Как и правила дорожного движения, финансовые аксиомы тоже написаны если не кровью, то уж слезами точно. Когда все хорошо, о плохих вещах редко задумываешься. А они время от времени случаются, поэтому к ним надо быть готовым.
Заначка, как и страховка, кажется нам необязательной до тех пор, пока не потребуется. А когда потребуется — оказывается слишком поздно. Сейчас хочу поговорить о том, что такое непредвиденные расходы, почему они не такие уж и непредвиденные и как к ним правильно подготовиться.
Топ-5 трат, к которым нужно быть готовым
1. Рождение и воспитание детей
Некоторые считают так. Мол, сейчас я еще молодой. Нет смысла копить, надо радоваться жизни. В чем-то такая философия имеет право на жизнь, но лишь в том случае, если у вас закрыты базовые потребности. Есть машина, квартира и прочие активы. Если ничего этого нет, без постоянной практики накопления есть риск резко понизить качество жизни.
Иллюстрация: сгенерирована с помощью нейросети Kandinsky 3.0
При рождении детей возникает дисбаланс между доходами и расходами. Заработки снижаются, потому что один из членов семьи уходит в декрет, а траты, наоборот, вырастают, потому что семья стала больше. Все хотят кушать, всем нужно одеваться. И чем старше дети, тем ощутимее становятся траты на них. Одно дело — съездить одному в отпуск и потратить на это 50 тысяч рублей. Подъемная сумма почти для каждого. И совсем другое — отвезти в отпуск семью с двумя детьми за 200 тысяч.
2. Забота о предках
При этом многие заводят детей после 30 лет, когда достаточно «поживут для себя». А в это время их родители тоже не молодеют. И получается тройная нагрузка. Нужно обеспечивать себя, поднимать детей и заботиться о стареющих бабушках и дедушках. Если ко всему прочему в этот момент еще нужно будет платить за съемную квартиру и отдавать кредит за машину, сдюжить всю эту финансовую нагрузку будет совсем тяжко. Выбраться из ловушки бедности, если в нее попал, очень сложно.
3. Увольнение? Внезапно!
Есть такое правило у финансовых советников — в заначке должно лежать от 3 до 6 месячных расходов семьи. Именно столько времени обычно уходит у среднего человека, чтобы найти подходящую работу без потери в зарплате и статусе. То есть, на это время надо обеспечить семью всем необходимым, чтобы не хвататься за первое попавшееся предложение о работе, потому что нечем платить за кредит и дети не кормлены.
4. Болезнь подкрадется незаметно
Фото: Gorodenkoff/Shutterstock/ФОТОДОМ
Даже обычный грипп может отразиться на финансовом состоянии. А уж более серьезные недуги — тем более. Кому-то сломанная нога не помешает работать на удаленке, а кого-то — на месяцы выбьет из рабочей колеи. От несчастных случаев и хронических болезней не застрахован никто. И чем старше становимся, тем больше приходится тратить на поддержание здоровья. Чеки из аптек и медицинских учреждений начинают занимать все большую долю в семейных расходах. И если уж подсели на лекарства, сэкономить на них уже не получится.
5. Крупные покупки
Фото: Maxim Maslov/Shutterstock/ФОТОДОМ
Даже большие расходы иногда бывают спонтанными. Например, подвернулся отличный вариант. Нужно срочно провести сделку. А у вас денег нет… Обидно? Еще бы! Взять квартиру в ипотеку невозможно без первоначального взноса. Надо отдать минимум 20% от стоимости жилья. Если совсем ничего нет, решить квартирный вопрос вряд ли получится. С остальными крупными покупками — то же самое. Чем меньше собственных денег, тем больше придется брать в долг. А это дополнительный риск в будущем.
Стресс-тест финансового состояния
Есть очень хорошая техника, которая позволяет подготовиться, например, к ипотечному кредиту. Решение это сложное. По последним данным ЦБ, среди новых заемщиков осенью прошлого года почти каждый второй отдавал по всем кредитам более 80% от доходов. Возможно, цифра лукавая, не учитывает побочных заработков и зарплаты супругов, но в любом случае кредитная нагрузка впечатляет.
Так вот, при расчете будущих платежей эксперты предлагают провести стресс-тест собственного финансового состояния. Его делают в банках, когда хотят проверить устойчивость организации к различным экономическим шокам. Нужно разбить лист бумаги на две части. В одной написать возможный риск (снижение дохода, увольнение, болезнь, поломка машины, пожар и т. д.). А в другой — возможную защиту от этого риска. Где-то может помочь страховка, где-то — заначка, где-то — помощь друзей и родственников. Если на каждый риск есть понятный финансовый инструмент и алгоритм действий, который может снизить негативный эффект, ипотеку можно смело брать. Если нет, лучше хорошенько подумать и, наконец, начать копить.