Я всю свою жизнь арендую жилье в старых зданиях. Сейчас я планирую купить свою собственную квартиру. Все программы ипотеки с льготами предназначены для новостроек, но это не подходит для меня: новые районы полны грязи, строительства и ремонтов повсюду.
Я хочу уютную квартиру с толстыми стенами, даже если она имеет устаревшую планировку. Однако кажется, что государство не заинтересовано в развитии вторичного рынка. Какие социальные программы существуют для покупки готового жилья?
Вы правы: большинство льготных ипотечных программ, которые поддерживает государство, предназначены для новостроек. Однако есть меры господдержки и для покупки готового жилья по ипотеке. Я расскажу вам о них и о том, как можно снизить базовую ставку.
Программы господдержки по ипотеке на готовое жилье
В отличие от рынка новостроек, такие программы предназначены для определенных категорий людей, например, многодетных семей или тех, кто нуждается в жилье. Обычно льготные программы распространяются только на жилье, которое продается застройщиком. Это может быть как строящаяся квартира, так и уже готовая квартира в сданном доме. Некоторые программы также предоставляют возможность приобрести не только жилые комплексы в новых кварталах, но и отдельно стоящие дома в обустроенных районах с развитой инфраструктурой. Покупка жилья у частных лиц возможна только через дальневосточные, арктические и сельские ипотечные программы.
Основные виды господдержки такие.
Социальная ипотека. По данной программе регион возмещает часть расходов на жилье до 30-100% или субсидирует процентную ставку по кредиту. Обычно льготы предоставляются учителям, специалистам или врачам, но чаще всего они предназначены для людей, состоящих на учете по улучшению жилищных условий или для многодетных семей. Требования к получателям льгот могут отличаться в каждом регионе. Иногда для получения компенсации, например, требуется заключить трудовой договор с госучреждением на минимальный срок в 10 лет, как это работает в Московской области. Также программа существует, например, в Москве, Архангельской области и Санкт-Петербурге.
Ипотека «Молодые учителя». По правительственному регламенту, регионы имеют возможность заключить соглашение с Минобрнауки о субсидировании ипотечных кредитов для молодых учителей до 35 лет. Благодаря этому, процентная ставка для них снижается до 8,5%. Примером такой программы являются Мурманская область и Алтайский край.
Военная ипотека. Государство предоставляет военнослужащим специальную программу, в рамках которой оно возместит кредит по установленному лимиту. Подробности о работе данной ипотеки можно найти в другой статье Тинькофф Журнала.
Региональные программы для отдельных категорий людей — обычно для тех, кто нуждается в жилье, кого переселяют из аварийного жилья или представителей определенных профессий. Например, в Ростовской области действует особая ипотечная программа "Дисконт", а в Самарской области доступна ипотека для медиков и педагогов со ставкой ниже базовой на 3 пункта, однако она доступна только в ВТБ.
Полный список доступных льготных программ по ипотеке можно получить в местной администрации или посмотреть на сайте "Дом-рф".
Дальневосточная и арктическая ипотеки позволяют взять кредит по ставке до 2%. По этим программам отличительной особенностью является возможность приобрести готовое жилье у частных лиц, таких как квартиры или дома. Существуют также негосударственные льготные программы, при которых некоторые крупные работодатели предлагают скидки по ипотеке своим сотрудникам. Например, РЖД совместно с двумя банками субсидирует часть процентов по ипотеке.
Как снизить ставку по ипотеке на вторичном рынке
Если вы не имеете доступа к льготным программам, можно использовать другие способы снизить базовую ставку по ипотеке. Подробнее об этом можно прочитать в другой статье Тинькофф Журнала. В кратце повторю.
Стать зарплатным клиентом банка. Многие кредиторы предоставляют сниженную ставку клиентам, которые переводят свою зарплату на карту банка после оформления ипотеки. Скидка на ставку составляет от 0,5 до 1 п.п. Также скидку на ставку получают корпоративные клиенты - организации, обслуживаемые или аккредитованные в банке. Банки часто устанавливают скидки по ставкам для определенных категорий клиентов, таких как врачи, научные сотрудники или работники МЧС, которые не могут претендовать на субсидии или социальную ипотеку. Например, банк "Дом-рф" предлагает ипотеку для медработников.
К примеру, ВТБ предоставляет потенциальному клиенту скидку на ставку в размере 0,4 процентных пункта. Чтобы воспользоваться данной скидкой, необходимо перевести зарплату в банк в течение трех месяцев после оформления ипотеки. Источник: vtb.ru
Использовать допуслуги банка. Часто это позволяет снизить базовую ставку в среднем на 0,3—1 п. п. Обычно для этого нужно:
- оформить добровольное страхование жизни и здоровья;
- подать онлайн-заявку на сайте банка;
- воспользоваться сервисом электронной регистрации сделок;
- подтвердить профиль через госуслуги — то есть пройти авторизацию через портал и предоставить банку доступ к персональной информации: паспортным данным, прописке, СНИЛС, данным о состоянии лицевого счета в СФР.
Увеличить сумму кредита. Во многих банках предоставляется скидка на процентную ставку при получении крупной суммы кредита. Каждый банк имеет свои собственные ограничения: например, это может быть 6 миллионов рублей или больше - 10-15 миллионов рублей, как правило, в зависимости от региона.
Например, компания "Росбанк-дом" предоставляет скидку на сумму кредита от 7 млн рублей для Москвы и области, и от 4 млн рублей для остальных регионов. Источник: rosbank-dom.ru
Увеличить первоначальный взнос. Это уменьшает риски, с которыми сталкивается банк. Большинство клиентов положительно относятся к тем, кто готов внести высокий первоначальный взнос, вместо обычных 15-20%, например 40-50%. Банк предоставляет скидки в размере 1-2 процентных пункта.
Например, в ВТБ при взносе менее 20% ставка будет выше на 1,2 п. п.
Сравнить предложения разных банков. Иногда маленькие региональные банки предлагают более низкие процентные ставки по сравнению с крупными кредиторами. Не стоит беспокоиться о таких банках: вы берете кредит и берете деньги в долг у банка, а не отдаете свои. Если кредитор, например, обанкротится, у заемщика просто изменится получатель денег - платежи будут вноситься по новым реквизитам. Условия договора не изменятся - это запрещено законом.
Уплатить комиссию за снижение ставки. Многие банки предлагают новую услугу - снижение ставки по комиссии. Принцип работы следующий: заемщик платит комиссию в размере 2% от суммы кредита, и банк уменьшает утвержденную ставку на 1%. Снижение ставки может быть применено на всю продолжительность ипотеки или только на первые несколько лет. В последнем случае комиссия будет ниже. Второй вариант интересен клиентам, которые планируют досрочно погасить кредит или вынуждены взять ипотеку по высоким ставкам, например, в январе 2024 года. Через некоторое время, как уже случалось, Центральный банк начнет снижать ключевую ставку, а за ним и банки - ставки по кредитам и вкладам. Тогда можно будет рефинансировать кредит под более низкий процент.
Быстро выйти на сделку. Некоторые банки мотивируют своих клиентов, чтобы они не затягивали сделку после положительного решения. В качестве поощрения предлагается скидка в размере от 0,3 до 0,5 процентного пункта. Система скидок может отличаться в разных банках: в одних они суммируются, а в других - нет.
Например, УБРиР предлагает скидку 0,3 п. п., если провести сделку в течение 30 дней после того, как банк одобрит кредит.
Что делать в вашем случае
Для начала, стоит проверить, подходите ли вы или ваши семейные члены для участия в льготных программах, таких как социальная ипотека. Если нет, то рекомендуется проанализировать предложения от банков. Возможно, среди новостроек можно найти готовый дом в уютном квартале и оформить квартиру по льготной ипотеке от застройщика. Если льготные программы недоступны, можно узнать о акциях и скидках от банков, которые предлагают клиентам ипотечное кредитование. Иногда бывает, что заемщику требуется внести минимальный первоначальный взнос в размере 20%, а банк предоставляет скидку от 21%. Обычно найти недостающий 1% взноса не составляет большого труда. В результате, процентная ставка будет ниже, а вместе с ней уменьшится сумма переплаты.
Покупали вторичку в ипотеку? Расскажите о своем опыте.
🙋♀️ Бесплатный Гайд "Топ-3 госпрограммы":
⚡️ Бесплатные секции для ребенка за счет государства (рисование, плавание и так далее)
⚡️ Жилищные программы
⚡️ 350 000 руб. на свое дело по соцконтракту
👉👉👉 Телеграм