Всё чаще банковские сотрудники представляют клиентам продукты страховых и управляющих компаний как выгодную альтернативу депозитам. Иногда банк предлагает и комбинированные продукты – повышенную ставку по вкладу, если часть средств человек инвестирует в накопительное или инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ).
Люди верят на слово и нередко теряют накопления, а менеджеры зарабатывают на комиссиях с продаж. При этом Банк России чётко обозначил свою позицию, назвав реализацию продуктов страхования жизни под видом банковского вклада, неразъяснение ключевых условий договора и обещание высокого уровня доходности мисселингом, или введением в заблуждение.
На вопрос подписчика «Моей финансовой истории» отвечает Алла Храпунова, эксперт проекта Народного фронта «За права заёмщиков» и портала «Моя финансовая история»:
– Накопительное страхование жизни предусматривает постепенное внесение определенных денежных сумм в течение срока страхования. Например, вы заключили НСЖ на пять лет на сумму 500 тыс. рублей. Каждый год нужно вносить по 100 тыс. рублей, при этом периодичность может быть не раз в год, а чаще – раз в квартал или раз в месяц. Такие условия помогают накопить сумму средств к определенной дате. Одновременно вы застрахованы от различных жизненных ситуаций, их перечень очень большой.
Важным является тот факт, что при НСЖ нельзя пропускать платежи. Если пропустили хотя бы один, то некоторые страховые могут даже аннулировать полис страхования и не вернуть ни копейки. Снять деньги досрочно тоже не получится – разные компании устанавливают свои проценты возвращаемых сумм, при этом многие прописывают такие формулировки в договоре, что в течение первых лет снять ничего не возможно, а потом – в процентном соотношении.
При этом НСЖ гарантирует выплату средств в конце срока договора страхования в полном объеме. Если вы заключите НСЖ с инвестиционной составляющей, то не исключено, что к внесённой вами сумме будет добавлен доход, который получит компания от инвестиций ваших средств. Но меньше внесённой суммы вы точно не получите.
Важно помнить, что НСЖ, хоть его и продают банки, не является банковским продуктом. Средства по нему не застрахованы государством, договор человек заключает со страховой компанией.
Именно отсутствием гарантии получения в конце срока договора внесённой суммы отличается ИСЖ от НСЖ. При ИСЖ вы вносите сразу всю сумму страховой премии, выбираете вместе с менеджером банка (агентом страховой компании) инвестиционные стратегии. В зависимости от уровня риска доход по ИСЖ может быть больше или меньше. Не исключён и убыток от вложений, и тогда в конце срока вы получите гораздо меньшую сумму, чем вкладывали в начале.
ИСЖ и НСЖ с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика являются сложными инструментами вложения средств. Мы уверены, что большинство людей плохо разбираются во всех аспектах, нюансах и рисках этих продуктов. По нашему мнению, такой способ страхования является непрозрачным, поэтому рекомендуем выбирать менее сложные по структуре продукты.
Сейчас Банк России готовит законопроект, который увеличит штрафы за мисселинг со стороны банков. Суммы могут возрасти до 0,1-1% от размера капитала финансовой организации, но не менее 100 тысяч рублей.
Тоже может быть интересно:
Как будут наказаны банки, которые скрывают полную стоимость кредита?
Как избежать финансовых потерь при выборе квартиры в аренду?
Почему банкротов среди обычных людей становится всё больше?
Поможет ли закон о возврате средств снизить число краж со счетов россиян?