Четыре шага к управлению вашим состоянием .

Пост-статья

Четыре шага к управлению своим состоянием
Сегодня мы поговорим об управлении Вашим финансовым состояниям и четырех шагах , которые предоставляет нам финансовая модель , действующая в Российской федерации

Глава 1.
Вклад.

Вклад это самый доступный и простой механизм накопления средств.

Вы доверяете банку свои деньги в обмен на оговоренное вознаграждение на фиксированный срок. Именно фиксированный срок и фиксированный процент является главной особенностью вклада
Поговорим сначала о проценте. Вклад никогда не является способом ЗАРАБОТАТЬ или ПРИУМНОЖИТЬ. Реклама, блоггер, банк- любой источник , говорящий , что вклад позволяет увеличить ваши богатства- врёт. Увы, законом не запрещено. Дело в том , что все кредиты и вклады в нашей стране привязаны к ставке рефинансирования. Именно она ( а не выступления министра экономики в конце года) более-менее адекватно отражает уровень инфляции. И ставки под кредитам ВСЕГДА выше ( поэтому банки на них зарабатывают) а ставки по вкладам всегда ниже ставки рефинансирования ( потому что банки на вкладах тоже зарабатывают- как раз разницу между ставкой рефинансирования и получаемым вами процентом)
Вклад позволяет только НАКОПИТЬ- то есть сберечь средства , которые вы откладываете из других источников. И поэтому вклад не всегда плохо – получаемый вами процент как раз частично , но компенсирует утрату покупательной способности денег из-за инфляции.

Есть лишь один случай, когда на вкладе можно заработать- если во время существования вклада ставка рефинансирования снизилась настолько , что стала ниже процента при подписании договора на вклад. То есть скорость инфляции снизилась ниже компенсации вам за хранение денег у банка. На этот случай банки прямо оговаривают такой вариант при пролонгации договора- на новый срок хранения будет компенсация будет НИЖЕ, чем ставка рефинансирования , даже если при в ходе хранения ваш процент по изначальному договору стал выше ставки рефинансирования.

Плюсы вклада:
1.доступность ваших денег- свои вы сможете снять в любой момент.
2.самый простой способ хранения, предлагается любыми банками, работающими с физическими лицами ( даже очень маленькими , имеющими порой лишь одно отделение)

3. резко снижается соблазн деньги потратить на что то очень «нужное» или «выгодное»

Минусы вклада
1. Потери при закрытии- в абсолютном большинстве банков при закрытии вклада досрочно вы потеряете все проценты- ту самую компенсацию за инфляцию
Ряд вкладов предусматривает получение процентов ежемесечно, как правило , это приводит к снижению ставки

2. сложности при регулярном накоплении- большинство вкладов не допускают пополнения

3. дискриминационные правила : любая опция , делающая вам удобнее обращение с деньгами , снижает размер процентов- «вклад под 16%» скорее всего будет только на срок , сумму оговоренную банком без возможности снятия и пополнения. Хотите вклад с пополнением – процент меньше, с частичным снятием- еще меньше , на удобный вам срок- да зачем вам вообще проценты..
4. Банк может внезапно разорится. за период с 2008 по 2015 Центробанк РФ отозвал половину всех банковских лицензий. Так что сейчас вероятность того, что Ваш банк закроется на порядок ниже, чем еще 10 лет назад. Но не нулевая- более 400 банков по итогам прошлого года показали убытки, а это примерно каждый пятый. Чтобы этого избежать – выбирайте банки , которые

а) являются системно значимыми
б) входят в систему страхования вкладов(ищите логотип АСВ) -так вы хотя бы вернете свои деньги

В) не храните на одном счете свыше 700 тысяч- именно такую сумму компенсирует АСВ в страховом случае.

Если вы уже имеете вклад, но он не устраивает вас по срокам, или не имеете вклада, но в вашей жизни есть средства , которые вы бы хотели пристроить удобнее, чем предлагает вклад
мы можем перейти к следующему шагу

Глава 2
Копилки.