До получки еще далеко, а хочется уже сейчас — ситуация обыденная, но неприятная. Перво-наперво нужно не паниковать, а расплатиться за покупку частями. BNPL: что это такое и в чем особенности сервисов — на эти и не только эти вопросы отвечаем в материале.
В статье рассказывается:
- Что такое BNPL
- Как оплатить товар частями
- Чем отличается от рассрочки
У Марины порвались единственные зимние сапоги. До зарплаты полторы недели, а на балансе карты около шести тысяч. Этих денег как раз хватает на обновку, но нужно еще оставить на еду, проезд и маникюр. Покупка сапожек никак не вписывается в бюджет, но без теплой обуви в холода не обойтись.
Марина может оформить рассрочку или воспользоваться BNPL-сервисами. И то и другое позволяет купить необходимое сейчас, а платить потом небольшими частями — без процентов и переплат.
Слово «рассрочка» всегда на слуху, а вот английская аббревиатура наверняка знакома еще не всем.
BNPL — что это такое и как работает? Давайте разбираться.
Что такое BNPL
Многие онлайн-магазины и маркетплейсы предлагают оплатить товар долями. Эта услуга называется BNPL, что с английского переводится как «купи сейчас, плати потом». С ее помощью можно приобрести то, на что нет лишних денег.
Сумма заказа делится на несколько равных платежей, как правило, на четыре. В момент покупки вы отдаете ¼ стоимости товара, а остальные деньги система автоматически списывает с карты по графику — раз в две недели.
В России работают несколько BNPL-сервисов: «Сплит» от Яндекса, «Долями» от Тинькофф, «Плати частями» от Сбербанка, «Подели» от Альфа-Банка, «Плайт» и другие. В отличие от прочих, «Сплит» предлагает более долгий срок: четыре или шесть месяцев. Но за возможность растянуть время взимает комиссию.
Я сама часто с удовольствием пользуюсь BNPL. Даже если есть деньги на покупку, то куда приятнее платить частями, чем сразу отдать всю сумму. Магазин получает прибыль, мой бюджет не страдает — все в плюсе.
Как оплатить товар частями
Все предельно просто.
- Изучите список партнеров сервиса и посмотрите, есть ли среди них нужный магазин.
- Перейдите на его сайт.
- Добавьте товары в корзину.
- В способах оплаты выберите опцию «Разбить стоимость на части» (называться может похожим образом).
- Система автоматически поделит цену
- Внесите первый платеж — обычно это не более 25% от общей стоимости заказа.
Программа будет автоматически списывать с привязанного счета фиксированную сумму, пока не погасите долг.
Можно поступить еще проще: найти в онлайн-магазине то, что вам нужно, добавить товар в корзину и при оплате посмотреть, не предлагают ли вам расплатиться частями.
Марина решила воспользоваться преимуществами BNPL. Ей повезло — она нашла на Lamoda стильные сапоги из натуральной кожи за 6400 рублей по скидке. В момент покупки с нее списали 1600 рублей. Следующий такой же платеж ее ждет только через две недели.
При стандартной схеме с четырьмя взносами нет никакой комиссии. Ее платит продавец, который благодаря сотрудничеству с BNPL привлечет новых клиентов и получит больше прибыли.
Кстати, лимит для покупок ограничен, как правило, составляет до 30 000 рублей. Сумма может быть больше или меньше — все зависит от магазина.
У системы оплаты «Плайт» или «Сплит» максимальный лимит — 150 000 рублей. Но, в отличие от аналогов, первый делит сумму на шесть долей. Деньги можно потратить в любом магазине — не только онлайн, но и в обычном супермаркете. За подробностями переходите на сайт.
Чем отличается от рассрочки
По принципу работы рассрочка и BNPL очень похожи, но есть некоторые отличия. Для сравнения возьмем Халву — один из самых выгодных инструментов для рассрочки.
- В случае с BNPL не нужно обращаться в банк, запрашивать заемный лимит, подтверждать доход и подписывать договор. Вы просто «закидываете» товары в корзину, выбираете оплату долями и подтверждаете операцию. Оформление занимает не более двух минут.
- Получить карту рассрочки «Халва» тоже несложно, но нужно соответствовать некоторым требованиям. Если есть стабильный доход и с кредитной историей все в порядке, вам с высокой вероятностью одобрят заемный лимит.
- Как правило, у BNPL максимальная сумма порога — 150 000 рублей. У Халвы же лимит намного больше — до 500 000 рублей. Его можно потратить у партнеров: на продукты, еду, одежду, путевки на море и др.
- Халвой можно расплатиться в салонах красоты, аптеке, заправке, клинике — везде, где есть терминал. А сервисом для оплаты долями — как правило, только онлайн у партнеров. Исключение — «Плайт». Он работает и с офлайн-магазинами.
- При классическом BNPL сумма делится на четыре доли. Количество платежей никак не изменить. Рассрочку же можно оформить на более длительный срок, например на полгода, а с подпиской «Халва.Десятка» — на 10 месяцев во всех магазинах-партнерах.
Представим, что Марина купила сапоги в рассрочку с Халвой: стоимость разделилась на десять равных взносов (при подключенной подписке). Вместо 1600 рублей каждые две недели она платит по 650 рублей каждый месяц. Разница очевидна.
- У Халвы более 250 000 партнеров, у которых вы можете оформить беспроцентную рассрочку и получить повышенный кешбэк. С системой для оплаты частями сотрудничают не все магазины.
- Оплата долями и рассрочка не подразумевают переплату по процентам, если соблюдать график платежей. При просрочке в обоих случаях будут штрафные санкции.
- Если вы пользуетесь BNPL, то это никак не отражается на кредитной истории: ведь вы не обращаетесь в банк и не подписываете договор. Халва — это банковский продукт. Если вам нужно поправить свою финансовую репутацию, можно купить что-нибудь небольшое в рассрочку, вовремя выплатить, а бюро кредитных историй повысит ваш рейтинг.
Рассрочка выручает, если нужно сделать крупную покупку. Намного выгоднее разделить 30 000 рублей за новый диван на шесть или десять платежей, чем на четыре.
А долг за сапоги или, допустим, косметику проще выплатить долями, отдавая небольшую сумму с каждой зарплаты. Так и вещь по приемлемой цене можно купить, и нагрузка на бюджет будет минимальной, и в банк не придется обращаться.
Что еще важно знать о BNPL:
- Покупая товар «в четыре платежа», вы соглашаетесь с договором-офертой и автоматическим списанием денег с карты.
- Убедитесь, что в день погашения на балансе есть деньги. Некоторые сервисы заранее напоминают о том, что скоро очередное списание. Если вовремя не внесете платеж, возникнет просрочка. Какой штраф назначат — зависит от политики сервиса.
Как покупать — в рассрочку или частями — решать вам. Но несомненно одно: нет смысла откладывать на потом то, что можно сделать сейчас. Желаем вам выгодных покупок!
Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи.
