С 1 февраля в России действует закон, который обязывает банки указывать в рекламе своих продуктов не только минимальную ставку, но и диапазон полной стоимости кредита (ПСК). Вступившие в силу изменения не отразились на повышении прозрачности условий кредитования – в момент подачи заявки заемщики не понимают, на какой точный размер ставки могут рассчитывать. По данным финансового маркетплейса Банки.ру, средняя ПСК в финансовых организациях по потребительским кредитам составляет 40,8%. Что «зашито» в эти цифры, объясняет аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
«Помимо основного долга и процентов ПСК включает в себя все дополнительные расходы, которые понесет заемщик при обслуживании кредита. Это может быть страхование, комиссии и другие услуги, от которых зависит не только процентная ставка, но и в принципе факт предоставления кредита заемщику», – говорит аналитик.
Банки не обязаны раскрывать, что именно они прячут внутри диапазонов ПСК и как конкретно на нее влияют составляющие в процентах годовых, поэтому реальная итоговая ставка с учетом всех необходимых платежей может оказаться выше указанной, отмечает Инна Солдатенкова.
«Банк может определять размер ставки по результатам скоринга (оценки надежности) заемщика и зависеть от его решений – согласится ли он, например, на уплату единовременного платежа за снижение ставки», – говорит эксперт.
Раньше максимальный размер ПСК не мог быть выше установленного ЦБ лимита, сейчас это требование временно не действует – как минимум до конца I квартала 2024 года, напоминает Солдатенкова.
«Если во втором квартале года ЦБ вернет ограничение, это лишит банки возможности лавировать с высокими ставками и, скорее всего, приведет к ограничению выдач», – полагает эксперт.
В некоторых случаях ПСК превышает процентную ставку вдвое. Несмотря на невыгодные условия, россияне не спешат отказываться от кредитов.
«Большинство людей обращаются за кредитами не из праздности, а из-за наличия денежной потребности. И если она срочная, заемщики вряд ли вчитываются в условия договоров», – констатирует Солдатенкова.
Кроме того, по ее словам, основная часть заемщиков не может похвастаться высокой финансовой грамотностью, поэтому информация о диапазоне ПСК влияет только на решения тех людей, которые разбираются, что означает этот термин, и могут сравнить условия разных банков.