Нашел пополняемый банковский вклад, позволяющий сохранить высокую прибыльность в ближайший год.
Через 2 дня, 16 февраля, на очередном заседании Совета директоров банка России будет установлен размер ставки рефинансирования на ближайшие пять недель. И хотя с 99-процентной вероятностью размер ключевой ставки останется неизменным, среди вкладчиков немало тех, кто все-таки опасается ее снижения и хотел бы зафиксировать высокую прибыль от размещения средств в банках на возможно более долгий срок. Данная статья предназначена в первую очередь для них.
Два наиболее популярных способах заработка на свободных денежных средствах я подробно описал в этой статье. Первый из них – размещение на накопительных счетах. Когда ключевая ставка растет, такие счета обладают большей доходностью, чем долгосрочные вклады, так как ставка по ним может быть оперативно повышена банком, без согласования с клиентом.
Та же ситуация наблюдается и при стабильной ключевой ставке, и это вполне объяснимо. Даже в ситуации острой необходимости привлечения новых клиентов банкам гораздо проще платить высокие проценты по накопительным счетам в течение двух-трех месяцев, чем брать на себя повышенные обязательства по вкладам на год-два.
Однако если ключевая ставка начинает снижаться, для обладателей свободных денег более оправданной становится другая стратегия. Имеется в виду открытие вкладов на длительный срок в тот момент, когда процентные ставки по ним еще не начали падать из-за снижения ставки рефинансирования. Именно такой момент наступит в скором (март-апрель) времени, если ситуация в стране не поменяется кардинально.
При этом лучше, если открываемый вклад будет пополняемым. Тогда, положив на него минимально допустимую сумму, вы зарезервируете для себя возможность пополнить вклад до максимума и, тем самым, сохранить высокую доходность от размещения ваших денег на долгое время.
Итак, давайте определимся с требованиями к такому вкладу и приступим к поискам.
Требования к вкладу.
Ставка по вкладу – не менее действующей ставки рефинансирования (16 %).
Срок – как можно больший. Минимум – год.
Возможность пополнения – в течение не менее половины срока вклада.
Наличие страховки в АСВ – обязательно.
Капитализация процентов – не обязательна, но желательна, т.к. увеличивает доходность вклада.
После поиска по вышеперечисленным критериям мной был найден лишь один вклад, удовлетворяющий всем условиям. Итак, знакомьтесь:
Вклад «Свой» от Свой-банка.
Вкладчики, открывшие вклад «Свой» сроком на 367 дней, могут рассчитывать на 14,93 % «чистой» годовой прибыли, что, на первый взгляд, ниже ставки рефинансирования. Но с учетом капитализации процентов – а банк дает такую возможность – эффективная ставка по вкладу «Свой» возрастает до искомых 16 %.
Для тех, кто хочет получить еще большую доходность, предлагается разместить деньги на вдвое меньший срок. Тот же вклад сроком на 181 день принесет своему обладателю уже 16,43 % годовых (или 17 % годовых с учетом капитализации).
Пополнять вклад можно в течение всего срока его действия, за исключением последних 30 дней. Открывается «Свой» с нулевой суммы. Это означает, что можно просто открыть вклад и, не внося на него деньги, подождать, как будет развиваться ситуация (на это у вас будет 30 дней, почему – читайте в конце статьи). И разместить средства только тогда, когда /если проценты по другим банковским продуктам начнут снижаться. Частично снимать деньги с вклада нельзя.
Смущает лишь довольно значительный размер минимальной суммы, которую необходимо держать на вкладе для начисления процентов – он составляет 300 тыс. рублей. При этом максимальная сумма на вкладе ограничена совсем уж запредельным полумиллиардом.
Совсем запредельным – это если учесть, что «Свой» не входит в список системообразующих банков России, а значит, абсолютно безопасно на вкладе можно держать лишь застрахованные государством 1,4 млн. рублей. Все, что выше этой суммы – держим на свой страх и риск.
Открыть вклад в отделении банка будет непросто, потому что отделения есть далеко не в каждом городе России. Вернее даже будет написать, что почти в каждом городе их нет: офисы есть только в Саратове, Энгельсе и Москве; при этом офис в Москве даром, что назван головным, но обслуживанием клиентов там не занимаются.))
Для жителей не Саратова и не Энгельса открытие вклада возможно онлайн – через банки.ру или на сайте Свой-банка (сайт крайне прост, если не сказать большего). Банки.ру, кстати, при открытии через их сервис и размещении на вкладе не менее 300 тыс. рублей, до 28 февраля 2024 года платят дополнительное вознаграждение в 1000 рублей.
В ходе процедуры открытия вклада необходимо заполнить онлайн-заявку на сайте, дождаться доставки карты, привязанной к вкладу, активировать ее в мобильном приложении и пополнить карточный счет переводом или наличными через банкомат любого российского банка. Внесение наличных размером до 1 млн. рублей производится без комиссии. На заключительном этапе в приложении просто пополняете вклад со счета карты банка «Свой».
И еще один нюанс, который я обещал объяснить выше. Будьте внимательны, у вклада есть особенность: первое внесение денег должно произойти не позднее 30 дней, начиная с даты открытия. Минимальная сумма для первого пополнения – 30 тыс. рублей. Если денежные средства не внести, вклад автоматически будет закрыт. Именно поэтому я и писал, что у вас есть 30 дней на то, чтобы оценить ситуацию и решить, держать ли деньги на вкладе или предпочесть как-то другой инструмент для получения дохода.
На этом все.