Вера и Максим — супружеская пара с двухлетним сыном. В августе 2023 года они решили съехать от родителей Веры в отдельную квартиру и начали искать варианты. Спойлер: все получилось даже лучше, чем они рассчитывали.
Предыстория
Главным требованием Веры к будущему жилью была собственная инфраструктура внутри жилого комплекса, а Максим мечтал о подземном паркинге и красивом виде из окон. Изучив варианты, супруги остановились на ЖК RIVER HOUSE Щелково. Их привлекло сразу несколько факторов:
- статус жилья — первый ЖК бизнес-класса города Щёлково;
- расположение дома — в центре города, на живописной набережной реки Клязьмы;
- дом введен в эксплуатацию в июле 2023 года — все покупатели квартир получают ключи сразу после оформления сделки;
- большинство квартир без отделки со свободной планировкой — у Веры было много дизайнерских идей, и она хотела непременно воплотить их все;
- семейные ценности на первом месте — в ЖК RIVER HOUSE Щелково созданы все условия для комфортной жизни с детьми.
Решение приняли быстро. Вера и Максим выбрали двухкомнатную квартиру 87.4 кв.м. за 14 858 000 рублей, но остался нерешенным один вопрос.
Несмотря на то, что у Максима собственный небольшой бизнес, и доходы семьи выше среднего, супругам все же хотелось сэкономить на покупке своего первого совместного жилья. Они начали изучать варианты.
Способ первый: льготная ипотека
Этот вариант не совсем экономия, потому что Максим и Вера в любом случае собирались оформлять ипотеку. Участие в льготной программе — это, скорее, возможность уменьшить переплату по процентам и за счет этого сделать более «подъёмным» ежемесячный платеж. У Веры и Максима растёт ребенок, поэтому в сторону рыночной ипотеки они изначально даже не смотрели, зная о том, что подходят под условия одной из льготных программ. И, как мы увидим ниже, использовать эту возможность все-таки могут даже бездетные граждане РФ.
В 2024 году в России действует пять льготных ипотечных программ: «Господдержка-2020», «Семейная», «IT-ипотека», «Сельская» и «Дальневосточная». Тем, кто собирается приобретать жилье в Москве и Подмосковье, подходят первые три.
Суть программы «Семейная ипотека» в том, что молодые родители могут получить кредит по сниженной ставке 6%. Главное условие — в семье с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года должен был родиться ребенок, первый или любой последующий. А также имеющие двух и более несовершеннолетних детей.
Программа действует до 1 июля 2024 года и позволяет снизить итоговую ставку более чем на 10%, ведь сейчас ставки по ипотеке «для всех» уже выше 17%. Как и раньше, сумма кредита для Москвы и Подмосковья составляет 12 млн рублей.
Если семья не подходит под требования (например, ребенок родился раньше 2018 года), она может воспользоваться льготной ипотекой («Господдержка-2020») по ставке 8%. В конце 2023 года в условия этой программы внесли изменения. Кредитный лимит уже меньше (до 6 млн рублей по всей России), а первоначальный взнос должен быть выше — от 30% стоимости жилья. Принять участие могут любые граждане России, в том числе бездетные.
Максиму и Вере идеально подошел вариант «Семейной ипотеки», так как возраст их сына соответствовал условиям. А вот программы «Господдержка-2020» и «IT-ипотека» в любом случае не подходили, так как у супругов на руках было всего 20% от стоимости жилья и они не работали в ИТ-сфере.
Способ второй: налоговый вычет
Вычеты полагаются в самых разных случаях и делятся на несколько групп:
- стандартные — доступны людям с детьми, инвалидам, ликвидаторам аварии на ЧАЭС и некоторым другим группам граждан;
- социальные — при расходах на обучение, лечение, благотворительность и спорт;
- инвестиционные — для тех, кто проводит операции с ценными бумагами, владеет ИИС и получает с этого доход;
- имущественные — при продаже имущества и покупке жилья и земельных участков;
- профессиональные — для предпринимателей в статусе ИП, работников с договорами ГПХ и тех, кто занимается частной практикой и получает авторские вознаграждения.
Веру и Максима в данном случае интересовали именно имущественные вычеты. Получить их могут оба супруга, если работают официально и уплачивают НДФЛ. Супруги ранее не покупали жилую недвижимость, Максим работал в статусе ИП на ОСН (основная система налогообложения), а Вера — специалистом в крупной компании с официальной зарплатой.
Суммы, с которых можно получить вычет, отличаются для каждой категории имущественного вычета. При покупке жилья они составляют 2 млн рублей. С этой суммы можно вернуть 13%, то есть до 260 000 рублей. Если вычет получают оба супруга, то сумма вырастает до 520 000 рублей. А еще вычет можно получить с выплаченных процентов по ипотеке, причем лимит здесь больше — до 3 млн рублей. Это значит, что сумма вычета может составить до 390 000 рублей каждому супругу, то есть 780 000 рублей.
Супруги решили воспользоваться возможностью вернуть часть денег, которые будут потрачены на покупку квартиры в RIVER HOUSE Щелково. Срока давности по имущественным вычетам нет, но впервые подать заявление можно только в следующем после покупки налоговом периоде. Он длится один календарный год, и так как сделка у Максима и Веры состоялась в 2023 году, то свой налоговый вычет они смогут получить в 2024 году. Вычет за проценты по ипотеке можно будет получать ежегодно по факту уплаты процентов за предыдущий год.
Важное уточнение: право на вычет появляется только после того, как дом сдан и введен в эксплуатацию, а собственник подписал акт приема-передачи квартиры. Пока действует ДДУ, воспользоваться правом на имущественный вычет нельзя. В правилах налоговых вычетов еще много нюансов, но мы здесь не будем их касаться, чтобы не усложнять.
Вера и Максим понимали, что это прекрасный способ сэкономить на покупке квартиры, пусть и не в момент сделки, а позже.
Способ третий: господдержка для семей с детьми
До 2025 года в России действует программа «Молодая семья». Согласно ее условиям, государство оплачивает семье часть стоимости квартиры. Деньги выдаются в виде субсидии, которую не надо возвращать.
Фиксированного размера субсидии нет, он высчитывается в зависимости от условий:
- семьям без детей возмещается до 30% стоимости жилья;
- семьям, где растет хотя бы один ребенок, возмещается до 35%.
В программе могут участвовать и полные семьи, и одинокие родители. Главное условие — возраст каждого супруга должен быть до 35 лет, а доходы такими, чтобы семья могла выплачивать ипотеку или сразу оплатить оставшуюся сумму от стоимости квартиры.
Этот способ уже не подошел Вере и Максиму. Доход семьи позволял платить ипотеку, но Максиму уже исполнилось 38 лет. Оставался еще один способ из возможных.
Способ четвертый: использовать материнский капитал
Эта госпрограмма действует с 2007 года, а недавно ее срок продлили до конца 2026 года. Суть ее в том, что при рождении первенца и второго ребенка государство выдает сертификат на определенную сумму, которую можно потратить на оплату жилья (в том числе ипотечного), обучение ребенка или отложить на пенсию матери.
С февраля 2024 года размер маткапитала увеличился:
- при рождении первенца — 631 000 рублей;
- при рождении второго ребенка — 834 000 рублей, если раньше сертификат не получали, или 203 000 рублей, если семья уже получала выплату на первенца;
- ранее полученные выплаты, даже если часть капитала уже потрачена, тоже проиндексируют на 7,5%
Сын Максима и Веры родился в 2022 году, сертификат на материнский капитал они получили и было решено включить в первоначальный взнос всю сумму маткапитала (587 000 рублей) и добавить из своих сбережений так, чтобы в общей сложности получилось 20% от стоимости квартиры. Это давало им возможность получить «Семейную ипотеку». Сделка состоялась.
Как и в других квартирах RIVER HOUSE Щелково, в выбранной квартире Максима и Веру ждали большая кухня-гостиная, кладовая, просторный балкон и потолки высотой 3,3 м. Отсутствие отделки позволяло Вере воплотить все свои мечты.
Мы решили рассказать эту историю, потому что она наглядно показывает, что возможность сэкономить есть всегда, причем не одна. И чем выше стоимость жилья, тем больше получается сэкономленная сумма. Для простоты все расчеты собрали в таблице.
*Налоговый вычет получают оба супруга, находящиеся в законном браке, каждый с 2 млн руб.
**Налоговый вычет получают оба супруга, находящиеся в законном браке и написавшие заявление на распределение долей в квартире, каждый с 3 млн. руб.
***Субсидию Вере и Максиму получить не удалось. Но с её учётом они бы смогли сэкономить 7 087 300 ₽ — почти половину стоимости квартиры.
По итогам сделки Максим и Вера сэкономят 1 887 000 рублей, что составляет 13% от стоимости квартиры. Новый, 2024-й год они уже встречали в статусе владельцев квартиры ЖК RIVER HOUSE Щелково. Вера наконец утвердила свой дизайн-проект, и приступила к его воплощению в жизнь. А сэкономленные деньги (на текущий момент это только сумма маткапитала) супруги решили потратить на семейный отдых и путешествия.
Заключение
Последние годы недвижимость стабильно растет в цене, но несмотря на это всегда можно найти вариант, который позволит сэкономить на покупке. Иногда экономия может достигать 20% от первоначальной стоимости квартиры. Господдержка расширяет возможности многих семей и дает им шанс жить в просторных и комфортных квартирах бизнес-класса.
Реклама, Филиал ООО СЗ "Риверхаус" в г. Щелково ИНН: 3327121538 erid: 2VtzqvmLjDj
