ВЦИОМ выяснил, что доля тех, кто практически никогда не берут деньги в долг, за период с 2004 по 2024 год выросла на 20% — до 56%опрошенных. «Инвест-Форсайт» изучил данные социологического опроса с руководителем направления «Экономика и финансы» Института современного развития Никитой Масленниковым о том, как и почему изменились кредитные предпочтения россиян.
— Никита Иванович, чуть больше половины россиян практически никогда не берут денег в долг. Как вы думаете, почему так? Отдавать нечем?
— Я думаю, что, конечно, доля тех, кто практически никогда не берет в долг, что называется, «гуляет». И может быть, даже в последнюю пару лет доля тех, кто берет кредиты, наоборот, выросла. Это мы видим и по потребительским займам, и по микрозаймам, и тем более по ипотечному кредитованию — во всех этих сегментах наблюдается достаточно сильный прирост.
— И все-таки каждый второй старается в долг не брать…
— А мотивация к тому, чтобы взять в долг у банка, страдает и уменьшается. Во-первых, потому что вслед за этим идет определенное снижение жизненного уровня. Те, кто не берет кредиты, — вполне возможно, что это граждане, которые понимают, что их будет нечем обслуживать.
Есть очень интересный показатель, который называется «предельная долговая нагрузка». Давайте вспомним, почему по ипотеке начали ужесточать нормативы? Потому что в этом сегменте до половины заемщиков, и даже в некоторые месяцы больше, тратили на обслуживание своих займов от 50% до 80% ежемесячного дохода.
Естественно, любой кредит — это достаточно серьезное долговое бремя. Плюс к тому всегда есть риск попадания в долговую ловушку: просрочка и прочие проблемы. И хотя у нас количество личных банкротств пока не очень велико и измеряется тысячами, но эта цифра год от года растет, особенно в 2022–2023 годах.
Так что именно эти мотивации и играют роль в том, что все больше граждан стараются вообще не иметь дела с кредитами. Кто-то уже «обжегся», у кого-то был негативный опыт у друзей. И многие берут кредиты, но берут их для того, чтобы решить какую-то серьезную задачу. Например, купить автомобиль.
— А кому не нужен новый автомобиль, тот и на старом поездит…
— Да, ограничение в потреблении как причина того, что люди не хотят влезать в новые долги, тоже присутствует. Ну и высокие ставки по кредитам, конечно же. Сегодня средний кредит, наверное, выходит под 25% годовых и даже выше, а такие проценты — очень серьезный повод остановиться и не брать денег в долг.
— Второй вскрытый специалистами ВЦИОМ нюанс в том, что 55% респондентов берут в долг у близких, а не у банков. Слишком высоки ставки по кредитам или в долг все-таки предпочитают брать небольшие суммы, которые, собственно говоря, есть у близких? До зарплаты?
— Я думаю, что здесь играет роль совокупность факторов. Из которых преобладает «удобство обслуживания» таких «кредитов». Ну и маленькие суммы, конечно. С одной стороны, микрозаймы тоже дают в долг маленькие суммы, но там любой день просрочки приводит к тому, что итоговая сумма долга увеличивается чуть ли не на сотни процентов.
В случае личного займа всегда можно договориться, всегда можно войти в положение, убедить, особенно друзей и родственников. Старшие родственники так вообще часто «забывают» о долге. В общем, личный займ — это, конечно, очень удобно, другой разговор, что серьезной суммы в долг не возьмешь.
— И наконец, последнее: у молодежи желание взять кредит возникает гораздо реже, чем у людей более старших поколений — 20% против 34%. Конец эпохи потребления и здравствуй эпоха аренды и отсутствия частной собственности?
— И финансово молодежь не очень состоятельна, и потребности ее достаточно серьезно ограничены. Да и стандарты потребления сегодня несколько иные, чем некоторое время назад. Кроме того, молодежь сегодня достаточно долгое время продолжает зависеть от семьи и не пускаться в полное опасностей самостоятельное плавание.
К тому же — на что берет деньги в долг молодежь? На смартфон, какой-то другой гаджет, возможность куда-то поехать или куда-то сходить. Для этого банки совсем необязательны и кредитные банковские карты — тоже.
Финансовые ограничения тоже присутствуют. Не так уж и много сегодняшняя, особенно учащаяся молодежь, может себе позволить, чтобы потом еще с этих сумм и долги отдавать.
— Но стоит только повзрослеть…
— Да, именно! Зато сразу возникает скачок в приросте доли тех, кто пользуется кредитными ресурсами, как только начинается полноценная самостоятельная жизнь, когда человек выходит на рынок труда и немного закрепляется на нем.
Меняется образ жизни. Особенно если появляется семья, семейные люди вообще чаще берут кредиты, чем одиночки.
А в целом — почему старшее поколение пользуется? Потому что объем забот больше. И молодежи от этого тоже никуда не деться со временем.