25.01.2024. АПИ — Финансовые организации вправе самостоятельно определять способ проведения удаленной идентификации клиентов. К такому выводу пришел Верховный суд России.
Справка
По данным Банка России, доля выдаваемых онлайн микрозаймов к октябрю 2023 года выросла до 76 процентов, или 5,6 млн ежемесячно, в среднем по 1,2 тысячи рублей.
Отвечая на запрос одного из негосударственных пенсионных фондов (НПФ), Банк России подтвердил возможность дистанционной идентификации новых клиентов с целью исполнения требований «антиотмывочного» законодательства. В том числе право НПФ и других финансовых организаций во внутренних правилах самостоятельно определять способ получения сведений и документов. Это могло быть как заверение документов нотариусом или усиленной квалифицированной электронной подписью, так и самим НПФ или даже простой электронной подписью. «Вместе с тем отмечаем, что представление клиентом документов, необходимых для идентификации, через незащищенные каналы связи и без криптографических средств защиты информации может не обеспечить необходимый уровень безопасности, нести высокие риски мошенничества и утечки данных и не гарантировать достоверную идентификацию клиентов», – заявил регулятор.
В спорной ситуации оказался адлеровец Левон Аматуни. Коллекторские агентства предъявили к нему иски о взыскании задолженности по шести онлайн-микрозаймам. Ответчик отрицал сам факт подачи виртуальных заявок и получения спорных ссуд, но удовлетворяя иски, служители Фемиды признали допустимость использования дистанционных технологий. «Несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий. В частности – аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в SMS-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа», – заключил суд.
По утверждению Левона Аматуни, предоставлять спорные ссуды онлайн без надлежащего установления личности заемщика микрофинансовым организациям (МФО) позволяли разъяснения Банка России по запросу НПФ. Тогда как заключение договоров с использованием простой электронной подписи, по мнению гражданина, противоречит стандартам идентификации клиентов, установленных законодательством о противодействии легализации денежных средств. «Обязательным условием подтверждения идентификационных сведений и документов и их копий в электронной форме является использование усиленной квалификационной подписи», – заявил Левон Аматуни.
Но Верховный суд России, в который обратился адлеровец, не усмотрел нарушений его прав. Действующее законодательство делегирует финансовым организациям полномочия самостоятельно определять в правилах внутреннего контроля способ заверения представленных для целей идентификации копий документов. Высшая инстанция напомнила, что Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность заключения договора займа с помощью электронных либо иных технических средств. «Не устанавливая при этом конкретные способы воспроизведения подписей и обуславливая их спектр только необходимостью достоверно определить лицо, выразившее волю на подписание такого договора», – отмечается в решении.
Напомним, что вступивший в силу 24 апреля 2023 года Базовый стандарт совершения операций на финансовом рынке существенно ужесточил требования к процедурам идентификации получателя онлайн-займа. МФО предписали одновременно применять как минимум три инструмента. В частности, отправку SMS-кода Банк России не признает подтверждением доступа к телефону именно указанного в онлайн-заявке лица.