В феврале вступил в силу большой блок поправок к ФЗ-230, который регулирует деятельность коллекторских агентств. Закон призван защищать права физических лиц в процессе возврата долга.
Действительно ли изменения улучшают положение должника? Разбираемся в новелле.
Список лиц, имеющих право на взыскание долгов, уточнен и расширен
Это изменение мы считаем ключевым. Ранее кредитные организации, МФО и другие участники рынка формально не попадали под действие закона. Между тем, банки имели собственные службы по работе с просроченной задолженностью, и фактически выполняли коллекторские функции. Теперь все приведено к единому знаменателю. Закон по защите прав заемщиков распространяется на:
- профессиональные коллекторские организации;
- кредитные и микрофинансовые организации.
Специализированные компании по взысканию задолженности продолжат проходить регистрацию и включаться в специальный реестр, подтверждая свою квалификацию и право на ведение такой деятельности.
Все учреждения смогут контактировать с должниками, используя личные встречи, звонки и прочие способы коммуникации, после того, как подадут уведомление в Федеральную службу судебных приставов и будут включены в отдельный реестр.
Существенный момент заключается в том, что любая организация, занимающаяся взысканием просроченных платежей, должна включить в свое название определение «профессиональная коллекторская организация», чтобы у должников не возникало недопонимания, с кем они имеют дело.
Иногда коллекторские агентства включают в наименование своей организации словосочетания, напоминающие названия официальных государственных структур. Теперь все эти «Центральные управления по работе с задолженностью» и «Межгалактические инспекции по возврату долгов» должны будут привести название своих компаний в соответствие с законом.
Урегулировано взаимодействие при помощи операторов-роботов
Ст. 2 закона № 230-ФЗ дополнена понятием – «автоматизированный интеллектуальный агент» (АИА). Общение с АИА приравнено к телефонным коммуникациям, и поэтому все ограничения по количеству звонков и временным рамкам действуют и здесь. То есть, если раньше должнику поступали звонки от робота в любое время дня и ночи, сложно было доказать - звонок это или нет, считается ли он за контакт, нарушают ли коллекторы права. Ожидается, что новые поправки положительно повлияют на ситуацию.
В законе закреплено, что при общении с АИА абонент должен иметь возможность соединения с живым оператором. Все звонки должны быть записаны.
Внесена конкретика об информации, которую обязан сообщить коллектор
При телефонном или личном контакте сотрудник организации должен предоставить следующую информацию:
- информация об организации-взыскателе;
- информация о кредиторе;
- информация о сумме задолженности и ее структуре.
Кроме того, сотрудник должен представиться, назвав свое имя и персональный номер, который ему официально присвоен. Если номера нет, то он обязан назвать фамилию, имя и отчество.
Последний пункт внесен для защиты прав коллекторов. Коллекторам разрешали использовать псевдонимы. Эта норма несколько ограничивает права должника.
Ранее, если работник нарушил закон, например, угрожал должнику, можно было спокойно обратиться в правоохранительные органы с заявлением: «Прошу возбудить уголовное дело в отношении Коллектора Пристововича Взыскателева по факту поступивших угроз с его стороны». Теперь к ответственности придется привлекать «неизвестное лицо, которое представилось Анжеликой 666».
Взаимодействовать сторонам можно теперь через портал Госуслуги
Теперь стало возможным общение между сторонами через цифровую платформу Госуслуги. Коллекторские агентства, работники микрофинансовых организаций и банков могут отправлять оповещения должникам напрямую через этот портал.
Для этого требуется согласие должника на прием сообщений в его персональном профиле на Госуслугах и налаженная интеграция программного обеспечения кредитора с системой портала.
Количество уведомлений о долге через Госуслуги ограничено двумя за месяц, согласно добавленному пункту 5.1 в ст. 4 соответствующего закона. Помимо уведомлений, портал позволяет отправку различных документов, таких как согласия на контакты, возражения, письма. Раньше такой документооборот осуществлялся только по почте.
Хорошо это для должника или нет?
С одной стороны, отношения между коллекторами и заемщиками становится прозрачней, должник может оспорить действия взыскателя, на основании переписки.
Но с другой стороны - неизвестно, как этот инструмент будет работать в реальной жизни. Дело в том, что любое сообщение, доставленное через портал Госуслуг, считается автоматически врученным получателю.
В нашей практике был случай, когда ФСПП выставила уведомление гражданину о недоимке по налогу через Госуслуги. Сумма была совсем небольшой, можно сказать, символической. В случае неуплаты приставы имеют право взыскать исполнительский сбор от 1000 рублей. Должник не мониторил свои Госуслуги, и ничего про найденную задолженность не знал.
В итоге ФСПП начислила исполнительский сбор, возбудило отдельное производство по взысканию этого сбора. Затем на это производство – еще производство, и так несколько раз. В итоге должник целых 57 рублей штрафа очень удивился, когда с его счета в результате ареста списали несколько тысяч. Если государственные службы позволяют себе такие схемы, то что можно сказать о коллекторских агентствах?
Контроль за работой коллекторов и кредиторов усилен
Нужно понимать, что регулятором этой деятельности выступает ФССП. В закон внесены поправки, которые расширяют круг полномочий службы судебных приставов в отношении коллекторов.
В числе новых инструментов контроля — введение ограничений на персональные методы взыскания задолженности. ФССП будет руководствоваться следующим алгоритмом действий:
- ФССП будет проводить проверки на основании жалоб граждан или по собственной инициативе. Причиной жалоб может быть: чрезмерная частота контактов, неподобающее время обращений, или их назойливость, грубость, хамство, угрозы и т. д.
- На основании проверок ФСПП может наложить ограничения официальным решением, в котором будет указано, какой способ взаимодействия ограничен, и на какой срок.
- Ограничения устанавливаются на период до 30 дней, с возможностью их досрочного снятия при устранении выявленных нарушений.
Такие правила предусмотрены новой статьёй 19.1, которая дополнит текущую редакцию закона.
Кроме того, перечень оснований для исключения коллекторской организации из государственного реестра получит дополнительные разъяснения. Основанием может служить:
- однократное серьезное нарушение, приведшее к материальному ущербу или угрозе благополучия граждан,
- игнорирование обязательных предписаний ФССП,
- повторные нарушения, влекущие ограничения в общении с клиентами в течение года после отмены предыдущего ограничения,
- несоблюдение требования ФССП о заключении договора страхования в течение установленного срока в 30 дней.
Решения по вышеуказанным критериям будут приниматься ФССП, и в случае их принятия коллекторская компания лишится права на осуществление деятельности по взысканию долгов.
Мы считаем, что изменения в этой части как носят абсолютно положительный характер для заемщика. Но с другой стороны, неизвестно, как будет работать регулятор?
Основная функция ФССП – взыскание долгов с населения.
Для них коллекторы - это такие негласные коллеги, которые выполняют часть их работы. И вот представьте, что вы, как регулятор, запрещаете деятельность конкретной организации. Совершенно очевидно, что масса долговых обязательств уйдет в суд, а следом и к приставам, которые и так перегружены. Зачем добавлять себе проблем? Пусть люди работают.
К слову говоря, эти изменения обсуждались в разных форматах в течение минимум 5 лет. Это означает, что ФЗ-230 изначально был сырым, не проработанным, и коллекторы находили в нем дыры и лазейки. На наш взгляд, сейчас закон выглядит лучше, но все покажет жизнь
А жизнь показывает, что самая лучшая стратегия – не иметь никаких долгов, и вообще свести к минимуму любое взаимодействие как с приставами, так и с коллекторами.
Существуют совершенно законные способы избавиться от долговых обязательств.
Важно понимать, что каждая ситуация индивидуальна, и требует профессионального подхода. Компания Гудмэн на протяжении многих лет занимается этой темой и имеет огромный опыт, чтобы помочь своим клиентам избавиться от долгов и вернуться к стабильной финансовой жизни.
Так или иначе, чтобы полностью забыть о коллекторах, нужно оплатить задолженность или пройти процедуру банкротства для физических лиц. Стать банкротом можно бесплатно через МФЦ, но услуга доступна далеко не во всех случаях. Альтернативное решение – банкротство через суд. Да, это требует времени и средств, зато гарантирует списание долгов и никаких больше коллекторов.
Мы готовы помочь вам избавиться и от натиска коллекторов, и полностью от кредитов и других долгов. У нас 800+ успешно завершенных клиентов и ни одного проигранного дела. Информация в открытом доступе на проверку.
Если есть сомнения? можем провести первичную консультацию и разобрать индивидуально вашу ситуацию. Это абсолютно бесплатно и ни к чему не обязывает.
Оставить заявку можно по ссылке или позвонить по номеру 8(800) 350 1057.
Подробнее о банкротстве можно узнать из материалов ниже:
1. Как списать долги и кредиты в 2023 году
2. Когда и кому не спишут долг в банкротстве
3. Мошеннические схемы списания долгов
4. Что можно потерять в банкротстве
Приглашаем в наш телеграм-канал, там мы публикуем самые свежие новости в законодательстве, даем полезную информацию, отвечаем на ваши вопросы и проводим конкурсы с подарками!