Если вы собираетесь брать ипотеку или новый кредит и у вас есть активные кредитные карты, то эта статья для вас.
Почему банки считают нагрузку по кредитам
Центробанк уже давно ввел понятие ПДН и обязал банки его расчитывать при анализе клиента и его платежеспособности. Если кратко: ПДН - показатель долговой нагрузки - это соотношение кредитных платежей в месяц к ежемесячному доходу. Берем и считаем выплаты по кредитам и вычисляем, какой процент от ежемесячного дохода они занимают.
Оптимально - 50%. То есть у вас платежей на 50 000 рублей, то в идеале доход должен быть 100 000 рублей. Не оптимально, но проходит во многих банках - 60-70%. Если с кредитами все понятно - банки считают тот же ежемесячный платье, который указан у клиента в графике платежей, то с кредитными картами возникает много вопросов.
А с 1 января 2024 года банки обязаны предупреждать клиента о том, что его ПДН выше 50%.
Как банки считают жемесячный платеж по картам клиента
Вот основные варианты, как банк, куда вы обратились за кредитом - будь это потребительский займ или ипотека, могут считать нагрузку по кредитке.
- 10% от лимита. такой вариант встречается часто, особенно в самом крупном бакене страны. Все просто: лимит по карте 100 000 рублей, тогда банк учитывает 10 000 рублей в ежемесячные карты по оплате карты. Не важно, использовал клиент лимит или он полностью закрыт и задолженности нет. есть активная карта, значит банк считает ее.
- 5% от лимита. Некоторые банки посчитают чуть меньше - его 5% от оборонного лимита.
- 5-10% от задолженности по карте. Другие кредиторы работают по-другому: будут считать нагрузку не от лимита по карте, а от суммы текущей задолженности. Допустим, лимит по карте 100 000 рублей, клиент использовал 80 000 рублей. Вот от этой суммы долга банк и посчитает ежемесячный платеж.
- Тот платеж, который указан в БКИ. Некоторые банки учитывают только ту сумму платежа, которую увидят в БКИ клиента.
- Банк не будет учитывать кредитную карту в нагрузку. Есть и такие кредиторы, кто вовсе не считает карты в нагрузку.
Выводы
Узнать подобные нюансы можно перед обращением в банк за кредитом. Толковый менеджер обычно знает подобные нюансы. если по кредитам. - не всегда, то по ипотеке обычно всегда отвечают на подобный вопрос. И нет ничего зазорного, чтобы уточнить у банка его заранее - перед обращением за ипотекой.
Нужна помощь в ипотеке - пишите https://taplink.cc/elena_grudinina