За последние 10-15 лет кредиты плотно вошли в нашу жизнь и постепенно проникли практически во все слои общества. На сегодняшний день я являюсь одним из немногих, кто никогда не брал кредит. Возможно, в скором времени и я покину этот список, но пока я исключение из правил.
Правило же и норма сегодня такие, что кредит стал неотъемлемой частью жизни.
Хорошо это или плохо?
Принято считать, что кредит - это всегда плохо. Что кредит берут от безысходности, покупая то, на что ещё не заработали.
Львиную долю общих кредитов составляют ипотечные кредиты. И это очевидно.
В нашей стране отношение к недвижимости поистине магическое.
Итак, в настоящее время в России 47 млн заемщиков - 57% экономически активного населения.
При этом доля тех, у кого более трех кредитов одновременно превышает 11 млн человек.
Почти 40% заемщиков смогут погасить ипотеку только к пенсионному возрасту.
Половина ипотек, выданных в последнее время, приходится на тех, кто отдает на платеж более 80% своих доходов.
Для банков это самые безопасные кредиты, потому что они выдаются, по сути, под залог квартиры.
С одной стороны, рост кредитования положительно сказывается на росте экономики в целом. Ведь кредиты - это рост потребления. Без кредитов количество продаваемых квартир было бы в десятки раз меньше.
То же самое и с автомобилями.
Но в каком случае кредит является благом, а в каком злом?
Многие ли задумываются об этом?
Если не брать кредиты для бизнеса, а рассматривать только потребительские кредиты (включая ипотечные и автокредиты), то благо либо зло кредита определяет его обеспеченность.
Чем выше обеспеченность кредита, тем большую пользу он принесёт. И наоборот.
Моё личное мнение - кредит можно брать только в том случае, если он обеспечен на 100% и более.
Другими словами, покупать в кредит можно только то, на что у вас хватает денег.
К примеру, если мы хотим купить автомобиль за 5 млн рублей, мы можем брать на него кредит только в том случае, если у нас есть 5 млн рублей.
Если хотим купить квартиру за 10 млн, брать ипотеку можно только при наличии 10 млн.
Опять же, это мой подход и я его никому не навязываю.
Опять же, большинству этот подход сломает голову.
Как это при наличии денег брать кредит? Зачем брать кредит, если можно купить без кредита?
Ваша осведомлённость в этом определяет вашу финансовую грамотность.
У всех финансово грамотных людей деньги находятся в активах.
Активы являются именно тем обеспечением, которое делает кредит полезным и выгодным.
Активы позволяют брать кредит, становясь при этом богаче.
К примеру, вы хотите купить автомобиль за 5 млн рублей.
У вас в активах 5-6 млн рублей.
Для совершения покупки вы должны не активы продавать, а взять кредит и платить его доходами с активов. В этом случае, через 3-5 лет вы закроете кредит, а ваш капитал увеличится до 8-10 млн.
Соответственно, ваш капитал прибавится на 3-4 млн и при этом у вас будет автомобиль, который, фактически, куплен не на ваши деньги, а на деньги ваших активов.
Финансово безграмотные люди возьмут кредит, не имея вообще ничего, тем самым загоняя себя в ещё большую яму.
Именно поэтому бедные беднеют, а богатые богатеют.
Но что же у россиян с обеспечением?
На банковских депозитах примерно 39 трлн рублей.
Наличные деньги по экспертным оценкам около 10-12 трлн рублей.
В акциях и облигациях 8 трлн рублей.
Итого: около 60 трлн рублей.
Это почти вдвое превышает сумму кредитов россиян.
На первый взгляд, всё отлично.
Кредиты у россиян обеспечены почти с двойным запасом.
Но...
90% этих денег принадлежит всего 3% населения.
Соответственно, у этих 3% людей их кредиты (если они у них есть) обеспечены в сотни раз. Тогда как у 97% населения они обеспечены либо на малую часть, либо не обеспечены вовсе.
Таким образом, подавляющая часть нашего населения находится в зоне риска.
И причины здесь две - жадность и финансовая безграмотность.
А. С. Тамбовцев