Ипотечный кредит — отличный инструмент для того, чтобы обзавестись собственной жилплощадью. Многие россияне берут заём на длительные сроки — 15–30 лет, — после чего стараются погасить долг досрочно. Разберёмся, стоит ли гасить ипотеку раньше срока и как это сделать с максимальной выгодой.
Разрешено ли досрочно гасить ипотеку
Если коротко, то да. Возможность досрочного погашения ипотеки является неотъемлемым правом заёмщика, которое закрепляется в кредитном договоре и прописано в Гражданском кодексе России. Более того, банк не имеет права взимать штрафы или комиссии при совершении операции.
Процедура досрочного погашения крайне проста: нужно лишь положить сумму на счёт, с которого происходит автоматическое списание, а затем подать заявление. В большинстве случаев это можно выполнить в личном кабинете или мобильном приложении банка. Однако иногда придётся написать заявление в одном из банковских офисов. Информацию о том, как совершаются досрочные платежи лучше уточнить в финансовой организации при оформлении ипотеки.
Интересно, что для досрочного погашения возможно воспользоваться материнским капиталом. Для этого достаточно написать заявление о распоряжении средствами, и банк самостоятельно свяжется с СФР. Необходимо отметить, что при досрочном погашении ипотеки с помощью материнского капитала удастся уменьшить сумму кредита, но не изменить срок его погашения.
Также доступны досрочные платежи за счёт субсидий для многодетных семей. Подать заявление на такую субсидию в размере 450 тысяч рублей возможно через «Госуслуги» или отделение банка. Субсидия автоматически зачисляется на кредитный счёт в случае положительного решения по вашему заявлению.
Зачем требуется досрочное погашение ипотеки
Досрочное погашение ипотечного кредита помогает сэкономить бюджет. Основная цель в том, чтобы уменьшить общую сумму, которую вы выплачиваете банку. А достигается это благодаря уменьшению суммы процентов за пользование кредитом.
Досрочное погашение актуально для займов с аннуитетным графиком платежей, где ежемесячно вносится одинаковая сумма. При такой схеме в начале срока основной вклад идёт на погашение процентов, а лишь небольшая часть уплаченных средств снижает сумму имеющегося долга. Досрочное погашение позволяет направить всю дополнительную сумму исключительно на снижение основного долга, что в итоге уменьшает общую сумму процентов.
Даже при использовании дифференцированных платежей, где сумма основного долга распределяется равномерно, раннее погашение приводит к сокращению дополнительных выплат. При уменьшении основного долга уменьшается и размер начисляемых процентов.
Досрочное погашение считается наиболее выгодным в первые 2–3 года ипотечного кредитования, когда сумма процентов незначительная.
В целом оплата долга раньше срока оправдана при инфляции любого уровня. Ежемесячный платёж по ипотеке создаёт дополнительную нагрузку на бюджет, поэтому многие пытаются уменьшить сумму платежа и направляют все свободные средства на кредит.
Многие подбирают ипотеку на длительный срок с комфортным платежом, чтобы в дальнейшем выполнить досрочное погашение. При этом небольшой ежемесячный платёж позволяет избежать большой кредитной нагрузки.
Также не стоит забывать, что до полного погашения ипотеки недвижимость находится в залоге у банка. Для многих это психологические неудобно и неуютно: из-за этого человек не решается на смену работы или другие изменения, так как боится финансовых сложностей.
Варианты досрочных выплат
Выполнить платёж можно двумя способами:
- Частичное погашение. В этом случае заёмщик погашает не полную сумму долга, а лишь его часть. Это может быть сделано неоднократно в течение срока действия договора. Можно указать, что уменьшить — срок кредита или величину ежемесячного платежа. В этом случае банк часто позволяет увидеть прогнозируемые изменения в размере платежа или сроке кредита перед осуществлением операции.
- Полное погашение. В данном случае заёмщик вносит актуальную сумму долга и проценты, которые начисляются с даты последнего совершённого платежа. После полного закрытия ипотечного кредита лучше получить в банке справку о погашении долга. При наличии бумажной закладной её также следует предоставить для снятия обременения в МФЦ. Если закладная представлена в электронном виде, банк обычно совершает соответствующие процедуры самостоятельно.
Каждый из этих видов преждевременного погашения имеет свои плюсы и минусы. Выбор конкретного варианта зависит от финансовых целей и возможностей заёмщика. Полное погашение позволяет полностью избавиться от кредита и исключить большую сумму процентов, однако многим удаётся гасить долг частично.
Когда лучше вносить досрочный платёж
Разумно вносить такие платежи в день списания ежемесячной суммы, чтобы максимально сократить начисление процентов и направить все деньги на основной долг.
Можно выбрать уменьшение ежемесячного платежа, но регулярно вносить ту же сумму, что и раньше. Это позволит сократить основной долг.
Выбор между уменьшением платежа и сокращением срока зависит от уровня вашего дохода. Если основная цель — минимизировать сумму процентов, то лучше выбирать сокращение срока. Если важнее уменьшение ежемесячной нагрузки, то стоит использовать уменьшение платежа.
Порядок действий
Рассказываем, как выполнить досрочное погашение:
- Уведомить банк. В большинстве случаев не потребуется писать никаких заявлений — почти все банки позволяют выполнить процедуру через приложение или онлайн-кабинет. Деньги для погашения стоит заранее положить на счёт, с которого списываются ежемесячные платежи.
- Указать сумму погашения. В зависимости от суммы кредита устанавливается минимально возможный размер погашения.
- Уточнить условия внесения платежей. Вся информация о новой сумме платежей будет доступна до совершения операции. Если условия вас не устроят, то досрочное погашение можно отметить.
- Подтвердить операцию. После заполнения заявки и выбора даты досрочного погашения, подтвердите операцию через личный кабинет или приложение.
После совершения операции банк должен прислать подтверждение. Стоит проверить, что платёж выполнен.
Частые ошибки
Среди основных ошибок заёмщиков:
- Пропуск ежемесячных платежей. Внеочередной платёж не освобождает от обязательного ежемесячного. Даже после совершения операции на счету должно быть достаточно средства для списания суммы в установленный день.
- Отсутствие финансовой подушки безопасности. Стоит накопить достаточный запас средств на 3–6 ежемесячных платежей. Это потребуется на случай непредвиденных обстоятельств: потери работы, болезни, незапланированных расходов.
- Попытка накопить крупную сумму. Поскольку проценты за кредит начисляются ежедневно, раннее частичное погашение позволяет сэкономить больше. Поэтому не стоит копить досрочный платёж в течение нескольких месяцев — направляйте на оплату долга все имеющиеся свободные деньги.
Не стоит допускать пеней или комиссий за просрочку платежа. Так вы увеличите выплачиваемую сумму, поэтому сэкономить на ипотеке не получится. В большинстве случаев оптимальным считается уменьшение суммы платежа, а не сокращение периода кредитования.
Как быть со страховкой
При оформлении ипотеки требуется оформить страховку. Страхование защищает заёмщика от финансовых потерь и гарантирует, что банк сможет вернуть свои деньги в любых непредвиденных ситуациях.
Отказаться от страхования жилья не получится, так как в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке» полис обязателен. Страхование жизни и здоровья в этом случае является дополнительным, однако заёмщики нередко оформляют и его. Дело в том, что многие банки предоставляют дополнительную скидку на процентную ставку.
В случае полного досрочного погашения ипотеки заёмщик имеет право на возврат части страховой премии, так как страхование недвижимости предусматривает перерасчёт в случае досрочного закрытия кредита. Процедура возврата зависит от условий, установленных страховой компанией.
После полной оплаты кредита заёмщик должен обратиться в страховую компанию. Важно сделать это как можно скорее, чтобы избежать дополнительных списаний за страховку.
Страховая компания потребует предоставления документов, подтверждающих факт полного досрочного погашения долга. Лучше взять выписку из банка, подтверждающую совершение операции. После этого страховщик произведёт перерасчёт страховой премии на основе фактического срока. Затем будет рассмотрен запрос о возврате излишне уплаченной суммы.
В случае частичного досрочного погашения стоимость страхового полиса в следующем году уменьшится, поэтому вы также получите выгоду от сокращения размера основного долга.
Персональный кредитный рейтинг и доступные ипотечные программы можно узнать на сайте Кредистория: https://credistory.ru
Не забудьте прочитать другие статьи на канале:
Ставьте лайки👍 и пишите в комментариях о своём опыте ипотечного кредитования!