Сумма ипотечных кредитов в России за прошлый год превысила 1 млрд рублей. Ипотека — всё более популярный финансовый инструмент, позволяющий приобрести собственную недвижимость при отсутствии полной суммы.
При оформлении ипотеки многие заёмщики рассчитывают в дальнейшем снизить кредитную нагрузку. Рассказываем, как можно уменьшить ежемесячный платёж и сэкономить на кредите.
Досрочное погашение
Отличная возможность сократить ежемесячные выплаты и сэкономить на общей сумме процентов — это досрочное погашение ипотеки, то есть внесение платежей вне установленного графика. Такое погашение может быть частичным или полным. В первом случае внесение суммы больше установленного платежа позволит сократить сроки или ежемесячные затраты на ипотеку.
Выполнить досрочное погашение удастся в любой момент, начиная со второго дня с момента выдачи кредита. Выгоднее всего — гасить ипотеку в плановую дату платежа и в течение нескольких дней после неё. В этот период банк пересчитывает проценты, поэтому досрочный платёж сразу направляется на уменьшение основного долга.
Внесение досрочных платежей позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, что облегчает финансовую нагрузку на семейный бюджет. Среди других плюсов:
- Экономия на процентах. Чем раньше происходит досрочное погашение, тем меньше процентов будет начислено на оставшийся долг, что в конечном итоге сэкономит значительные средства.
- Возможность сокращения срока кредита. Частичное досрочное погашение также даёт возможность уменьшить общий срок выплаты кредита.
Если ваша главная цель — снизить кредитную нагрузку, то при частичном погашении лучше выбрать уменьшение суммы. Если вы хотите как можно быстрее избавиться от кредита, то можно сосредоточиться на уменьшении срока.
Рефинансирование долга
Рефинансирование ипотеки — решение для тех, кто по каким-либо причинам больше не может платить кредит по старому графику. В результате рефинансирования оформляется новый ипотечный кредит с изменёнными условиями. Подобрать ипотеку с подходящим платежом можно на сайте Кредистории.
Заёмщик заключает новое соглашение с банком на более выгодных условиях. Новый кредит используется для погашения старого. Часто в этом случае новая ипотека имеет более низкую процентную ставку или другой срок кредитования. За счёт этого уменьшается ежемесячный платёж.
Цель рефинансирования — снизить ежемесячные платежи, сократить общую сумму выплат или изменить другие условия кредита в пользу заёмщика.
Банки, как правило, одобряют рефинансирование, если у заёмщика нет текущих просрочек по ипотеке. Оформить новый кредит можно в том же или другом банке.
При использовании такой услуги заёмщик может скорректировать условия кредита, чтобы они лучше соответствовали его текущим финансовым потребностям. Однако нередко требуется оформить новую страховку или выполнить другие условия.
В целом рефинансирование целесообразно в том случае, если это поможет уменьшить ставку на 1–1,5%. Новый кредит оформляется на остаток прошлого срока. Перед оформлением новой ссуды стоит досконально всё проверить:
- для начала посчитайте, сколько вы уже заплатили за ипотеку;
- воспользуйтесь калькулятором рефинансирования и узнайте, сколько будет составлять ежемесячный платёж по новому кредиту;
- проверьте, какие банки и на каких условиях готовы предоставить заём.
Заявку стоит подавать в конце срока действия страхового полиса, так как это позволит сэкономить на новой страховке.
Оформление налогового вычета
Каждый гражданин России, официально трудоустроенный и делающий необходимые отчисления в ФНС, имеет право на налоговый вычет после приобретения жилья с помощью ипотеки.
Для налогового вычета при покупке жилья установлен максимальный размер в 260 тысяч рублей (это 13% от 2 млн рублей — максимальной суммы для расчёта вычета). Дополнительно удастся получить вычет по выплаченным процентам в размере до 390 тысяч рублей (13% от 3 млн рублей).
Право на предоставление имущественного налогового вычета возникает только после регистрации права собственности. В случае с покупкой строящегося жилья — после получения у застройщика акта приема-передачи.
Важный момент: оформление имущественного налогового вычета не влияет на размер ежемесячного платежа. Однако полученные деньги можно использовать на частичное досрочное погашение ипотеки, что позволит сократить общую сумму задолженности.
Чтобы получить вычет, потребуется подать в налоговый орган декларацию 3-НДФЛ. Это можно сделать через личный кабинет на сайте ФНС или через приложение. При оформлении декларации вам потребуются документы, подтверждающие право собственности, и справка о совершённых платежах.
Использование материнского капитала
Для частичного погашения ипотеки возможно использование материнского капитала. С 1 февраля 2024 года сумма господдержки будет увеличена на 7,4%. Выплата за рождение первого ребёнка составит 630 380,78 рублей, за рождение второго и последующего детей — 833 024,74 рублей (если маткапитал не получался ранее), в других случаях сумма поддержки при рождении второго ребёнка — 202 643,96 рублей.
Эти средства можно использовать для сокращения ежемесячных платежей и экономии на общей стоимости кредита. Для этого потребуется написать заявление о распоряжении средствами материнского капитала. Лучше заранее уточнить у банка, какие именно документы потребуются для проведения операции. В большинстве случаев банк самостоятельно запросит необходимые данные в Социальном фонде России.
После подачи заявления банк свяжется с СФР для проведения операции по направлению материнского капитала на погашение ипотечного кредита. Этот процесс может занять несколько дней, после проведения процедуры банк пришлёт подтверждения операции.
Использование материнского капитала не сократит срок кредита — средства можно направить только на уменьшение ежемесячных выплат.
Траншевая ипотека
Это относительно новый вариант ипотечного кредитования, который пока не завоевал широкую популярность, но активно предлагается застройщиками и банками. Суть ипотеки в том, что банк предоставляет заёмщику ипотечный кредит частями, то есть траншами. Первый транш выдаётся при подписании договора долевого участия, а второй — ближе к окончанию строительства. Первый транш обычно является символическим, поэтому имеет минимальную сумму. Второй транш составляет основную сумму кредита и предоставляется заёмщику перед сдачей дома. За счёт того, что основная сумма долга начинает погашаться ближе к моменту завершения строительства, ежемесячные платежи на первом этапе достаточно небольшие.
Подобрать ипотеку и проверить свой кредитный рейтинг можно на сайте Кредистория: https://credistory.ru
Также вам могут понравиться другие статьи на канале:
Не забывайте ставить лайки👍 и делитесь своим мнением в комментариях!
