Как выгоднее гасить долг

Сейчас уже стало обычным делом приобретать товары и услуги в кредит. Но пока одни набирают займы, другие стараются побыстрее избавиться от долгов – ведь при досрочном погашении кредита сокращается переплата банку. Мы посчитали, когда наступает лучшее время для досрочных платежей и что выгоднее – сокращать срок или уменьшать сумму.

Досрочное погашение
Любой заемщик имеет право досрочно погасить кредит. Он может либо полностью закрыть долговое обязательство, либо частично. Банк не может препятствовать этому и обязан учитывать досрочные платежи и сокращать сумму переплаты.
После каждого досрочного погашения банк пересматривает график платежей.

Лучше раньше
В графике платежей показывают все исполненные и будущие обязательные платежи, а также расписана их структура, где есть платеж по основному долгу (тело долга) и платеж по процентам.
В первое время проценты в формировании ежемесячного платежа превышают само тело долга. Затем эта пропорция меняется, и к окончанию срока кредита на проценты уже приходится меньшая доля, а практически вся сумма уходит в погашение тела долга.
При досрочном погашении платеж идет в счет погашения тела долга. Соответственно, сокращается общая сумма кредита. Это ведет к тому, что проценты, которые начисляются на остаток, уменьшаются.

Важно! Вначале, когда заемщик в основном платит проценты, вносить досрочные платежи выгоднее, чем в конце, когда основные проценты уже выплачены и происходит погашение тела долга.

Срок или сумма
При внесении досрочных платежей банк дает выбрать из двух вариантов:
сокращение срока кредита при неизменности обязательного платежа,
сокращение суммы ежемесячного платежа при неизменности срока кредита. Если сократить срок, кредит можно погасить быстрее. Если это ипотека, то это позволит быстрее снять залог с квартиры или дома. Это, в свою очередь, позволит более свободно распоряжаться имуществом – например, не нужно будет спрашивать разрешение банка на продажу, уточнили на портале моифинансы.рф.
Если сократить сумму ежемесячного платежа, то кредитная нагрузка станет ниже. Это может быть спокойнее для семьи, которая, например, боится потерять постоянный источник дохода.
Помните, что досрочное погашение не отменяет плановый платеж. Если дата обязательного платежа – 10-е число месяца, а 5-го числа заемщик перевел деньги в счет досрочного погашения, то уже через пять дней необходимо будет вновь пополнить счет для ежемесячного платежа.
Многие заемщики недооценивают значение досрочного погашения и вносят лишь обязательные платежи. Между тем каждая тысяча рублей, внесенная сверх обязательств, имеет значение: сокращает сумму долга и, соответственно, переплату банку. Рассчитать выгоду позволяют калькуляторы ипотеки с досрочным погашением.

Когда досрочно гасить невыгодно
Слишком частая практика с досрочным погашением большого числа кредитов может негативно сказаться на кредитной истории. Если клиент часто берет кредиты и погашает их раньше установленного договором срока, это будет расцениваться банком как действие с целью получения коммерческой прибыли, что может привести к отказу и сложностям с оформлением новых займов.

Ошибки досрочного платежа
1. Отдавать все свободные деньги на досрочное погашение
При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на два-три месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода. 2. Копить деньги до круглой суммы, чтобы потом внести одним платежом
Банк начисляет проценты по кредиту каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату. 3. Не учитывать другие финансовые цели
Какой смысл досрочно гасить ипотеку, а потом столкнуться с нехваткой денег, допустим, на покупку машины? Тогда придется брать автокредит, причем, возможно, по более высокой ставке, чем досрочно погашенная ипотека. Читать в источнике