Хочешь потерять друга — дай взаймы. Но что, если в долг хотите взять вы? В этом случае вы рискуете не только дружбой. В статье разбираемся, стоит ли занимать у близких — и не лучше ли оформить кредит или микрозайм.
Кто действует по правилам
Отношение россиян к займам за последнее десятилетие изменилось. Согласно ряду опросов, в 2010-х годах россияне почти в трети случаев просили о материальном одолжении родственников — и только 8% брали банковские кредиты.
Сейчас же приверженцев «семейных» долгов и адептов финансовых организаций примерно поровну. При этом более 60% сограждан в 2020 году заявили, что не берут в долг у родных и друзей.
Почему? Сегодня финансовые организации — мы, конечно, говорим о легальном секторе — работают по конкретным правилам кредитования. Что банки, что микрофинансовые организации обязаны:
- предоставлять полную и достоверную информацию о продукте и условиях договора, о правах и обязанностях сторон;
- на старте проинформировать клиента о перечне и размере всех платежей;
- сохранять конфиденциальность сведений о заёмщике и его финансовых операциях;
- соблюдать нормативы и другие ограничения, которые устанавливают федеральные законы и нормативные акты Банка России.
Банки и МФО не имеют права в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять условия кредитования. Например, они не могут сокращать сроки погашения кредита или устанавливать дополнительные комиссии. А ещё — бесконечно начислять штрафы и пени. У долга есть свой предел.
Деятельность финансовых организаций регламентирует Центробанк. Он решает, регистрировать ли их, выдает и отзывает лицензии на работу, проверяет деятельность таких организаций. В частности, ЦБ изучает отчётность и контролирует, чтобы все участники рынка играли по установленным правилам: регулирует процентную ставку, полную стоимость кредита, штрафы за просрочки и следит за соблюдением макропруденциальных лимитов.
Чем опасны «дружеские» займы
Соглашения между двумя физическими лицами — более сомнительная с точки зрения контроля схема. Да, Гражданский кодекс РФ регулирует подобные договорённости. Например, в статье 808 ГК РФ определена форма договора займа. Такой документ может быть заключён между гражданами в письменной форме, если сумма займа превышает 10 000 рублей. Расписка заёмщика или иной документ, который подтвердит передачу денег, служит подтверждением договора.
На практике чаще используются только расписки. Этот документ имеет юридическую силу даже без заверения у нотариуса. Но только если он правильно составлен.
В расписке должны быть указаны полные паспортные данные, контактный телефон, сумма займа, срок и способ его погашения, процентная ставка, размер неустойки. Кредитор и заёмщик должны подписать расписку и поставить дату.
Если какой-то момент упущен — например, не прописаны ФИО или нет подписей, — сторонам будет сложно доказать свою правоту. Вдобавок договоры между физическими лицами не попадают в юрисдикцию Банка России.
Какие ещё риски в займах у близких в отличие от банков и МФО:
- у родных может не оказаться нужной суммы здесь и сейчас;
- друг может установить любой процент, тогда как процентная ставка в банках и МФО ограничена Центробанком;
- вы легче доверитесь знакомому человеку и вряд ли досконально изучите документ о заёме, который вам дадут на подпись. В договоре могут оказаться невыполнимые условия или двоякие пункты, которые при необходимости будут истолкованы в нужную кредитору сторону;
- в случае спора вы можете столкнуться с угрозами, психологическим давлением и даже физическим воздействием;
- данные вашего паспорта окажутся у постороннего человека, который может воспользоваться ими в корыстных целях — например, оформить на вас кредит;
- если в договоре не указан размер неустойки, кредитор может запросить к возврату большую сумму.
Этими болевыми точками пользуются и нелегальные МФО. Они могут «подсунуть» клиенту договор не с юридическим, а с физическим лицом, и прописать не регламентированные ЦБ условия. А затем требовать деньги с помощью угроз, шантажа, звонков родным и даже реальным «выбиванием» долга.
Занимаем с умом
Есть и более банальные причины отказаться от займа у друзей. Например, они могут попросить вернуть долг раньше или сами спустя время попросят взаймы. Отказать будет сложно. В ситуации с МФО стороны выполняют только те обязательства, которые прописаны в договоре — и больше ничего друг от друга не ждут. А ещё займы и их своевременное погашение — рабочий способ улучшить кредитный рейтинг.
Беря кредит в банке или микрозайм в МФО, вы сможете не афишировать свои долги перед окружающими и не будете чувствовать себя в чём-то им обязанными. Это поможет сохранить независимость и свой статус. Тем более частые просьбы одолжить деньги могут надоесть близким людям — и в один день, когда это будет важнее всего, они откажутся помогать.
В «До Зарплаты» же готовы прийти на выручку 24/7, даже в выходные и праздники. Компания внесена в Государственный реестр микрофинансовых организаций Центробанка, входит в саморегулируемую организацию «МиР», работает с соблюдением законодательства РФ и соответствует профессиональным стандартам отрасли. Все детали займа чётко прописаны в договоре, а уточнить любой вопрос можно по горячей линии, в онлайн-чате или социальных сетях.
Вы не испортите отношения с близкими, сможете получить деньги за пару минут в нужный момент и защитите личные данные. Для оформления заявки в «До Зарплаты» потребуется только паспорт.