Почему я решил написать эту статью?
Я решил из интереса проверить посты моих коллег, которые пишут о финансовой независимости и ранней пенсии. В одном из популярных ТГ каналов с аудиторией в 62.5 тысячи подписчиков я увидел пост, с перечислением трат за месяц и описанием прогресса по выходу к FIRE.
Автор утверждает, что он финансово независим на 67%.
Забавно, что большинство комментариев люди оставляют исключительно про числа в расходах, а не про то, что либо автор не понимает как работает правило 4%, либо он сознательно вас обманывает.
Чуть чуть теории для тех кто не знает, что за правило 4%
Правило 4% утверждает - вы можете снимать 4% от своего капитала с поправкой на инфляцию и деньги у вас закончатся минимум через 30 лет. При условии, что портфель должен состоять из акций и облигаций.
Можно немного перефразировать данное правило:
Вам нужно накопить 25 ваших годовых трат или 300 среднемесячных, чтобы 30 лет быть на пенсии. Руководствуясь последним автор поста и подсчитывает свой % финансовой независимости. Большая проблема заключается в инфляции, причем как обшей в экономике, так и личной для человека. Чтобы правило работало, вам нужно накопить на 25 текущих годовых трат, а 25 годовых трат с года, в котором вы планируете выйти на пенсию.
Математический пример
Предположим, что вы зарабатываете 100 рублей. Для жизни вам нужно только 50 рублей.
Как ошибочно считает автор такого поста и человек, который последовал его рекомендациям: Для выхода на пенсию нужно 50р*300 месяцев = 15.000р.
Далее начинается процесс накопления нужной суммы. Предположим, что человек инвестирует все скопленные деньги под 10% годовых. Калькулятор нам подсказывает, что сделать он сможет через 12 лет 7 месяцев. Пошел процесс накоплений. Через почти 13 лет сумма на счету есть, но что стало с расходами? Их немного увеличила инфляция.
Для точных расчетов, что описываемая ситуация происходит 13 лет назад. То есть наш подопечный решил выйти на пенсию в январе 2011 года и планировал это сделать в июле 2023. За это время инфляция составила 131% и наши расходы увеличились до 115р. Очевидно, что за это время также росла и зарплата, иначе просто бы не хватало на жизнь.
Что мы имеем:
Капитал 15.000р. В первый год снимаем 4% - 600р и живем на эти деньги 5 месяцев. Что пенсионеру делать остальные 7 месяцев вопрос остается открытым.
Как избежать ситуации неудачного выхода на пенсию?
1) Запланировать дату выхода на пенсию, а не подстраиваться под накопления
2) Каждый год вести перерасчет исходя из инфляции за прошедший год и прогнозной инфляции на годы вперед
Правильные расчеты
Вы хотите выйти на пенсию через 15 лет.
Смотрим на наши среднемесячные траты в этом году - 50р
Средняя инфляция за последний год 7.42%.
Предположим, что она такая и будет все следующие годы. С такой инфляцией наши расходы через 15 лет будут 151.65р. Считаем по правилу 4% 151.65*300 = 45500р
Считаем, сколько нам нужно откладывать со ставкой доходности 10%.
Вам необходимо пополнять счет на 110р каждый месяц и тогда через 15 лет вы будете по настоящему финансово независимым
В чем ещё есть проблема?
Ваши расходы увеличиваются не только под действием инфляции в стране и в мире, ваши расходы увеличиваются, по личным причинам.
Если сейчас вам не так много лет, то вы легко можете держать норму сбережений на уровне 50-75%, но в будущем, у вас скорее всего появятся дети, которых нужно будет кормить и одевать. Вам нужно будет помогать родителям на пенсии. С возрастом увеличиваются траты на медицину.
В этом случае подход просчитывания трат на 15 лет вперед, даже с учетом инфляции не даст результатов. Вам необходимо просчитывать ваши траты с учетом увеличения трат в целом.
Выводы:
Учитывайте инфляцию при расчете по правилу 4%.
Планируйте с учетом увеличения расходов.
Меньше доверяйте экспертам, которые рассказывают как они к 30-35 обретают финансовую независимость и выходят на раннюю пенсию. Рассматривайте только ваш случай, ставьте цели и планируйте. Читайте полезные статьи и сидите с калькулятором.
Полезные ссылки
Таблица для расчета выхода на пенсию
Удобный калькулятор инвестиций
Дополнительная информация по теме
Обширный гайд про правило 4% и различные его вариации
Подписывайтесь на мой ТГ канал, где я показываю свой путь к финансовой независимости и делаю обзор финансовых инструментов на рынке.