Страхование автомобиля по ОСАГО - это обязанность каждого водителя, который является владельцем транспортного средства, подлежащего страхованию. В России периодически обсуждается законопроект о страховании персональной ответственности водителя без привязки к автомобилю, но пока это лишь мысли в слух со стороны законотворцев и общественности. А жаль... :-) Сейчас владельцу приходится покупать ОСАГО на все свои транспортного средства, которые он водит или водят его родственники, друзья, подчиненные....
В связи с таким положением дел в области автогражданки, возникает несколько логичных способов сэкономить на страховке ОСАГО и делятся они на 2 направления:
- использование удешевляющих факторов
- выбор страховой компании с более низкими тарифами.
Как считается стоимость ОСАГО?
Если подходить к вопросу формально то ОСАГО считается по формуле
Стоимость ОСАГО = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КП.
Здесь
ТБ — базовый тариф;
КТ — территориальный коэффициент;
КБМ — коэффициент бонус-малус;
КВС — коэффициент возраст-стаж;
КО — ограничивающий коэффициент;
КМ — коэффициент мощности двигателя;
КС — коэффициент сезонности;
КП — коэффициент срока страхования.
Из всего этого только базовым тарифом управляет страховая компания , он может варьироваться в 2024 году на легковой автомобиль от 1646 рублей до 7535 рублей. На все остальные коэффициенты тем или иным образом может влиять водитель и хозяин транспортного средства.
Факторы удешевления ОСАГО :
1. Коэффициент территории
Это первый фактор, на который может повлиять собственник авто. Да , именно собственник, так как собственник авто и водитель этого авто это не всегда один и тот же человек. Это показатель который зависит от места регистрации собственника. Он зафиксирован для всех субъектов страны и отражает интенсивность дорожного движения. Чем менее аварийным считается регион, тем ниже коэффициент территории (КТ) и стоимость полиса. К примеру, в Москве значение КТ=1.9, а в Области КТ=1.63.
Исходя из выше сказанного, если вы собственник авто и живете в городе в городе, но у вас есть "домик в деревне", где можно прописаться, то такой финт может вам сэкономить до 60% стоимости полиса в зависимости от региона. Например: в городе Пермь КТ равен 1,8 , а для всех населенных пунктов , кроме городов Соликамск, Березники и Краснокамск он равен 1,08 , включая прочие города и села. А для двух городов Пермского края : Лысьва и Чайковский он и того ниже и равен 1. Ознакомится с таблицей КТ по ОСАГО можно по ссылке .
2. Коэффициент бонус-малус
Этот коэффициент описывает аварийность-безаварийность конкретного водителя. Минимальное значение КБМ – 0,46. С таким коэффициентом оформляется полис для водителей, по вине которых за последние 10 лет не произошло ни одного ДТП. А максимальный коэффициент – 3,92.
И здесь есть несколько способов повлиять на конечную стоимость полиса:
- Не выбирать опцию мультидрайв при оформлении ОСАГО. При мультидрайв , то есть когда список водителей не ограничен , по умолчанию применяется КБМ = 2,32 . К сравнению, КБМ водителя-новичка, равен 1,17 . То есть если список водителей в полисе не ограничен, то ОСАГО обойдется вам в среднем в 2,5 раза дороже. То же самое при расчете в онлайн-калькуляторах: если вы не вносите список водителей, то при расчете получите завышенную стоимость полиса либо вообще придет отказ от всех страховых компаний.
- Если вы стали виновником мелкого ДТП с другим транспортным средством, то возможно лучше договорится с пострадавшей стороной на месте, зафиксировав договоренности распиской о возмещенном ущербе. За одно ДТП в год класс водителя понижается на один, а КБМ вырастет до следующего значения. Через год , при отсутствии ДТП класс водителя и КБМ вернется к предыдущему значению. При нескольких ДТП за год класс водителя может быть снижен на несколько ступеней, соответственно возрастет стоимость страховки в следующем страховом году. О
- Цена полиса формируется по водителю с самым высоким КБМ. Отсюда следующий пункт: соблюдаем аккуратность за рулем, чтобы снизить КБМ и по возможности не вписываем в полис водителей, которые были виновниками ДТП в прошлый период или просто водителей с маленьким стажем. Из-за таких водителей в полисе его цена будет дороже.
- Еще одна хитрость сводится к тому, что КБМ для водителей теперь по единым правилам обновляется 1 апреля и действует до 31 марта следующего года. Если ваш срок страхования находится в диапазоне с 1 апреля по 29 мая и вы были виновником ДТП в прошлом периоде, то купив ОСАГО до 1 апреля (полис разрешено продлевать за 60 дней до его окончания), вы приобретете его про старому КБМ. На следующий год можно сделать аналогичный финт и приобрести его не ранее 1 апреля, соответственно повышение КБМ на один год ни как не отразится в цене вашего полиса! Чем вам не схема удешевления ОСАГО?
- Ни и есть обратный эффект: если ваш срок страхования находится в диапазоне с 1 апреля по 29 мая и вы не попадаете в ДТП, то покупать полис заранее не стоит. Лучше приобретать его начиная с 1-го апреля, когда понизится ваш КБМ. Если же вы за рулем 10 лет и более без ДТП, то ваш кбм минимальный - 0,46 и ниже он уже не будет ни при каких условиях.
3. Коэффициент возраст-стаж
КВС- это поправка на опыт водителей, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством. Чем выше стаж вождения, тем выше скидка по КВС . Возраст водителей также имеет значение. Участники дорожного движения возрастом до 21 года и стажем до одного года заплатят за ОСАГО в два раза больше, чем водители возрастом от 35 лет и стажем от 15 лет.
Также с 1 апреля 2019 года согласно Указанию ЦБ №5000-у в части КБМ значение коэффициента не зависит от перерывов в страховании. Поэтому если вы в будущем планируете пускать за руль своего авто детей или жену (мужа), то стоит поспособствовать тому , чтобы они получили водительские права как можно раньше, даже если они в ближайшее время не понадобятся.
Отсюда два вывода по удешевлению ОСАГО:
- Без надобности не вписываем молодых водителей в возрасте до 21 года в полис ОСАГО - это может существенно поднять стоимость полиса для вас.
- Просим всех родственников - потенциальных водителей , получить водительское удостоверение как можно раньше, даже если оно сейчас без надобности.
4. Ограничивающий коэффициент (КО)
КО — коэффициент ограничения количества лиц, допущенных к управлению. Если вы оформляете ОСАГО с определенным списком водителей, то ваш КО будет равен 1. А если оформите полис мультидрайв ( без ограничений), то для физических лиц КО будет равен 2,32, для юридических — 1,97
Отсюда вывод: хотите купить ОСАГО дешевле - прописывайте всех водителей, которые будут допущены к управлению, даже если их достаточно много, иначе вы получите не только удорожание полиса ОСАГО по коэффициенту КО до 2,32 , но и по КБМ до 2,32 . То есть удорожание полиса может составлять до 4-х раз за счет этих коэффициентов
5. Коэффициент мощности двигателя (КМ)
КМ зависит от мощности двигателя вашего транспортного средства . Чем выше мощность вашего железного коня , тем дороже обойдется для вас полис ОСАГО. Ниже в таблице приведены значения КМ для диапазонов значений мощности двигателей транспортных средств. Если в документах вашего транспортного средства мощность указана в кВТ , то ее легко можно перевести в лошадиные силы по формуле 1 кВт = 1,35962 л.с.
Мощность двигателя(лошадиные силы) Коэффициент
КМ До 50 включительно 0,6
Свыше 50 до 70 включительно 1
Свыше 70 до 100 включительно 1,1
Свыше 100 до 120 включительно 1,2
Свыше 120 до 150 включительно 1,4
Свыше 150 1,6
Отсюда вывод: хотим экономить на ОСАГО - выбираем мощность двигателя авто при покупке осознанно... Меньше мощность двигателя - дешевле ОСАГО.
Ну а если вы передвигаетесь на современных кроссоверах и внедорожниках (кроме бренда LADA), то этот коэффициент для вас мало важен, так как мощность двигателей большинства современных кроссоверов от 150 л.с.
6. Коэффициент сезонности (КС)
КС позволяет сэкономить на ОСАГО , при использовании транспортного средства не весь год , а в течение ограниченного периода. Полис при этом оформляется на год, но в нем прописывается информация о том, что автомобиль будет использоваться в конкретный временной период года. При использовании авто с таким полисом в другой календарный период водителю грозит штраф за ,фактически, отсутствие действующего полиса ОСАГО.
Оформив ОСАГО на 3 месяца этот коэффициент будет равен 0,5 , то есть полис ОСАГО станет дешевле в 2 раза.
Период использования транспортного средства Коэффициент
Три месяца 0,5
Четыре месяца 0,6
Пять месяцев 0,65
Шесть месяцев 0,7
Семь месяцев 0,8
Восемь месяцев 0,9
Девять месяцев 0,95
Десять месяцев и более 1
Также к данной теме можно отнести экономию на так называемом краткосрочном ОСАГО. С 2 марта 2024 года вступает в силу Федеральный закон от 04.08.2023 N 455-ФЗ , согласно которому автовладельцы смогут оформить полис ОСАГО на период от 1 дня до 3 месяцев на общих основаниях. Он заработает через 3 дня после даты покупки полиса, если стороны не согласуют для этого более короткий срок. Это сделано, чтобы избежать фактов мошенничества, когда ОСАГО могли бы покупать уже после факта ДТП. Пока стоимость такого полиса страховыми не установлена, но она точно будет дороже 1/365 стоимости годового полиса и будет рассчитываться по более сложной формуле. Краткосрочный полис можно будет оформить со 2 марта 2024 только непосредственно у страховых компаний. Агрегаторы к такому виду страхования пока не допустят.
7. Коэффициент срока страхования (КП)
КП -на последок коротко об этом коэффициенте. Он не применяется для транспортных средств, которые зарегистрированы на территории РФ. Он применяется только для транспорта, временно въехавшего на территорию РФ или следующего к месту регистрации/ прохождения ТО . Полис для регистрации и прохождения ТО пока нельзя оформить в широко разрекламированных агрегаторах онлайн-страхования, но можно оформить через менеджеров непосредственно в офисах страховых компаний.
Выбор страховой с самым дешевым ОСАГО.
Переходим ко второй части - возможности сэкономить при выборе самой страховой. Для того, чтобы можно было получить представление о расчетах страховых компаний, приводим цены на ОСАГО по данным портала ОСАГОФФ.РФ (реклама СЗ Бутенко Виктор Александрович ИНН 590203026252) на февраль 2024 для водителя с КБМ=0,52 на автомобиль Лада Ларгус для региона Пермский край:
Как видите на текущий момент самую низкую цену на ОСАГО такому водителю предлагает страховая компания СОГАЗ. На втором месте по дешевизне обойдется полис в СК в Сберстрахование , на третьем - СК Согласие.
И тут напрашивается еще один вывод о том, как можно сэкономить на ОСАГО:
- покупать полис онлайн через калькулятор ОСАГО , так называемый агрегатор онлайн страхования.
Еще лучше , когда это не просто агрегатор , а мега агрегатор , где представлены самые результативные калькуляторы с самым большим выбором страховых компаний в одном месте, чтобы не "бегать" между сайтами в поисках лучшего варианта. Одним из таких мага агрегаторов является портал ОСАГОФФ.РФ , тут в версии для смартфонов представлены 2 самых результативных калькулятора ОСАГО , а в версии для ПК - 4 калькулятора в быстром доступе. Здесь вы точно найдете лучшую цену на ОСАГО.
Обращу ваше внимание, что в расчете не отобразился результат от СК Росгосстрах : причина в том, что предыдущий полис у водителя , по которому производился расчет заканчивается 5 мая и в данном случае не все страховые могут отправить варианты расчета, так как полис рассчитывается сильно заблаговременно.
Отсюда следующая рекомендация для выгодной покупки ОСАГО:
- При расчете ОСАГО дату начала полиса лучше выставлять не раньше, чем через 4 дня от текущей даты и не раньше, чем за 60 дней до даты окончания текущего полиса ОСАГО. В противном случае вы получите при расчете в онлайн-калькуляторе меньше предложений от страховых компаний, соответственно у вас будет меньше возможностей выбрать действительно выгодный вариант.
Выбор агрегатора с бонусами за покупку ОСАГО.
Также сэкономить на покупке ОСАГО можно , если произвести расчет в онлайн-агрегаторе , который дарит приятные бонусы , при покупке ОСАГО. На сегодняшний день на портале ОСАГОФФ.РФ , менеджеры в чате поддержки предлагают осуществить расчет полиса по партнерской ссылке и получить бонус - сертификат на 1000 рублей на покупки в маркетплейсе OZON. В прошлом году портал предлагал оформить ОСАГО по партнерской ссылке и получить сертификат на 1000 бонусов на заправку автомобиля на АЗС сети Газпромнефть. Отсюда следующая возможность для экономии:
- Покупаем осаго онлайн в агрегаторах с бонусами за покупку полиса.
Как купить ОСАГО онлайн дешевле? Выводы:
- По возможности меняем прописку на "домик в деревне"
- Указываем точный список водителей, не используем мультидрайв
- Не регистрируем мелкие ДТП, договариваемся с пострадавшим на месте
- По возможности, вписываем в полис водителей возрастом до 21 года, водителей с маленьким стажем и водителей, попадавших в ДТП в прошлом году
- Учитываем применение страховыми обновленного КБМ ежегодно 1 апреля
- Покупаем полис на короткий период, если не планируете пользоваться весь год.
Где купить ОСАГО онлайн дешевле? Выводы:
- Считаем полис на мега агрегаторах , типа ОСАГОФФ.РФ , где представлено максимальное количество агрегаторов и страховых компаний
- На 15.02.2024 самые низкие цены на страхование ОСАГО в агрегаторах предлагали СК СОГАЗ, СК Сберстрахование и СК Согласие