Просроченные кредиты и займы не лучшим образом скажутся на кредитной истории. Впоследствии при попытке оформить очередное финансирование можно получить отказ. Возникает проблема, как улучшить свою кредитную историю, чтобы продолжать пользоваться преимуществами банков, МФО и других учреждений. Рассмотрим способы восстановления «финансовой репутации».
Зачем вообще нужно улучшать кредитную историю?
Есть три основные причины, которые могут побудить вас улучшить собственную кредитную историю:
- оформление нового займа или кредита;
- трудоустройство;
- страхование.
В первом случае все очевидно: если банк узнает, что в прошлом вы имели проблемы с погашением долгов, то у него появятся сомнения в выгодах сотрудничества с вами. Кредиторы хотят видеть надежных заемщиков, которые регулярно и своевременно исполняют свои обязательства. В противном случае шанс на оформление выгодного кредита существенно снижается.
Улучшение кредитной истории в ряде случаев полезно при трудоустройстве. Работодатель может проверить личную ответственность и исполнительность кандидата, просто запросив его кредитную историю. Очевидно, что при больших просрочках и долгах заветное рабочее место может уйти другому человеку.
Наконец, улучшение кредитной истории положительно влияет на стоимость страхового полиса. Чем меньше долгов и просрочек обязательств, тем ниже будет цена оформления.
Обратите внимание: все перечисленные организации по-разному оценивают кредитную историю человека. Нет единого подхода даже у банков. Каждое финансовое учреждение имеет свою оценочную систему. На практике это означает, что отказ в оформлении займа в одном банке прямо не указывает на то, что вы не сможете получить финансирование в другой организации.
Из-за чего портится кредитная история?
Существует несколько оснований, из-за которых кредитная история может ухудшиться. Самые распространенные примеры:
- Банальная невыплата кредитов и займов. Влечет самые негативные последствия.
- Просрочка исполнения обязательств. Если более 1 месяца, то шансы на одобрение выгодного кредита уменьшаются.
- Просрочка периодических платежей. Если совершается регулярно, то также снижается вероятность оформления выгодного займа.
Имейте в виду, что кредитная история может испортиться из-за технических ошибок или просчетов банков. Финансовые учреждения нередко сами вносят недостоверные сведения, которые впоследствии следует оспаривать.
Где можно узнать кредитную историю?
Есть три варианта:
- БКИ. Специализированные бюро хранят сведения о кредитных историях большинства заемщиков. Всего в России их около 20. Обращаться можно как онлайн (через официальные сайты), так и посредством посещения офисов.
- Банк. Само по себе финансовое учреждение не собирает сведения о КИ заемщиков – оно также обращается в БКИ для получения информации. Услуга платная.
- Онлайн-сервисы. Есть большое количество разных площадок, предлагающих предоставление сведений из БКИ. Услуга также платная.
Какой вариант выбрать – решать заемщику. На практике мало смысла платить за обслуживание банку или сервису, так как можно самостоятельно обратиться в БКИ с запросом.
Способы улучшения кредитной истории
Перейдем к главному вопросу. Рассмотрим рабочие варианты восстановления кредитной истории для должников.
Погашение актуальных долгов
Первый и самый важный способ – избавиться от актуальных долгов. Факт погашения текущей задолженности однозначно положительно повлияет на кредитную историю. Если попытаться уже в долгах брать новые кредиты, то ни к чему хорошему это не приведет. Важно именно погашение текущих обязательств и начало финансовой жизни с «чистого листа».
Погашение микрозаймов
Уже после того, как заемщик закрыл свои прежние обязательства, можно подумать о постепенном восстановлении кредитной истории. Именно так: КИ не получится улучшить одномоментно. Это последовательный процесс, который потребует от заемщика выдержки и регулярных платежей. По этой причине лучший способ – начать брать микрозаймы и микрокредиты в различных организациях.
Зачем? Потому что микрозайм погасить гораздо легче, чем крупные кредиты. Заемщик может взять несколько небольших обязательств и начать их погашать. Здесь главное – правильный расчет своей платежеспособности и своевременные выплаты.
Постепенно, по мере погашения нескольких микрозаймов, данные факты будут перекрывать прошлые ошибки, и кредитная история начнет восстанавливаться.
Оформление кредитных карт
Еще один способ улучшить КИ – это оформить кредитную карту. Часть банков предоставляют продукт без оглядки на финансовое прошлое заемщика. К примеру, это «Тинькофф», Альфа-Банк и Газпромбанк. Для оформления кредитной карты необходимо обратиться в офис организации или посетить официальный сайт.
Почему именно кредитка? Суть улучшения кредитной истории – в постоянном использовании банковских и иных финансовых продуктов с регулярным погашением выданных займов. Таким образом, чем активнее вы пользуетесь различными вариантами сотрудничества с банками, тем быстрее восстановите свою кредитную историю.
Покупка товаров в рассрочку
Приобретение различных продуктов в рассрочку – еще один способ улучшить собственную кредитную историю. Фактически рассрочка является разновидностью займа. Достаточно приобрести товар на небольшую сумму (в пределах 10 тысяч рублей) и начать ежемесячное погашение. Сведения об исполнении обязательств определенно улучшат кредитную историю.
Рефинансирование и реструктуризация
Решить проблему с актуальными долгами может реструктуризация – изменение первоначальных положений кредитного договора или займа. В такой ситуации срок погашения может быть продлен, как и измениться другие пункты сотрудничества (понижение ставки или размера ежемесячных выплат). Таким образом, реструктуризация сама по себе не улучшит кредитную историю, но она поспособствует своевременному расчету по долгам.
Второй вариант – это рефинансирование, то есть оформление кредита в счет погашения прежних обязательств. В такой ситуации заемщик погашает задолженность сразу же, что положительно сказывается на КИ. Однако актуальный (новый) кредит замещает старое обязательство. Это своеобразная «бомба замедленного действия», если впоследствии никак не погасить новый займ.
Потребительские кредиты
Вместо микрозаймов можно оформлять потребительские кредиты. По размерам они больше, чем продукты в МФО, однако и условия более щадящие. К примеру, по потребительскому целевому кредиту можно приобрести автомобиль или другие полезные активы. Главное здесь – своевременно погашать обязательства перед банком.
Залоговые кредиты
Если нет средств или желания на «игру с микрозаймами», то есть смысл обратиться к залоговому кредитованию. Факт в том, что готовность заемщика обеспечить собственное обязательство ценным имуществом (машиной, квартирой и другими активами) автоматически улучшает кредитную историю. Таким образом, можно пользоваться преимуществами залогового кредитования. Но стоит учитывать и сопутствующий риск – при непогашении выданного займа или кредита заемщик может лишиться собственности.
Специальные программы
Фактически спецпрограммы в банках и МФО – это оформление микрозаймов для восстановления кредитной истории. В первую очередь такие программы полезны для заемщиков, которые хотят улучшить отношения с конкретным финансовым учреждением. За счет погашения микрозаймов по специальному предложению контрагент демонстрирует свою платежеспособность и добросовестность, что автоматически укрепляет его репутацию в глазах кредитора.
Банковские депозиты
Как и в случае с кредитной картой, банковский депозит – еще один вариант, которым можно воспользоваться для косвенного улучшения кредитной истории. Можно открывать счет и класть деньги как в одном, так и в нескольких банках. Если вы хотите срочно получить кредит, то имеет смысл открыть депозит в конкретном учреждении – так вы покажете наличие финансов и готовность к сотрудничеству.
Оспаривание ошибок и незаконных действий
Как уже было отмечено, ошибаться могут не только заемщики, но и кредиторы. Их просчеты выражаются в предоставлении недостоверных сведений в бюро кредитных историй. В результате это может ухудшить финансовую репутацию человека, хотя он добросовестно исполняет свои обязательства. Что делать в таком случае?
У заемщиков есть возможность оспаривания действия банков, МФО и других финансовых учреждений, если они вредят интересам и правам граждан. Если ваша кредитная история испортилась не по вашей вине, то можете обращаться в суд или составлять претензию на виновника. Правосудие и разбирательство еще никто не отменял.
Указанные варианты помогут вам улучшить кредитную историю. Но это – процесс постепенный. Если вы ищете выгодный займ при не самой лучшей КИ, то обратитесь за помощью к сервису «Зефир». Мы регулярно собираем и публикуем сотни самых привлекательных предложений от кредиторов.