В свой рекламе Тинькофф говорят, что Кубышка - “это когда банк одалживает вам деньги просто так”. Но так ли это на самом деле? Ведь, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Действительно ли с помощью Кубышки можно одолжить у банка деньги и не заплатить за это проценты? Как это работает и какие у этого подводные камни? И стоит ли вообще пользоваться Кубышкой? Я попробовал и теперь могу ответить на все эти вопросы. Далее - обзор сервиса, мой отзыв и вывод.
Что такое Кубышка
Просто удивительно, сколько разных кредитных сервисов сейчас придумывают банки для покупателей. Раньше все было просто - есть кредит, есть кредитная карта. Потом начали появляться рассрочки - вроде тот же кредит, но без процентов, но на самом деле не во всех случаях без процентов, поди разберись еще сначала. А в последнюю пару лет все стало еще сложнее и непонятнее - BNPL, овердрафты, а теперь еще и Кубышка.
Кубышка - это сервис для держателей дебетовых карт Тинькофф, позволяющий брать небольшие беспроцентные кредиты. На самом деле они не во всех случаях беспроцентные, и то, насколько они “небольшие”, тоже может отличаться, но обо всем по порядку.
Деньги, взятые из Кубышки, можно потратить на любые цели - совершить покупку в обычном магазине или интернет-магазине, снять наличные, оплатить счет, перевести деньги другому человеку. Как и всякий кредит, Кубышку вам сначала должен одобрить банк - только потом можно пользоваться его деньгами.
А теперь небольшой эксперимент!
Вы можете прямо сейчас проверить, доступна ли вам Кубышка - если у вас есть дебетовая карта Тинькофф, зайдите в приложение банка. Нажмите там на свой дебетовый счет - к примеру, он может называться Tinkoff Black. И сразу после блока с операциями и кэшбэком вы увидите раздел Кубышка. Если она вам доступна, вы увидите вот такое сообщение:
Если Кубышка для вас не доступная, у вас такого сообщения не будет. Напишите в комментариях, появилась ли у вас в приложении Тинькофф Кубышка?)
То есть банк предварительно решает, давать ли клиенту Кубышку - как я догадываюсь, у Тинькофф есть какие-то требования к доходу, остатку на карте и другим показателям. Если клиент подходит под эти требования, банк готов доверить ему Кубышку. Но на самом деле недостаточно того, чтобы Кубышка просто появилась у вас в приложении - еще надо чтобы банк одобрил вам ее конкретный лимит.
Лимит Кубышки это и есть то самое количество денег, которые вы можете взять у банка без процентов. Максимально возможный лимит Кубышки указан в приложении и составляет 90.000, хотя максимальный лимит одобряют не всем, лимит же определяется индивидуально.
Мне например, одобрили лимит 40 тысяч рублей в месяц. Кому-то, судя по отзывам, дают больше, кому-то меньше. Сколько дадут вам, заранее сказать точно не получится - известно будет только после активации услуги.
За спрос денег не берут - активировать Кубышку стоит бесплатно. То есть если сильно интересно, какой лимит вам одобрит банк, можно нажать “узнать больше” и отправить заявку - денег с вас за это не снимут. А за что же снимут? Читайте дальше)
Чем Кубышка отличается от овердрафта
У Тинькофф есть очень похожий на Кубышку продукт, который называется овердрафт. Овердрафт - это когда банк разрешает вам уходить в минус по дебетовому счету, а потом возвращать эти деньги с небольшой комиссией. Очень похоже на Кубышку, но есть отличия.
Первое отличие: минус по счету
Если у вас на счету достаточно денег для покупки, вы не сможете уйти в овердрафт. Например, если у вас на счету 1000 рублей, а вы хотите купить товар за 3000 рублей, вы уйдете в овердрафт на 2000 рублей - конечно, при условии, что у вас уже подключен овердрафт. Если у вас на счету есть 3000 рублей, то и в овердрафт вы уйти не сможете - вся сумма просто спишется с карты. Недостаточное количество денег на счете - главное условие овердрафта.
Чтобы пользоваться Кубышкой, не обязательно уходить в минус по счету - в этом заключается первое отличие.
Второе отличие: беспроцентный период
За использование овердрафта нужно платить. Если не погасить задолженность в тот же день, за каждый следующий день вам будет капать комиссия. Размер комиссии зависит от суммы долга и составляет от 19 до 59 рублей в день. На долг до 3000 рублей комиссию не начисляют, но все равно его надо погасить вовремя, то есть в течение 25 дней. Если не погасить овердрафт в течение 25 дней, к комиссии прибавится штраф в размере 20% от суммы задолженности. И так - каждый месяц, пока не выплатите долг.
В отличие от овердрафта, у Кубышки есть беспроцентный период - то есть время, в течение которого можно погасить долг, и банк не возьмет за это с вас комиссию или проценты. И вообще не возьмет какие-либо деньги - кроме тех, что вы задолжали, конечно. Беспроцентный период длится 7 дней, или 14 дней для клиентов Tinkoff Premium.
Подводные камни Кубышки
Первый подводный камень: беспроцентный период не длится вечно
Если не вернуть деньги в течении беспроцентного периода, с вас возьмут комиссию. Как и в случае с овердрафтом, комиссия капает за каждый день просрочки и зависит от суммы долга. На момент написания этого текста банк показал мне такие условия:
- От 1000 до 3000 рублей - 8 рублей в день
- От 3000 до 10 000 рублей - 19 рублей в день
- От 10 000 до 25 000 рублей - 39 рублей в день
- От 25 000 рублей - 59 рублей в день.
До 1000 рублей включительно комиссию не берут - но, как и в случае с овердрафтом, начисляют штраф 20%, если не погасить долг в течение месяца.
Вообще вся система штрафов у Кубышки устроена так же, как у овердрафта - если не погасить долг в течение 25 дней после даты последней выписки, вдобавок к комиссии вам начислят штраф 20% от суммы долга, и будут начислять его каждый месяц, пока не погасите долг. Отсчетной точкой месяца считается ваш расчетный день - то есть день, когда вам начисляют кэшбэк и присылают выписку по карте.
Второй подводный камень: если не погасить долг до окончания бесплатного периода, банк возьмет комиссию за все дни
Это очень важный момент. Вот взяли вы из Кубышки 8 тысяч рублей. Беспроцентный период у вас неделя, вы не уложились в него и подумали - ну ничего страшного, верну через пару дней, там же комиссия 19 рублей в день, за 2 дня накапает всего 38 рублей. НЕТ!!!! Если не уложиться в беспроцентный период, вам придет комиссия за КАЖДЫЙ день долга. То есть если вы брали у банка в долг на 10 дней, комиссия будет не 38 рублей, а 190 рублей. Это не очень много, но если постоянно попадать на эту комиссию, за год может накопиться прилично.
Мой отзыв на Кубышку
Изначально я подключил Кубышку просто ради интереса - было интересно, какую сумму денег банк мне одобрит. Ведь, как я уже писал, на чужие отзывы в этом плане ориентироваться бессмысленно, лимит у всех свой. Поэтому я подал заявку и в тот же день узнала ответ:
Потом я не стал отключать Кубышку - подумал, пусть будет на всякий случай, мало ли что.
Вообще-то я стараюсь лишний раз не брать деньги в долг - управляю своими финансами так, чтобы у меня всегда была финансовая подушка безопасности, денежный фонд “на черный день”, чтобы я не тратил всю зарплату подчистую и под конец месяца у меня еще оставались деньги на жизнь. Ситуация чтобы у меня на счету под конец месяца был 0, была актуальна для меня в мои 18-25 лет, но сейчас так почти не бывает. Но даже при таких вводных Кубышка в итоге мне все-таки пригодилась.
Дело в том что я не храню накопления просто на счету, я стараюсь защищать их от инфляции - либо перевожу на вклад, либо приобретаю ценные бумаги. Постоянно выводить деньги с этих счетов невыгодно - вклад у меня без возможности снятия, ценные бумаги продавать тоже сложно и невыгодно. Это долгосрочные сбережения, а не кошелек, из которого можно брать деньги в любой момент. Деньги я беру из своего бюджета на месяц - столько-то на еду, столько то на развлечения и т.д. А сбережения - это незыблемое.
А потом у меня случилась экстренная ситуация, на решение которой у меня в этом месяце не было дополнительного бюджета. Если конкретно - заболела кошка, потребовались деньги на лечение. Деньги не космические, но конкретно в тот момент у меня не было такой суммы в свободном доступе. Взять деньги из своих сбережений я не мог - выше объяснил, почему. А других источников денег у меня и не было… Вот тогда я и вспомнила про Кубышку.
Вариант занять у друзей меня не очень привлекал. Для меня нормально занять у друзей пару тысяч, но мне было нужно 35 тысяч рублей - это более крупная сумма, мало кто готов дать столько. Поэтому по сути Кубышка была моим единственным вариантом. Зарплату мне платят 15 и 30 числа каждого месяца, дело было 24 января - то есть по идее я укладывался в беспроцентный период, с учетом если компания где у меня работа, вовремя пришлет зарплату.
Оформил все так: нашла в дебетовом счете Кубышку, нажал “взять из кубышки”, ввел нужную сумму, и эта сумма пришла мне на карту. И с нее я уже оплатил все что мне нужно. Потом в приложении появился долг, там же был указан срок когда заканчивается беспроцентный период.
Мне было очень важно успеть в беспроцентный период, потому что если бы я не успел, на восьмой день мне бы уже начислилась комиссия 472 рубля и с каждым днем она бы росла. Я понадеялся, что мне вовремя пришлют зарплату и с зарплаты я погашу долг. К счастью так в итоге и вышло - 30 января днем пришли деньги и в тот же день я погасил долг, никаких процентов с меня не взяли. По идее я мог бы погасить долг и 1 февраля, но я не был уверен, что дается неделя включительно (только сейчас понял, что стоило бы спросить об этом в службе поддержки).
С тех пор Кубышкой больше не пользовался, больше отзыв о ней дополнить нечем. Если произойдет что-то экстраординарное, напишу новый отзыв)
Итак, стоит ли пользоваться Кубышкой?
Подводя итоги отзыва хочу сказать, что Кубышка это не волшебное решение всех ваших проблем с деньгами и не абсолютное кредитное зло - это просто финансовый инструмент, который можно использовать в своих целях. Использовать можно глупо, а можно с умом.
Как использовать Кубышку глупо: брать деньги по каждому мелкому поводу, не гасить вовремя, залезать в комиссии или даже штрафы
Как использовать Кубышку с умом: когда срочно нужны деньги, и вы уверены, что точно успеете погасить долг в течение недели
То есть постоянно брать деньги из Кубышки чтобы купить сумочку, а потом еще помаду, а потом еще сходить в бар - нет. Это не срочные экстренные ситуации, на которые кровь из носу нужны деньги. Да и если несколько раз залезть в Кубышку, легко запутаться в датах начала бессрочного периода - для каждого изъятия денег она будет своя, в этом реально сложно разобраться. А банк только и рад - он для того и запускает подобные сервисы, чтобы человек взял деньги, потом закрутился, забыл про сроки погашения, попал на комиссию, и банк заработал свою копеечку.
А вот один раз взять деньги из Кубышки если у вас меньше недели до зарплаты/иного поступления дохода и срочно потребовались деньги - да. В таких ситуациях это действительно удобный инструмент, который избавит от необходимости заводить кредитку, лезть в сбережения или одалживать у друзей.
Главное не попадать на комиссию! Ведь зачастую негативные отзывы на Кубышку и тому подобные сервисы пишут люди, которые до конца не разобрались в условиях, попали на проценты и теперь негодуют. Не повторяйте их судьбу - разберитесь пожалуйста хорошенько в условиях, для этого нужно внимание и 5 минут вашего времени, и возвращайте деньги в течение беспроцентного периода, для этого нужно немного планирования и самодисциплины. В таком случае все у вас будет хорошо, и не придется строчить негативные отзывы чтобы привлечь внимание банка к вашей проблеме) Ведь наши финансы это наша ответственность.
До 30 сентября можно получить 1000 руб при заказе дебетовой карты Black от Т-банка и покупки на 1000 рублей в первые 30 дней.
Также недавно рассказал о своем опыте использования кредитной карты "Платинум" от Т-банка.
Если заинтересовала такая же карта - просто закажите доставку кредитной карты на дом или на работу через сайт Т-банка.
По ссылке добавлен промокод, который кроме бесплатного обслуживания по карте навсегда позволит получить 2 000 рублей кэшбэка, если потратите 10 000 рублей в течение 30 дней после активации карты. Считаю, что грех не воспользоваться!
Не забывайте использовать другие финансовые лайфаки, чтобы заработать еще больше.
На этом у меня все, большое спасибо за внимание, надеюсь эта статья была вам полезна. Будет интересно почитать ваши мнения и отзывы об этом сервисе!