Может показаться, что кредиты берут только стартапы, и когда компания уже несколько лет на рынке, — в них нет необходимости. Реальность диктует другие условия: часто для развития нужны дополнительные средства.
Брать кредит в бизнесе — нормально, но где взять уверенность, что банк или другая финансовая организация согласится дать взаймы столько, сколько нужно? На помощь приходит кредитный рейтинг и понимание, как работает система оценки вашей надежности. Разберемся, как подойти к вопросу.
Что такое кредитный рейтинг и на что он влияет
Когда банк дает кредит, а инвестор вкладывает деньги, они получают выгоду, но вместе с тем есть на риски, — заемщик с низким кредитным рейтингом может задерживать выплаты или отказаться платить совсем. Это повлечет дополнительные расходы, сложности и судебные издержки.
В плане привлечения инвесторов кредитный рейтинг влияет на образ компании в целом, а если нужно получить кредит — чем выше вашей рейтинг, тем больший займ можно будет получить, процедура будет проще, а процентная ставка — ниже.
По сути, смысл — такой же, как в кредитном рейтинге физического лица. А вот расчет — гораздо сложнее. Чтобы оценить заемщика-физлица банку достаточно изучить его кредитную историю и просрочки. Для расчета кредитного рейтинга компании нужно оценить целый ряд вопросов:
- размер капитала и ликвидность,
- нынешнее и прошлое финансовое положение — способность получать доходы и денежный поток,
- объем долгов,
- предыдущие займы, их возврат и капитализация вкладов и инвестиций,
- все прочие финансовые взаимодействия.
Неидеальный кредитный рейтинг: на что обратить внимание
В первую очередь важно понимать, что кредитный рейтинг — не абсолютная оценка. Расчет часто меняется в зависимости от положения компании и внешних факторов. Кредитный рейтинг — это прогноз. Невозможно предусмотреть всё, но можно улучшить ситуацию, и запросить оценку снова, — велика вероятность, что рейтинг улучшится.
Кроме очевидных рекомендаций вовремя оплачивать счета по действующим займам (если они есть) и оплачивать свои текущие обязательства (аренду, коммунальные платежи и так далее) важно обратить внимание на ряд других моментов:
- Если компания впервые обращается за займом, есть вероятность, что кредитный рейтинг будет низким, — рейтинговые агентства еще ничего о вас не знают. Здесь можно воспользоваться кредитным рейтингом владельца бизнеса и обозначить его как поручителя, — кредитный рейтинг компании подрастет.
- Кредитный рейтинг обязательно учитывает недавнюю кредитную историю. Убедитесь, что у рейтингового агентства корректная информация, — предыдущие займодавцы могли не подать в агентство актуальные данные о закрытии вами других кредитов. Если это произошло — нужно обратиться к ним.
- Сократите сумму долга и количество займов, — это работает и с физическими, и с юридическими лицами. Чем меньше сумма вашей общей задолженности, тем ниже будет кредитный рейтинг.
Еще один важный момент — если кредит запрашивает индивидуальный предприниматель, банк не будет формировать на него отдельный кредитный рейтинг как у компании, а будет учитывать все предыдущие кредиты, займы и долги физического лица. Попробуйте взглянуть на свою личную кредитную историю — закрытие некоторых персональных долгов может существенно помочь.
Как прочитать кредитный рейтинг
Единой формулы расчета кредитного рейтинга нет, так как рейтинговые агентства в разных странах и даже просто в одной стране рассчитывают итоговые показатели по своим формулам. Однако есть хороший ориентир — универсальные буквенные обозначения.
Кредитный рейтинг компании обозначается буквами от A до D, где A — самые надежные заемщики, а D — фактические банкроты или компании, близкие к банкротству.
Часто можно встретить несколько букв подряд, например, AAA — чем больше букв, тем более точно определен рейтинг компании. Так, компании с рейтингом AAA+ будут иметь наибольший успех при получении кредита, в них можно уверенно вкладываться и ожидать отдачи от инвестиций, компании BBB ли BB+ — менее надежные заемщики, компании с рейтингом B и ниже рассматривать для инвестиций не стоит, а если такой рейтинг определяется у вашей компании — есть риск не получить займ ни от какого банка. В этот момент кредитный рейтинг стоит повышать.
C и D — самые низкие уровни, где C означает, что компания находится в зоне риска банкротства. Доверять компаниям с таким рейтингам банки точно не будут. D, скорее всего, указывает на то, что процесс банкротства уже запущен.
Кредитный рейтинг контрагентов: почему его важно знать
Иногда важно узнать чужой кредитный рейтинг — когда в качестве займодавца или инвестора выступаете вы сами, или если налаживаете партнерство со взаимными финансовыми обязательствами. По сути, высокий кредитный рейтинг — это гарантия, что партнер не обанкротится и выполнит свои обязательства.
Кредитные рейтинги — общедоступная информация, поэтому узнать о надежности партнера достаточно просто — в тех же рейтинговых бюро, где запрашивается собственная кредитная история и рейтинг. Важно обращаться в несколько организаций для оценки, чтобы получить наиболее объективный ответ. Например, «Третий Рим» работает с Национальным бюро кредитных историй, Объединенным кредитным бюро и Equifax — зарубежным рейтинговым агентством. Трех отчетов достаточно, чтобы сложить четкую картину.
Если у партнера низкий кредитный рейтинг — не спешите разрывать контракт, попробуйте узнать подробнее о том, какие у компании есть долговые обязательства, насколько они связаны с рисками банкротства и непосредственно вашей деятельностью. Еще можно порекомендовать партнеру улучшить кредитный рейтинг — возможно, это получится сделать быстро.
Частые сложности и ошибки
Часто компания, которой кредит нужен срочно, пытается улучшить кредитный рейтинг в кратчайшие сроки. И здесь важно не ошибиться и не сделать еще хуже.
В первую очередь закройте долги — они имеют больший вес, чем сокращение кредитной нагрузки. Напротив, резкое закрытие нескольких текущих кредитов может вызвать у банка вопросы.
Вторая ошибка — массово опрашивать займодавцев о кредитных возможностях. Заявки в несколько организаций могут «уронить» кредитную историю. Лучше проведите тщательный анализ ваших возможностей и предварительно опросите банки без заявок.
Еще одна частая ошибка — запрашивать займ с поручителем, персональный кредитный рейтинг которого не выглядит для банков надежным. Даже если у предприятия всего один владелец с низким ПКР, лучше всего привлечь поручителей со стороны — другие компании или физических лиц. Как только вы получите займ и начнете стабильно его выплачивать, кредитный рейтинг сразу поползет вверх.
Получается, что кредитный рейтинг важен для всех — и тех, кто берет кредиты, и тех, кто собирается инвестировать или налаживать взаимодействие с другой компанией. Разобраться в нем не так уж сложно. Исправить — немного сложнее. Но с этим могут помочь профильные кредитные организации. «Третий Рим» — опытный кредитный брокер, который знает о кредитах и кредитных рейтингах всё. Если потребность взять кредит есть уже сейчас, а времени разбираться и запрашивать рейтинг в нескольких агентствах нет — запросите консультацию, и ситуация оперативно разрешится.
Еще больше тем для вашего бизнеса собрали здесь
