Когда речь заходит об ипотеке на строительство дома, многие не столько боятся факта самого наличия кредита, сколько пугает весь процесс оформления документов. Так ли ужасен путь подготовки и оформления всех документов?
В августе 2023 года мы с супругом решили, что пора обзаводиться нам своими квадратами, разговор был короткий, мы оба давно поняли, что хотим жить в доме. И, как у большинства населения, полной суммы у нас нет, жить в вечной стройке никакого желания, выход 1 - ипотека на строительство.
Так как - это наша первая ипотека, понимания, что нужно делать - нет, мы решили разбить весь процесс на несколько этапов, что бы делать упорядоченные шаги.
Шаг 1. Сбор информации
1) Определиться, ипотека на какую недвижимость вам нужна : квартира или дом, если дом, то готовый или строительство дома.
- ( В нашем случае, мы решили, что не хотим брать готовый дом, а хотим строить сами по своему проекту)
2) Определиться с выбором банка, в который будете подавать заявку, и тут есть тоже несколько нюансов, как выбрать:
- - В нашем случае, мы выписали все банки, в которых есть направление ипотеки именно на строительство дома
- - Среди выбранных банков выписали сроки, сколько дается времени на подготовку документов
(конечно нас интересовали максимальные сроки)
- - Просмотрели, какие есть программы в банках, на льготные ипотеки
(уж очень сильно не хотелось "попасть" на высокую % ставку)
По вышеперечисленным критериям все пункты у нас "идеально" сошлись на 1 банке:
Сбербанк
Срок подготовки документов после одобрения 90 дней
Ипотека по господдержке со ставкой до 8%
Шаг 2. Подача заявки на ипотеку в банк на строительство дома.
Первое и важное, что нужно понимать, какие требования у банка для оформление заявки на ипотеку: какой он "идеальный заемщик"?
На выбранную нами ипотеку на строительство жилого дома, у Сбербанка в августе 2023 года были следующие требования к заемщику:
- Гражданин РФ с регистрацией по месту жительства
- С постоянным и официальным доходом
- Возраст от 21 года ( на строительство дома требования по возрасту именно такие, не от 18 лет)
- Первоначальный взнос 20% от стоимости строительства
(на момент когда мы кредитовались первоначальный взнос был 20%)
5. Залог - недвижимость или поручитель
Сбербанк одобрил нашу заявку на строительство дома в ипотеку за 10 минут по 2 документам : мы даже не предоставляли справку 2Ндфл о доходах. Но это не гарантирует, что в 2024 году возможно подать заявку всего по 2 документам.
Обратите внимание - именно на строительство дома нужен или залог другая недвижимость или поручитель, если вы строите дом сами, а не через аккредитованного застройщика.
Поэтому перед оформлением ипотеки на строительство дома своими силами подумайте, есть ли у вас поручитель, который "понравится" банку или в залог иная недвижимость.
Поручитель, после того, как дом будет зарегистрирован и документы будут сданы в банк, будет выведен из сделки и залогом будет являться тот самый построенный дом.
Шаг 3. Сбор и подготовка документов для подписание договора и получение денег на строительство:
1) Участок:
- Если вы строите дом на уже имеющемся у вас участке, то в банк нужно загрузить документы на участок
(мы оформляли все через дом.клик без походов в банк с каждой бумажкой)
- Если участка у вас нет, к примеру, как не было и у нас, то купить его можно так же в эту ипотеку.
Про участок я напишу подробно в следующей статье, тут тоже есть ряд нюансов.
2) Поручитель или залог:
- После того, как банком приняты документы на участок для строительства, следующий шаг - это загрузка документов на поручителя или на залог иного недвижимого имущества.
У нас не было залога недвижимости, у нас был поручитель
Требования к поручителю у Сбербанка оказались "суровее" чем к самому заемщику, парадокс, но банк отказал нам в 4 поручителях, без объяснения причины, хотя все они соответствовали требованиям :
- РФ
- С постоянным и официальным доходом
- Возраст от 21 года (4 поручителя были в возрасте от 30 до 60 лет)
- Хорошая кредитная история, даже отсутствие текущих кредитов на момент подачи документов.
А вот одобрение мы получили с поручителем которому в этом же августе 2023 года только исполнилось 23 года.
Причины отказа в первых поручителях мы так и не узнали, но уже было дело принципа, либо все либо ничего.
К нашему счастью в нашем окружении есть те люди, кто готов был стать у нас поручителем в банке.
3) Подписание договора:
После того, как 1 и 2 пункты документально были одобрены банком, нам назначили встречу в банке на подписание договора.
В банк нужно было приехать 3 сторонам сделки - заемщику, поручителю и продавцу участка.
Процесс оформления в самом банке занял около часа, долго нас уже не мучали.
4) Регистрация права на участок :
После подписания договора в банке - заемщику и продавцу участка нужно ехать в "мои документы" и подать заявление на перерегистрацию права собственности земельного участка.
После того, как документы будут готовы, с ними нужно снова ехать в банк и оформить залог на участок - так как участок куплен на ипотечные деньги, он как и дом, до момента выплаты ипотеки будет принадлежать банку.
5) Получение ипотечных денег на руки:
Договор подписан, участок оформлен в залог банку, время и деньги получить : после всех этих этапов, банк перечисляет нам на счет сразу всю сумму ипотеки, в нашем случае это было 6,000,000 рублей.
Кстати, первоначальный взнос, который мы положили на счет, что бы банк видел, что он есть, так же остался у нас на руках вместе с ипотечной суммой после перечисления денег банком нам на счет.
Как итог:
по времени мы потратили 2 месяца от подачи заявки в банк до получения ипотеки
понервничали на этапе с поручителем, моментами даже хотели все бросить, но желание дойти до конца оказалось сильнее.
Стоит оно того или нет? Конечно стоит, ведь на кону наш собственный дом.