В этой статье расскажу о процентной ставке и покажу пример заработка на сложном проценте.
Процентная ставка – это сумма, которую заемщик платит за пользование чужими денежными средствами. По сути это плата за аренду денег, взятых на определенный период времени.
К примеру, вы даете в долг 10 000 рублей на один год. Если вы не обозначите процент, под который одалживаете эти деньги, через год вы получите те же самые 10 000 рублей. Скорее всего, за год цены вырастут, и вы уже не сможете приобрести на эту сумму те товары и услуги, которые могли бы позволить себе год назад. То есть, вы мало того, что ничего не заработаете, но еще и останетесь в минусе. Банк же на такой случай использует процентную ставку.
Другой пример: вы одалживаете 10 000 рублей на год, но с условием, что через год вам вернут 11 000 рублей. Это означает, что проценты за пользование вашими деньгами составили 1000 рублей. Это и есть плата за то, что весь год заемщик продержал у себя эти 10 000 рублей и пользовался ими.
Сумма в 10 000 рублей называется основной суммой долга или телом кредита, экономисты используют словосочетание «ссудный капитал». В указанном выше случае заемщик заплатит за пользование деньгами 1000 рублей, что составляет 10% от суммы кредита. То есть вы готовы были одолжить 10 000 рублей под 10% годовых. Поэтому через год заемщик отдал вам 11 000 рублей, то есть 10 000 основного долга и 1000 рублей процентов.
Теперь возьмем указанные выше условия кредита, но уже не на 1 год, а на 3 года. Какую сумму вам будет должен заемщик через 3 года? Ответ на этот вопрос будет зависеть от условий вашего договора.
1 вариант. Простой процент. Вы одолжили 10 000 рублей на 3 года под 10 % годовых.
1-ый год: 10 000+10%, сумма долга составит 11000 рублей.
2-ой год: еще 10% от изначальной основной суммы кредита, то есть еще 1000 рублей. При таком варианте каждый год добавляется 1000 рублей сверху. Итого, через 2 года вам будут должны 12 000 рублей, а через 3 года - 13 000 рублей.
2 вариант. Сложный процент. Вы одолжили 10 000 рублей на 3 года под 10 % годовых.
1-ый год: 10 000+10%, сумма долга составит 11000 рублей. Вроде бы пока всё то же самое.
2-ой год. Вот здесь и начинается отличие сложного процента от простого. Мы добавляем 10% не к изначальной сумме, а к текущей сумме долга. Получается следующее: 11000+10%=12100. Таким образом, основанная сумма долга увеличилась.
3-ий год. Берем текущую сумму долга и снова прибавляем 10%. Получается:12100+10%=13310.
Разница в подходах на первый взгляд не имеет значения, но, как мы видим, может привести к существенному увеличению итоговой суммы, подлежащей возврату. Если проценты по займу были простые, то в конце срока вам вернут 13 000 рублей, а при сложных процентах 13 310 рублей.
Не только банк может зарабатывать на сложном проценте. Самый простой пример, где физическим лицам можно использовать сложный процент – это открыть вклад и банк будет платить вам проценты за пользование вашими деньгами, или стать займодавцем (проще говоря дать в долг), заключив договор процентного займа, естественно, в письменной форме.