Из года в год банки придумывают различные уловки, чтобы побольше заработать на доверчивых клиентах, которые приходят оформить кредиты. Раньше банки прописывали особые условия кредитования в договоре мелким текстом. Затем стали заманивать заемщиков низкими процентными ставки. Но чтобы получить эту низкую ставку надо было выполнить 33 условия, о которых менеджеры банков обычно тактично умалчивали. А после заключения кредитного договора новоиспеченный заемщик с удивлением узнавал, что фактическая ставка договора оказывалась больше, чем указанная в рекламе. Из последних уловок – это включение в тело кредита страховок или дополнительных услуг. Вроде бы ставка не меняется, а суммы выданного кредита стала больше. А значит больше процентов выплатит заемщик.
После всего этого конечно можно с грустью махнуть рукой и сказать, что все эти кредиты придуманы банкирами, чтобы обмануть и нажиться на честных гражданах. Поэтому не стоит связываться с банками в общем и с кредитами, в частности. А можно поступить разумнее. Дочитать до конца статью и узнать, как правильно банки должны выдавать кредиты и о чем обязаны информировать заемщиков. Возможно, я сейчас удивлю вас, но жизнь банков и банкиров не так сладка, как кажется. Любой банк должен работать по тем правилам, которые устанавливает для него Банк России. И с каждым годом Банк России эти правила совершенствует, чтобы защитить интересы заемщиком и ограничить аппетиты банков. В этом году вступили в силу изменения в правила выдачи кредитов, которые должны сделать этот процесс еще более прозрачным для заемщиков.
И так, о чем необходимо знать заемщику?
1. Изменился порядок расчета полной стоимости кредита.
При расчете полной стоимости кредита банки обязаны туда включать все возможные расходы, связанные с обслуживанием кредита и влияющие на его стоимость. То есть теперь не получится продать кредит с низкой ставкой, но компенсировать это навязываем страхования жизни и здоровья по высоким тарифам или включением страховки в тело самого кредита. Полная стоимость кредита указывается на первой странице кредитного договора или заявления о заключении кредитного договора в правом верхнем углу. Что важно, это требование касается и выдачи кредитных карт. Но так как по кредитным картам процентная ставка может меняться, то банки обязаны будут указывать минимальное и максимальное значение в зависимости от способа использования карты (оплата товаров и услуг, снятие наличных, и т.п.). Для кредитных карт расчет полной стоимости кредита производится на всю сумму кредитного лимита, как будто бы вы его сразу израсходовали.
2. Изменился порядок информирования заемщика о дополнительных услугах.
Во-первых, теперь банки должны разделять дополнительные услуги, которые влияют на выдачу кредита или процентную ставку от остальных услуг, которые просто позволяют получить банку дополнительный доход. Например, при автокредите страхование жизни заемщика или оформление Каско на приобретаемый автомобиль могут повлиять на размер кредита или ставку, а карта помощи на дороге, которую любят дополнительно продавать в автосалонах, с выдачей кредита никак не связана. Чтобы было проще заемщику разобраться какие услуги связаны с кредитом, а от каких можно спокойно отказаться, Банк России теперь требует от банков с клиентами подписывать 2 заявления. В первом указываются все услуги, которые влияют на процентную ставку, во втором указываются дополнительные услуги, не влияющие на выдачу кредита.
Во-вторых, на следующий день после выдачи кредита банк обязан проинформировать заемщика об оформленных дополнительных услугах и сроке, в течение которого он может бесплатно отказаться от оформленных услуг.
3. Увеличился срок для отказа от дополнительных услуг.
Раньше тоже можно было отказаться от дополнительных услуг при оформлении кредита, но на это давалось 14 дней (так называемый период охлаждения). При этом достаточно часто работники банка этим злоупотребляли, не сообщая о сроках или затягивая процесс отказа от навязанных услуг. А когда проходили 2 недели, то заемщику уже было поздно и невыгодно отказываться. Теперь отказаться от навязанных услуг стало проще, так как период охлаждения увеличили до 30 дней, а кроме того за выплатой можно обратиться непосредственно в банк, а не в организацию оказывающую дополнительную услугу.
Кстати, тут есть очень важный нюанс – отказаться можно только от длящихся услуг. Если услуга была разовой и оказанной в момент выдачи кредита, то от нее отказаться уже не получится. Примером разовой услуги может быть юридическая консультация. Правда скорее всего если начать разбираться, то никто ни в чем никого не консультировал. Поэтому, когда видим любые непонятные услуги, то вспоминаем про п.2, когда банк должен разделять услуги, которые влияют на выдачу кредита и которые не кредит не влияют.
И в заключение хочется напомнить самое важное правило. На Банк России надейся, но и сам не плошай. Не спешите подписывать документы, не ознакомившись с их содержанием. Банк также заинтересован в выдаче кредита, как и вы в его получении. Поэтому если что-то вас смущает в документах, то возьмите паузу. Обдумайте информацию спокойно дома. Посоветуйтесь с близкими или друзьями, которые в этих вопросах разбираются лучше вас.