Рассрочка создает иллюзию потребительской халявы. Хотя на самом деле такие покупатели принимают на себя серьезные риски. Рассказываю об опасностях покупок в рассрочку.
Почему продавцы такие добрые?
Очень наивно было б полагать, что продавцы товаров (а иногда услуг) предлагают покупателям рассрочку из гуманитарных соображений или же из чувства заботы о клиентах. Рассрочка – по сути, тот же кредит, только товарный. В то время как формат продажи с растягиванием мазохистического удовольствия выплат всего лишь маркетинговая упаковка. Однако весьма удачная так как огромное число граждан ведутся на эту приманку. Сама идея: «Бери что нравится сейчас, а после расплачивайся по чуть-чуть» – наполнена халявой до самых краев сознания. Потому под магией рассрочки даже не самые глупые люди забывают давнюю истину естественного отбора про бесплатный сыр в мышеловке. В общем, назовем все своими именам: и на маркетплейсах, и в оффлайн при помощи рассрочки на вас делают продажи, а заодно еще и подставляют. Такая вот доброта!
Рассрочка под 0%. Или «утром стулья – вечером деньги!»
Впаривание покупателям происходит в лучших традициях классики. То, что при рассрочке нет процентов и это кредит – наглый обман и введение в заблуждение. Проценты банку или МФО за вас платит продавец, а эти самые проценты он закладывает в цену товара. Лучшим доказательством данного факта является наличие двух ценников для, продаваемых в рассрочку товаров. Наблюдать это явление можно во многих крупных гипермаркетах и магазинах. Проверить включение процентов в стоимость в данном случае просто – надо цену при обычной покупке разделить на число месяцев рассрочки и тогда сразу видно насколько стоимость рассрочки отличается от первоначальной цены, и сколько вы в итоге переплачиваете. В общем, любые «сладкие» заголовки и слоганы, которые предлагают вам рассрочку – силки для потребителя.
Плюс страховка
Помимо переплаты за якобы беспроцентную рассрочку наивным покупателям также впарят страховую защиту. Им же себя «несчастных» надо как-то защищать от нерадивых потребителей. Без страховки в рассрочку вам попросту не продадут – это обязательное условие. Однако коль вы не хотите переплачивать за страховку потом надо обратиться в банк, где можно ее отменить. И тут начинается новый виток лукавства. Срок для отмены – 14 дней. Это так называемый период охлаждения. Обращения по телефону или онлайн недостаточно и необходимо лично ехать в офис кредитного учреждения. Возможно, расположение будет неудобное и ехать придется далеко, а сумма страхования не такая уж большая – обычно несколько тысяч рублей. Таким образом, по причине занятости, ценности своего рабочего времени или нерадивости 80% любителей рассрочки отсеиваются на таком фильтре. Но деньги то за страховку они уже заплатили!
А вот самое страшное – знать обязательно!
Но то были еще цветочки – самая страшная часть айсберга рассрочки скрыта от потребителя в глубокой мути предприимчивых разводил. Дело в том, что рассрочка хоть, по сути, и является кредитом, но не регулируется ФЗ-353 «О потребительском кредите», а подпадает под действие гражданского кодекса. И если в кредитном законе предусмотрены и прописаны права заемщика, то при юридических механизмах гражданского кодекса они испаряются. Чем это грозит?
- Понятие «рассрочки» размыто и под ним можно трактовать что угодно
- Кредитного договора нет, а долг есть
- Магазин, выступающий при оформлении рассрочки посредником, по документам право требования долга передает банкам, а чаще МФО
- Скрытые проценты, штрафы, неустойка могут быть любыми
- Поскольку законодательно кредит не оформлен, то в этом случае вышибанием долга при неуплате просрочки занимаются теневые структуры – со всеми вытекающими.
- Нередко бывают случаи лже-рассрочки, когда в договоре указывают, например, что рассрочка распространяется на первые несколько месяцев уплат, а после вступают в силу кредитные обязательства и покупатель обязан платить уже годовые проценты. В итоге долговая бездна.
- За досрочное погашение предусматриваются штрафы
В общем, поскольку это не кредит – в договоре возможен любой беспредел. Но эйфория от легкости приобретения или шумная атмосфера магазина нивелирует бдительность покупателя, и он без должного внимания подписывает подобные договоры рассрочки. А после счастливое приобретение превращается в шок.
Рассрочка – путь в долговую яму
Итак, вначале резюмируем все отрицательные факторы, казалось бы, такой удобной и невинной рассрочки.
1. Оформление рассрочки выводит отношения кредитор/заемщик за рамки правового поля закона о кредите. Поэтому последствия для покупателя несут неимоверные риски
2. Продавец заодно с банком и аффилированной с ним страховой компанией трижды имеют клиента:
- Под предлогом рассрочки покупателя вводят в заблуждение и возникает переплата больше, чем при традиционной покупке
- Взимают плату за страховку
- При несвоевременной уплате взноса или досрочном погашении загоняют в долги и взимают комиссии, штрафы, неустойки
Поэтому вместе с потребительскими кредитами рассрочка – лидеры по невозвратным займам. По данным НБКИ почти 70% банкротов попали в долговую яму из-за потребительского кредитования и с каждым днем таких людей все больше. Так что лучше вначале все 100 раз взвесьте, прежде чем оформить рассрочку. Или по крайне мере внимательно изучите договор мнимого блага.
Статья была полезной? Ставим лайк и подписываемся на канал, чтобы не пропускать полезные материалы и советы
#кредиты #рассрочка #покупки #долги #риски