Около половины кредитных заемщиков имеют несколько обязательств. Некоторые граждане оказываются в сложных ситуациях, ввиду большого количества договоров не знают, как избавиться от долгов. В лучшем случае они закрывают проценты, а в сложных ситуациях оформляют новые займы.
Разберемся, как выбраться из долговой ямы, что нужно сделать, чтобы закрыть обязательства максимально быстро.
1. Составьте бюджет
Перед тем как погасить задолженность по кредиту, нужно оценить свое финансовое положение:
- Определить все источники дохода. Помимо зарплаты могут быть иные поступления, например, от вложений или сдачи имущества в аренду.
- Определить все ежемесячные расходы. Следует разделить их по категориям. Например, отдельно – кредитные платежи, оплату ЖКХ, развлечения, покупку продуктов, непредвиденные расходы.
Для удобства можно воспользоваться разными приложениями, которые позволяют структурировать поступления и расходы, чтобы вести полноценный учет. Можно также составить таблицу в любой программе, например, Excel.
Финансовый анализ позволяет полноценно оценить свое положение, со стороны посмотреть на структуру доходов и расходов. После такой проверки можно переходить к иным способам.
Еще одно преимущество такого метода – возможность исключить некоторые расходы. После оценки будет понятно, от чего можно отказаться или изменить размер.
2. Платите больше, чем минимальный платеж
Превышение суммы минимального платежа позволит закрыть кредит раньше установленного срока или сократить ежемесячный платеж, чтобы перераспределить средства на иные обязательства. Но при таком погашении нужно учесть:
- О досрочном погашении нужно уведомить кредитора заранее. Обычно срок, за который нужно подать заявление, указан в договоре.
- Плательщик сам должен выбрать, что сокращать – срок или платеж.
Метод подходит, если у должника появляются свободные средства. Не стоит игнорировать одно обязательство, чтобы закрыть другое.
3. Постарайтесь выплатить самый дорогой кредит
Перед тем как погасить кредиты, нужно узнать, какой из договоров – менее выгодный. Это может быть заем в МФО или банковский договор на небольшую сумму, но с максимальной ставкой. Именно такое обязательство стоит гасить в первую очередь.
Такой подход позволит уменьшить расходы и быстрее закрыть тот договор, что заставляет больше переплачивать. Чем скорее он будет выплачен, тем меньше трат предстоит в будущем.
Есть разные методы закрытия нескольких одновременно действующих договоров:
- «Снежный ком» – сначала выплачивается самый маленький договор, затем – следующий по размеру. Это позволяет освободить дополнительные средства, которые раньше шли на его погашение, чтобы направить их на другое обязательство.
- «Лавина» – в первую очередь гасится самый дорогой договор. Такой вариант позволяет снижать размер переплат.
В каждом случае выбирать, как быстро закрыть долги, нужно индивидуально. В одном случае более выгодным может быть один метод, в другом – второй.
4. Не пользуйтесь кредитками
Кредитная карта может быть выгодным и удобным инструментом, но не все умеют им пользоваться. Заемщики планируют получить деньги на короткий период, но в итоге не возвращают деньги вовремя. Это приводит к начислению большой суммы процентов.
Также владельцы карт допускают и другие ошибки:
- погашают только проценты. В итоге основная сумма долга остается неизменной.
- после внесения суммы сразу тратят деньги, выходя за пределы лимита.
До того, как получится закрыть все кредиты, лучше не пользоваться картами. Допускается их применения только в крайнем случае.
5. Удалите данные кредитных карт из интернет-магазинов и сервисов
При оплате через интернет, в том числе посредством приложений, списание средств может производиться автоматически. Не нужно вносить данные о карте, а в некоторых случаях даже подтверждать списание. Такие способы заставляют потерять контроль над своими средствами.
При наличии большого количества непогашенных долгов, лучше убрать все пароли и реквизиты с сайтов и приложений. Так уменьшится соблазн быстро оплатить какой-то товар или услугу.
6. Делайте покупки со скидками
Главное советы, как быстро закрыть кредит содержат рекомендацию к экономии. Стоит отказаться от необязательных расходов, чтобы направить свободные деньги на погашение обязательств.
Сэкономить можно и иначе. Например, получив скидку. Некоторые онлайн-магазины уменьшают стоимость тем лицам, что подписаны на их рассылки. Подобные предложения стоит изучить.
7. Измените привычки
Быстрее выплатить кредит поможет изменение повседневных привычек. Покупка более дешевых вещей, экономия на некоторых излишних продуктах и услугах – способы перераспределить свои доходы.
Образ жизни определяет основную часть расходов. Порой достаточно немного сократить расходы, чтобы начать исправлять тяжелое экономическое положение. Отказ от некоторых привычек – первый и важный шаг.
8. Найдите дополнительные источники дохода
Быстро закрыть кредиты с маленькой зарплатой практически невозможно. Поэтому стоит обратить внимание на дополнительные источники денег. Это может быть:
- Сдача имущества в аренду. Например, недвижимости, которая временно не используется или транспорта, оборудования.
- Продажа ненужных вещей. Принесет разовый доход, но этого может быть достаточно, чтобы закрыть один из договоров и уменьшить общую сумму ежемесячных взносов.
- Оформить налоговые вычеты. Например, при покупке недвижимости или транспорта.
- Найти подработку. Например, изготовление каких-либо вещей с последующей продажей или оказание бытовых услуг.
Даже небольшая сумма может изменить ситуацию. С ее помощью можно закрыть обязательство или избежать просрочки.
9. Сделайте рефинансирование кредитов
Закрыть долги по кредитам поможет рефинансирование обязательств. Под ним понимается заключение нового договора, которым закрываются старые.
Например, у гражданина есть 4 кредита на общую сумму в 200000 рублей. Он платит их по ставке от 20 до 30% годовых. Выгоднее будет оформить один договор на указанную сумму по ставке в 20-22%. Конкретную допустимую ставку нужно рассматривать индивидуально.
Рефинансирование – это не только выгодно, но и удобно. Проще следить за одним обязательством, чем за несколькими.
10. Избегайте новых займов после погашения текущего долга
Быстро отдать долги – это только начало работы над улучшением финансового положения. После погашения обязательств лучше не брать новые. Нужно учиться жить по имеющимся средствам.
Минимум – это отказаться от микрозаймов. Если возникают трудности с планирование – стоит также не оформлять кредитных карт. Кредиты в банке допустимы в сложных жизненных обстоятельствах.
Кредиты и займы – выгодные инструменты, но ими нужно правильно пользоваться. Если долги накапливаются, как снежный ком, стоит пересмотреть свои подходы к финансовому планированию.
Чтобы погасить несколько договоров, рекомендуется начать с анализа. Затем нужно закрывать обязательства одно за другим, постепенно снижая сумму ежемесячных взносов. Не лишним будет поиск новых источников дохода и исключение некоторых расходов, от которых можно отказаться.