Что считается плохой кредитной историей?
В прошлой статье мы рассматривали, что такое хорошая кредитная история и какие основные показатели на нее влияют (высокая кредитная нагрузка, своевременность внесения платежей). Кредитная история считается плохой, если у человека есть множество открытых кредитов, высокая финансовая нагрузка (более 50% заработка идет на погашение кредитов), имеются просрочки по платежам. Причем основным фактором являются именно просроченные платежи. Необходимо внимательно следить за платежами, так как именно они отображаются в кредитной истории. Техническими просрочками могут считаться просрочки от 3 до 5 дней, так как они могут быть из-за переводов между банками или между счетами, особенно это касается платежей через почтовые переводы. Если у человека несколько просрочек платежей более чем на 20 дней, то о хорошей кредитной истории можно забыть.
Если кредитный рейтинг находится на низком уровне необходимо на постоянной основе мониторить свои выплаты и задолженности. Также значительно на кредитный рейтинг влияют задолженности по кредитным картам, чем ближе они к лимиту, тем ниже кредитный рейтинг, за исключением случаев их своевременной оплаты (на мой взгляд, кредитные карты являются довольно сложным инструментом, так как имеется много условий «правильного» их использования).
Если у вас имеют вопросы или вы не справляетесь с кредитной нагрузкой, то лучшим решением будет обратиться к финансовому консультанту или агенту. Он поможет разработать стратегию погашения задолженностей.
При банкротстве кредитная история «обнуляется», т.е. из плохой становится чуть ниже среднего.
Что можно сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг?
Улучшение кредитного рейтинга — это процесс, который требует большого количества усилий, понимания, разработки стратегии. Назвать быстрым этот процесс нельзя так как необходимо воспитать в себе финансовую дисциплину.
Первым этапом можно выделить разработку финансовой стратегии. Она является залогом не только высокого кредитного рейтинга, но и финансового благополучия в будущем. Что она в себя включает:
· Постановку финансовых целей;
· Ведение личного или финансового бюджета;
· При наличии долгов план по их погашению;
· Создание финансовых резервов («финансовой подушки»);
· Инвестирование;
· Постоянное обучение в сфере финансов;
· Изменение стратегии ведения финансов в связи с новыми знаниями.
Важно помнить, что результаты не приходят мгновенно, и требуется время для того, чтобы увидеть положительные изменения.
Можно ли быстро улучшить кредитный рейтинг?
Есть несколько способов для того, чтобы ускорить этот процесс:
· Взять новую кредитную карту;
· Взять небольшой кредит в банке, где открыт счет для получения зарплаты;
· Оформить кредит или рассрочку на недорогой товар;
· Открыть депозит или индивидуальный инвестиционный счет.
Если кредитный рейтинг находится на среднем уровне, то имеется возможность взять новую кредитную карту, с условием полного погашения долгов по старой. В настоящий момент банки предлагают кредитные карты с бесплатным обслуживанием и долгим беспроцентным периодом. Даже если изначально сумма кредитного лимита не велика или процент достаточно высок, необходимо взять карту и активно ей пользоваться. Важно ежемесячно полностью закрывать образовавшийся долг.
Если не было задолженностей или проценты оплачены вовремя, примерно через полгода ваш кредитный рейтинг подрастет. Можно будет либо взять кредит на более выгодных условиях или улучшить условия по вашей кредитной карте, или обратиться в другой банк за кредитной картой на более выгодных условиях.
Зарплатные банки наиболее часто дают займы своим клиентам, даже если их кредитная история невысока. Можно попробовать взять небольшой потребительский кредит. При выполнении всех условий по оплате, ваш кредитный рейтинг станет более высоким.
Можно также приобрести товар в рассрочку или кредит. Наиболее охотно их дают на технику, например, недорогой смартфон или небольшую бытовую технику.
Открытый депозит или индивидуальный инвестиционный счет позволит увеличить кредитный рейтинг, но это займет больше времени, так как основным условием является пополнение счетов или ИИС хоть на небольшие суммы, но постоянно.
Наибольший эффект дает сочетание нескольких методов. Эти методы необходимо использовать, если есть понимание, что в ближайший год или два может понадобиться достаточно крупная сумма, например, необходимо будет взять ипотеку.
Если есть возможность лучше использовать более длинный путь, либо обратиться к профессионалу, который поможет вам в решении всех финансовых вопросов и предложит стратегию дальнейшего финансового благополучия.