По официальным данным Центрального Банка России, к концу 2023 года число граждан, взявших кредиты в Банках и МФО приблизилось к 50 миллионам человек. При этом почти половина от этого количества – люди, взявшие три и более кредита. Средняя сумма задолженности каждого закредитованного гражданина превышает 700 тысяч рублей.
Служба судебных приставов заявляет, что в 2023 году возбуждено 21 миллион исполнительных производств в отношении граждан не способных погасить взяты кредиты.
Что будет если не платить по кредиту
Сначала с вами свяжется кредитный менеджер, его задачей будет выяснить ситуацию, узнать, когда вы сможете внести очередной платеж.
В случае если вы не в состоянии внести очередной платеж по кредиту, или не берете трубки от менеджеров банка, ваш контакт передадут в службу взыскания банка (это еще не коллекторы, а отдельное подразделение банка).
Служба взыскания банка также будет пытаться связаться с вами. Они будут звонить по указанным вами в кредитном договоре телефонам, отправлять сообщения в мессенджеры или слать письма по почте России.
Главная задача службы взыскания, заставить вас любой ценой оплатить кредит. В этих целях они будут стараться вывести вас на эмоции. Сотрудники службы будут сообщать Вам о начислении штрафов и пеней по договору, пугать выездом по вашему адресу некой выездной группы, для «урегулирования» вопроса по оплате долга.
Если попытки службы взыскания окажутся безуспешными. Банк будет вынужден взыскать долг в официальном порядке.
Это осуществляется двумя способами:
1. Через суд (Мировой или районный в зависимости от суммы долга);
2. Через исполнительную надпись нотариуса (в случае если такая возможность прописана в кредитном договоре).
После того как долг «просужен» (в суде получен исполнительный лист, либо исполнительная надпись нотариуса) в дело включаются судебные приставы.
Какие права имеют приставы:
Судебный пристав имеет право арестовать все ваши банковские счета, удерживать до 50 % вашего официального дохода, вынести запрет выезда за границу, а также запрет на произведение регистрационных действий с вашим имуществом.
Приставы имеют право выехать по адресу вашего жительства и описать все ваше имущество (кроме предметов домашнего обихода, необходимых в повседневной жизни). Но, как правило, перед этим приставы все же пытаются связаться с гражданином по телефону или вызвать повесткой для дачи пояснений по оплате долга.
Важно правильно оценивать свою ситуацию. Приставов в России 63 тысячи человек. По данным Службы судебных приставов на каждого сотрудника приходится в среднем более 5 тысяч (тысяч!!) исполнительных производств. Найдет ли конкретный пристав время для выезда по вашему адресу – вопрос спорный.
Тем не менее загруженность приставов не освобождает вас от обязанности погасить долги.
Закон для коллекторов
В случае если банк или микрокредитная организация понимают, что взыскать с вас долг через суд и приставов не удалось, Ваш долг может быть продан коллекторам.
Коллекторам ничего не мешает продолжить попытки взыскания долга, даже если документы по вашему кредиту находятся у судебных приставов.
Здесь перечислим лишь основные моменты:
Коллекторы должны действовать в соответствии с Законом № 230-ФЗ. «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности..»
📞 Коллекторы могут звонить максимум 8 раз в месяц, 2 раза в неделю и не более 1 раза в день. В будние дни - с 8:00 до 22:00, в выходные - с 9:00 до 20:00.
- Отправлять сообщения не больше 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц.
- Приходить к должнику коллекторы могут не чаще раза в неделю
❌ Коллекторам запрещено звонить беременным, женщинам с ребенком до полутора лет, людям на лечении и инвалидам I группы.
Если коллекторы нарушают Закон № 230-ФЗ, вы имеете право обратиться в полицию или Следственный комитет РФ.
Помните, что основная задача коллекторов – это вывести Вас на эмоции, заставить платить по кредиту любой ценой. Но иных способов воздействия на вас, кроме тех что перечислены выше коллекторы не имеют.
Как решить вопрос с кредитом
Есть несколько способов снизить долговую нагрузку, среди них:
- Рефинансирование - объединение имеющихся кредитов в один на более выгодных для вас условиях: меньше ежемесячный платеж, либо меньший срок для выплаты долга
Рефинансирование возможно только с согласия Банка, и, как правило, только при наличии стабильного дохода
- Кредитные каникулы с 1 января 2024 года в России действует новый закон о кредитных каникулах, банки не могут отказать заемщику в предоставлении каникул. Но есть ряд важных моментов:
- каникулы предоставляются не более чем на 6 месяцев и только 1 раз по каждому кредиту
- для оформления каникул вы должны доказать, что ваш доход снизился на 30 процентов
- на время каникул продолжают начисляться проценты по кредиту.
Также по закону кредитные каникулы можно оформить участникам СВО – но только на те кредиты, которые они взяли до начала своего участия в СВО.
- Реструктуризация – изменение условий действующего договора в виде снижения процентной ставки, либо увеличения срока на погашения кредита – возможна только с согласия Банка.
- Одолжить денег у родственников или друзей – понимаем что этот способ может показаться банальным или даже глупым, но мы все равно должны его перечислить
- Не предпринимать никаких действий, в надежде, что банки, приставы и коллекторы забудут про ваш кредит. В действительности, как показывает практика, никто про кредит не забудет, исполнительное производство будет длиться годами, прекращаться и снова возобновляться. половина вашей зарплаты будет удерживаться приставами, вы не сможете пользоваться безналичным расчетом, на имущество будет наложен запрет, за границу выехать также не получится
- Списать долги через МФЦ – процедура внесудебного банкротства. Подробнее о ней мы написали в другой статье(гиперссылка). Если вкратце, процедура имеет много ограничений, проще всего узнать подходит ли она вам – при личном посещении МФЦ.
- Пройти банкротство через суд. – в отличии от внесудебного банкротства эта процедура подходит практически всем гражданам. Но у нее есть ряд особенностей. Поэтому мы не рекомендуем решаться на судебное банкротство без изучения ситуации и оценки всех возможных рисков.
Получите пошаговый план банкротства 👉 в telegram канале Юрист Филимонов Александр
Кто может помочь списать долги
В случае если вам необходимо оформить Рефинансирование, Реструктуризацию или Кредитные каникулы вы можете обратиться к юристам, специализирующимся на решение кредитных вопросов.
Если вы понимаете, что погасить задолженность вам не удастся, мы бы рекомендовали вам рассмотреть вариант банкротства через суд.
Правильно оценить перспективы и риски судебного банкротства поможет юрист, специализирующийся на проведении банкнотных процедур.
Как правильно выбрать специалиста
Вы можете попросить рекомендации у своих знакомых, либо найти специалиста самостоятельно. Важно при общении с юристом не очаровываться обещаниями быстрого и легкого списания всех долгов.
Знание процесса и опыт
При общении специалист должен четко и внятно описать объем выполняемой работы, сроки, которые она занимает. Возможные риски в процедуре. Если вы чувствуете что юрист, или представитель фирмы «плавает» в примете, лучше обратиться за помощью к другим людям
Договор
Мы рекомендуем всегда заключать договор, тем более, что средняя стоимость услуг на сопровождение процедуры банкротства составляет около 100 тысяч рублей (не считая обязательных затрат по закону).
В договоре должны быть прописаны конкретные услуги, выполняемые специалистом, а также гарантии.
Если юрист или фирма отклоняются от заключения договора, либо договор выглядит подозрительным, содержит запутанные формулировки и т.н. «мелкий шрифт». Мы не рекомендуем заключать его.
Пусть эти рекомендации носят общий характер, тем не менее они проверены годами.
Получите пошаговый план банкротства 👉 Задайте вопросы Юристу бесплатно 👉 Обращайтесь к Юристу на бесплатный разбор вашей финансовой ситуации 👉 в telegram канале Юрист Филимонов Александр
Законно с гарантией спишем ваши долги или вернем деньги 👇
Помните, что все трудности временны и преодолимы!
С уважением, Александр Филимонов (юрист по банкротству, арбитражный управляющий)