Банк России разрабатывает параметры регулирования рассрочек. В частности, ЦБ планирует обязать банки учитывать рассрочки клиентов при оценке долговой нагрузки перед выдачей кредитов, а также рассматривает возможность ограничить сумму бесплатной рассрочки, которую предоставляют сервисы BNPL (buy now pay later — «покупай сейчас, плати потом»). В Ассоциации банков России назвали подход ЦБ «самым жестким в мире» и заявили, что он не принесет пользы ни потребителям, ни кредиторам, ни продавцам. Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова, напротив, считает, что регулирование рассрочек будет полезно как покупателям, так и банкам.
«Я разделяю позицию Банка России, что этот сегмент должен иметь регулирование. В текущей модели, независимо от того, берется с покупателя комиссия за рассрочку или нет, другие кредиторы не видят это обременение и не могут корректно определить долговую нагрузку заемщика. А поскольку в этом году значимость этого фактора при одобрении нового кредитного продукта усилилась, очевидно, что этот вопрос должен быть решен», – говорит Солдатенкова.
Аналитик считает, что регулирование будет полезно и самим покупателям, ведь многие в силу низкой финансовой грамотности могут не понимать, что, покупая товар в рассрочку, фактически оформляют займ. Кроме того, контроль со стороны ЦБ повысит степень правовой защищенности заемщиков в случае выхода на просрочку.
После принятия законопроекта банки и платежные сервисы могут столкнуться со снижением спроса на рассрочку и, как следствие, падением маржинальности, признает Солдатенкова.
«С другой же стороны, они берут с продавцов магазинов процент от суммы продаж, который может нивелировать эти потери. А в случае просрочки платежа они защищены неустойкой и будут иметь законную возможность списать такие долги, если они будут безнадежными», – подчеркивает она.
Продавцы тоже могут столкнуться со снижением продаж, но маловероятно, что оно будет массовым, полагает аналитик.
«Во-первых, люди, которые могут планировать свою финансовую нагрузку и имеют хорошую дисциплину, не столкнутся с отказами при оформлении такого продукта. Во-вторых, продавцы могут пересмотреть условия сотрудничества с платежными сервисами и банками и заложить комиссионные расходы в стоимость товаров», – поясняет Солдатенкова.