О цифровом рубле, к введению которого в массовый оборот нас постепенно готовит ЦБ РФ, мы знаем очень мало. Это криптовалюта или нет? Что он значит для экономики, что изменит для банков и их клиентов? Для чего он нужен? Своим мнением с IT News делится Евгения Бурова, директор по специальным проектам биржи криптовалют Garantex.
Цифровой рубль – явный и значимый признак того, что российская финансовая система идет в ногу со временем. Центральные банки большинства стран мира сегодня запускают цифровые валюты (Central bank digital currency, CBDC). Кто-то из мегарегуляторов делает это для усиления контроля за денежной массой, кто-то - для ускорения платежей. Далеко не во всех странах мира есть аналоги российской Системы быстрых платежей (СБП), скорее, такая возможность является редкостью.
CBDC – ставка на законность
Базовое отличие цифровых валют от электронной формы денег – это возможность проследить путь каждой денежной единицы по отдельности. Если в электронной форме каждый рубль идентичен, то у каждого рубля, у каждой копейки в цифровой форме будет своя история и свое назначение. Ни для кого не секрет, что и до их пор имеются работодатели, которые практикуют различные схемы нелегальной финансовой деятельности и нарушения законодательства – уход от налогов, невыплата заработной платы сотрудникам в установленный срок, обналичивание корпоративных средств, отмывание незаконных доходов, манипулирования цифрами в сметах. Таких схем великое множество, и государство пытается бороться с ними с той или иной степенью успеха.
И здесь внедрение CBDC, как считают идеологи цифровых денег, позволит в корне изменить ситуацию, попутно перестроив работу, в первую очередь, финансовых директоров и бухгалтеров. Так, цифровые деньги можно будет «разметить» - автоматически запланировать часть денег в общей сумме под выплату заработной платы, часть - под выплату налогов и так далее. При этом использовать эти деньги иным способом будет невозможно.
Все начнется с льготников и госконтрактов
Разумеется, стартовать цифровая валюта ЦБ РФ будет с менее амбициозных задач. В их числе – использование для выплат сумм по государственным контрактам, грантам, субсидиям, целевым выплатам, льготам.
Точных сроков, в которые цифровой рубль станет полностью доступен для физических и юридических лиц, до сих пор пока нет. Не исключено, что это случится в 2025 году. Именно с 1 января 2025 года цифровой рубль станет полноценным объектом налогообложения, поскольку в силу вступит закон, регламентирующий изменения в Налоговом кодексе РФ.
Но уже в наступившем году цифровой рубль будет тестироваться для выплат средств в рамках отдельных видов бюджетных расходов, в том числе и в некоторых социальных выплатах. Каких именно – пока неизвестно.
Сам пилотный проект цифрового рубля также будет расширен. Предполагается, что число участвующих в тестовых испытаниях банков увеличится с 13-ти до 30-ти.
Например, уже сегодня во многих регионах существуют специальные социальные карты для молодых семей. Они позволяют тратить зачисленные на них средства только в магазинах детских товаров. Такая мера гарантирует, что государственная помощь пойдет именно на нужды ребенка и не будет потрачена на другие покупки.
Второй пример – в период пандемии Covid-19 стала очевидна эффективность прямой помощи «по выборке на Госуслугах», не требующей работы обширного бюрократического аппарата. Обычно для того, чтобы получить льготу, нужно собрать огромное количество документов, которые затем будут проверяться толпой чиновников. В пандемию всем россиянам, у кого есть дети определенного возраста, прислали через портал Госуслуг ссылку на получение 10 тыс. рублей государственной помощи. Административные издержки на проведение такой рассылки мизерны, а затраты сопоставимы с затратами на проведение обычной CRM-маркетинговой акции. Это не сравнимо с административными издержками на проверку сотрудниками социальных служб справок о низких доходах, которые должны предоставить претендующие на получение льготы.
Технология цифрового рубля позволит усовершенствовать эту практику, проконтролировать целевое использование выделенных средств без дополнительных ручных проверок.
Для банков, бирж их клиентов
Для банковского сегмента проект цифрового рубля заключает в себе больше вопросов, чем ответов. По закону, банки обязаны создать инфраструктуру для доступа пользователей к цифровому рублю. Например, через приложение или сайт. При этом, сами банки не ...