Каждый заемщик мечтает снизить ставку по кредиту. Процентная ставка представляет из себя размер выгоды, которую получит банк вследствие сделки с заемщиком, однако никто не хочет переплачивать огромные суммы. Она определяет сумму, которую заемщик заплатит за то, что будет пользоваться средствами кредитора. Как уменьшить кредитную ставку и до заключения договора, и после, когда ссуда уже действует, расскажем далее.
Размер ставки по кредиту отражает риски, которые вкладываются в займ: чем выше риски, тем выше процентная ставка по кредиту. При назначении ставки для конкретного клиента банк опирается на риски, которые этот клиент несет. Если в нем нет сомнений, процент окажется минимальным. Если же клиент несет риски, банк заложит их в ставку. Чаще всего, она зависит от:
- Ключевая ставка ЦБ РФ. Ставка по кредиту не может быть ниже нее, потому что в этом случае банк начнет работать в убыток.
- Общая ситуация в экономике. Банки закладывают риски в процентную ставку.
- Политика конкретного банка. Сколько он намерен заработать, на какую прибыль рассчитывает.
- Пакет документов. Если оформлять кредит со справками, он будет дешевле.
- Категория заемщика. Зарплатные клиенты могут рассчитывать на более низкую ставку.
- Кредитная история. Чем она хуже, тем меньше шансов на низкую ставку.
- Финансовые обстоятельства. Чем ниже уровень платежеспособности заемщика, чем больше он тратит на погашение долгов и другие обязательные платежи, тем выше ставка. Если на погашение долгов клиент тратит значительную часть дохода, банк либо откажет, либо назначит повышенную ставку.
Ставки, рекламируемые банком, и реальные проценты при заключении договора могут значительно отличаться. Обычно на сайтах кредитные организации показывают минимальную ставку, и чтобы ее получить, нужно соответствовать определенным условиям. Минимальная процентная ставка по кредиту, которую банки указывают в рекламных объявлениях, обычно доступна идеальному клиенту.
Точную процентную ставку заемщик узнает по итогу рассмотрения заявки. Но предварительно можно повлиять на уменьшение процентов по кредиту. Для этого:
- Изучите предложение зарплатного банка. Таким клиентам снижают ставки, быстрее выдают кредиты без справок через интернет-банк. Если у клиента оформлена зарплатная карта, банк может видеть поступления на нее и, основываясь на этой информации, предлагать кредиты на выгодных условиях.
- Рассмотрите предложения банков, в которых вы раньше брали кредиты. Качественным заемщикам кредиторы снижают ставки.
- Если у клиента в банке открыт вклад, процентная ставка по кредиту может быть ниже. Банк понимает: даже если заемщик лишится работы, он найдет, откуда взять деньги, и продолжит гасить кредит.
- Изучите сетку тарифов выбранного банка, если она есть. Часто при получении большой суммы или выборе длительного срока процент оказывается меньше.
- Выбирайте банк, который указывает небольшой диапазон возможной ставки.
- Несите справки. Если есть возможность принести справки с работы, не рассматривайте срочные программы без справок.
- Пригласите поручителя или предоставьте залог, если программа это предусматривает. Залогом может быть движимое или недвижимое имущество, ценные бумаги. Благодаря обеспечению банк вправе обратиться в суд и погасить долг вырученными с продажи залога деньгами.
Снизить риски помогут также созаемщик и поручитель. Созаемщик — потому, что он обязан платить наравне с основным заемщиком. А на поручителя возложат обязанности по выплате долга, когда основной заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи.
- Не отказывайтесь от личного страхования, финансовой защиты. Банки всегда устанавливают повышенный размер ставки по кредитам без личного страхования жизни и здоровья заемщика. Если страховки нет, риски повышаются, поэтому и переплата больше. Принимая решение, оформить страховку или нет, попросите менеджера сделать расчет с ней и без нее.
Таким образом, чем лучше вы зарекомендуете себя кредитору, как надежного заемщика, тем более выгодные условия вам смогут предложить, так как банк будет понимать, что его риски в сделке с вами минимальны. Поможет зарекомендовать себя снижение долговой нагрузки: погашение всех возможных задолженностей, закрытие кредитных карт, реструктуризация имеющихся кредитов, а также открытие вкладов в банке, где вы собираетесь брать кредит.
Следующий вопрос заключается в возможности снизить кредитную ставку после того, как вы уже оформили кредит. Возможна ли реструктуризация кредита в части процентов?
Обращаем внимание, что в соответствии с законодательством банки не обязаны проводить реструктуризацию или рефинансирование. Это их добровольное решение. Уменьшение процентной ставки по кредиту проводится двумя способами:
- Реструктуризация долга в этом же банке. Проводится по заявлению клиента на усмотрение банка. Он может как одобрить процедуру и изменить график на более выгодный, так и отказать.
Реструктуризация — это изменение действующего графика платежей на более комфортный для заемщика. Чаще всего она применяется, когда клиенту сложно справляться с текущими обязательствами. Тогда банк увеличивает срок, проводит уменьшение ежемесячного платежа.
Если же заемщик хочет снизить ставку, он также может обратиться в банк за реструктуризацией. Срок рассмотрения таких заявок обычно составляет до 30 дней. Но чаще всего банки такие заявки отклоняют или уменьшают процент несущественно.
Обратите внимание на то, что реструктуризация является признаком финансовой несостоятельности клиента и это обязательно отразится на кредитной истории и уменьшит скоринговый балл.
- Рефинансирование. Снижение процентной ставки путем перевода кредита в другой банк. Новый банк досрочно закрывает прежний заем и заключает с заемщиком более выгодный договор.
При рефинансировании заемщик обращается в другой банк. Он берет там ссуду, средства которой направляются на досрочное погашение заявленного кредита. По итогу заемщик заключает договор с новым банком на новых условиях. Перекредитование всегда проводится на выгодных условиях. Рефинансирование актуально для надежных заемщиков, проблемные кредиты не рассматриваются. Есть требования и к ссуде, и к самому клиенту.
Снижение процентов по кредиту после того, как вы взяли кредит значительно сложнее, чем снизить ставку до заключения договора. Кроме того, рефинансирование и реструктуризация кредита могут отразиться на вашей кредитной истории, поэтому прежде чем брать кредит, стоит внимательно изучить предложения и собрать необходимые документы.
🟠Яндекс Дзен
🔵VK