Ипотека оформляется на срок до 30 лет, за которые могут произойти любые непредвиденные события, например, ухудшение финансового положения, потеря трудоспособности или наступление смерти.
В соответствии со статьей 1175 ГК РФ в случае смерти заемщика задолженность по ипотеке подлежит обязательному погашению и зависит от ряда факторов:
§ имеются ли у собственника наследники;
§ привлекались ли к кредитному договору созаемщики и поручители;
§ оформлялось ли страхование жизни и здоровья кредитополучателя.
Если у заемщика имеются наследники (объявлены завещанием или заявлены по закону), то все имущество вместе с долгами переходит к ним. Прямые наследники вправе отказаться от имущества в течение шести месяцев. После отказа право наследования переходит к наследникам второй очереди. Если и они отказываются выплачивать ипотеку, банк вправе забрать недвижимость в счет долга для последующей продажи на торгах.
Если был привлечен созаемщик.
При наличии созаемщика либо поручителя, указанные граждане отказаться от погашения ипотечного кредита не вправе, в ином случае банк полномочен обратиться в суд. Начисление пеней прекращается до момента определения лиц, ответственных за исполнение кредитных обязательств. При добросовестной выплате ипотеки приобретенное в кредит жилье делится между созаемщиком и наследниками. После выплаты ипотечного кредита поручитель вправе потребовать компенсацию убытков с наследников, получивших недвижимость в собственность.
Страховка по ипотеке в случае смерти
Страхование выгодно для обеих сторон ипотечного договора. Банк получает гарантию того, что задолженность будет погашена, заемщик может рассчитывать на защиту от непредвиденных ситуаций. Оформление страхования жизни обезопасит семью от потери недвижимости после смерти заемщика и невозможности выплачивать ипотеку. При наступлении страхового случая страховка покроет имеющийся долг, а квартира или дом перейдут в наследство супругу/супруге, детям или родителям.
При отказе заемщика от страховки жизни все обязательства по выплате долга переходят к членам семьи с момента вступления ими в наследство.
Условия страхования жизни по ипотеке прописываются в договоре, с которым нужно внимательно ознакомиться, поскольку, например, страховка не предусматривает выплат, если заемщик умер в результате:
- суицида;
- участия в военных действиях;
- травмы во время занятий экстремальными видами спорта;
- несчастного случая или болезни во время нахождения в местах заключения;
- отравления наркотиками и алкогольной продукцией и т. д.
Страховыми случаями, за которые можно получить выплаты, является смерть заемщика по ипотеке по причине болезни, несчастного случая, незаконных действий третьих лиц и т. д.
Будут ли выплаты гражданам - участникам СВО, жизнь которых застрахована по ипотеке
В соответствии со статьей 964 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от ответственности, если иное не предусмотрено договором, когда страховой случай наступил вследствие: военных действий, маневров или иных военных мероприятий. При наступлении смерти или инвалидности военнослужащих при участии в военных действиях выплаты социального обеспечения производятся государством.
Кроме законодательства, в этой позиции есть логика – мобилизованные выполняют задание государства, соответственно государство и отвечает за его последствия, для этого и установлены государственные выплаты при получении инвалидности или смерти мобилизованного. Однако, есть и другие мнения. Ряд экспертов считают, что остаётся открытым, например, вопрос, могут ли потенциальные последствия мобилизации привести к освобождению страховщиков от выплаты возмещения по статье 964 Гражданского кодекса, если, к примеру, страховой случай произошёл не из-за «манёвров».
Как прокомментировал АСН руководитель Saunin Law Practice Андрей Саунин, применение статьи 964 ГК РФ в каждом конкретном случае будет рассматриваться индивидуально. Очень много будет зависеть от того, будет ли введено военное положение, от территории, где оно введено, и от конкретных условий страхового полиса, заявил юрист.