Годовая доходность трехлетних депозитов на самом деле оказывается ниже, чем обещают банки изначально, предупреждают опрошенные «Российской газетой» эксперты.
Деньги на долгосрочных вкладах либо капитализируются (проценты начисляются как на основную сумму, так и на накопленный доход), либо нет, объясняет директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики УК «Альфа-Капитал» Владимир Брагин.
Сейчас многие банки указывают ставку в 15% для депозитов на три года при условии выплаты в конце срока и без капитализации. На самом деле годовая доходность окажется ниже указанной на сайте кредитной организации.
«Когда банк указывает высокую ставку без капитализации с выплатой в конце срока, здесь фактически мы можем говорить об указании эффективной ставки. В этом случае банк пытается привлечь средства за счет демонстрации итоговой высокой ставки», — объясняет главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
Если пересчитывать ставку на годовую, она окажется меньше, добавляет руководитель дирекции по работе с облигациями УК «Альфа-Капитал» Евгений Жорнист. Некоторые же банки выплачивают проценты только в конце трехлетнего периода, и в результате ставка не касается накопленного дохода.
Например: клиент положил 100 тыс. рублей на три года под 15% годовых. С капитализацией вкладчик мог бы получить около 152 тыс., однако получит 145 тыс. То есть банки подразумевают эффективную ставку. В реальности она составит 12,45% годовых, если выплата процентов происходит ежемесячно. Это прописывается в договоре.
«Если вкладчик выводит проценты с вклада, то номинальная ставка и будет эффективной. В случае же, если проценты останутся на вкладе и будут капитализированы, то ставка за счет этого вырастет. При этом клиент получает ниже номинальную ставку, но эффективная ставка может быть сопоставима с первым вариантом вкладов. И у вкладчика больше возможностей по распоряжению денежными средства за счет выбора, куда будут направляться проценты», — добавляет Зварич.
На Банки.ру можно подобрать вклад или накопительный счет, а также выбрать подходящего брокера.