решения рабочего дня.
Кредитная организация обязана запросить во всех БКИ информацию о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете. Сделать это можно не ранее чем за тридцать календарных дней до даты заключения договора. И если на день заключения кредитного договора в кредитной истории заемщика имелись сведения о действующем запрете, распространяющемся на заключенный договор, то никто не имеет права требовать от заемщика исполнения обязательств.
Если вы не нуждаетесь в заемных деньгах, то такой запрет станет защитой от незаконных операций с использованием ваших банковских данных. А если кредит все таки понадобится, то у вас будет лишний день, чтобы взвесить все “за” и “против”, а также убедиться, что вы не стали жертвой мошенников.
