Сейчас (в январе 2024 года) ставки по банковским кредитам бьют рекорды по высоте. Однако банки стали предлагать заемщикам платные услуги с разными названиями по снижению кредитной ставки. Давайте рассмотрим:
- На каких условиях предлагают снизить ставку по кредиту своим клиентам Хоум Банк, Альфа-Банк и МТС Банк.
- Подсчитаем выгоду от уменьшения ставки на конкретном примере.
- Определим условия, при которых платное снижение ставки будет финансово выгодным. Спойлер: порой заемщик может вообще переплатить лишнего, а в определенных ситуациях выгода будет очень скромной.
При этом оговоримся, что перечисленные ниже данные актуальны на момент публикации (конец января 2024 года). Со временем условия по банковским кредитам меняются. Но общая схема по снижению ставки, чаще всего, остаётся прежней. Итак…
ХоумБанк. Кредит наличными с программой «Гарантия низкой ставки»
В этой организации предлагают взять потребительский кредит на сумму до 3 млн рублей сроком до 7лет.
Ставка после подключения к специальной программе будет варьироваться от 2,9 до 11,9%. Но полная стоимость кредита (ПСК) вместе с выплатой всех процентов и комиссий может составить от 5,7 до 39,3%.
Для подачи заявки на кредит в Хоум Банке () необходим паспорт и постоянный доход. Уровень своего дохода заемщик может подтвердить официальной справкой о доходах из налоговой, справкой с места работы, выпиской из Соцфонда РФ, справкой о размере пенсии или выпиской из банка по счету, на который приходит зарплата или пенсия.
Программа «Гарантия низкой ставки»
Суть этой интересной программы состоит в следующем. В процессе получения кредита заемщик может оплатить определенную комиссию (немалую), и после этого финансисты снизят для него процентную ставку.
До каких пределов может быть уменьшена ставка? Это зависит от условий, которые были определены после первоначальной оценки заемщика. Например, если изначально банк предложил клиенту ставку 12,9%, то после оплаты комиссии она может быть снижена до 2,9%. Если изначально ставка была определена на уровне 21,9%, то она может быть уменьшена до 12,9 и даже до 7,9%. А если изначально ставка была 34,9%, то она может опуститься до 16,9 или 11,9%.
Какую комиссию при этом нужно будет заплатить человеку? Ее размер зависит от изначальной ставки и срока кредита. Разброс вариантов здесь очень большой — от 2,6 до 77,6% от суммы взятого займа.
Рассмотрим пример. Допустим, скоринг изначально определил ставку для заемщика на уровне 21,9%, а затем снизил ее до 12,9%. Кредит человек при этом берет деньги на 5 лет (60 месяцев). Чтобы подключиться к программе «Гарантия низкой ставки», ему нужно заплатить банку комиссию 18,9% от суммы одобренного кредита.
Если этот человек берет в долг, скажем, 300 000 рублей, то размер комиссии для него составит 56 700 рублей. Эта сумма будет добавлена к телу кредита. На руки ее не выдадут, а перечислят в доход банка. В итоге к сумме займа 356 700 рублей будет применена ставка 12,9%.
Отказаться от участия в программе «Гарантия низкой ставки» заемщик может в течение 14 дней после ее подключения. При этом банк должен вернуть комиссию в полном объеме.
Дополнительные опции для участников данной программы — это возможность:
- уменьшить размер ежемесячного платежа при увеличении срока кредита» (один раз за все время);
- пропустить очередной платеж (один раз в год);
- оформить кредитные каникулы (один раз за весь период действия договора).
Условия на сайте банка.
Альфа-Банк. Кредит наличными с услугой «Выгодная ставка»
Возможная сумма потребкредита в этой организации — до 15 миллионов рублей. Срок — до 10 лет. Процентная ставка по займу в Альфа-Банке может варьироваться от 12 до 34,9%. ПСК вместе с выплатой всех страховок и комиссий составляет также от 12,9 до 34,9%.
Сумму до 300 000 рублей в банке можно получить по паспорту, без подтверждения дохода. При превышении этого порога нужно будет подтвердить доход официальной справкой о доходах и суммах налога физического лица или по форме банка.
Услуга «Выгодная ставка»
Условия по кредиту можно улучшить после оплаты комиссии. Ее размер зависит от суммы и срока кредита (как и в HomeBank). Чтобы подключить такую услугу, в онлайн-заявке нужно указать, что человек хочет получить его в офисе банка. При встрече сотрудник кредитной организации подсчитает размер комиссии и снизит ставку. По отзывам клиентов на сайтах, работники этой организации при оформлении займов предлагают разные ставки: с подключением финансовой защиты и без нее, с подключением услуги «Выгодная ставка» и без нее.
Точных таблиц или формул расчета комиссии за снижение ставки Альфа-Банк не приводит. Один из действующих клиентов в своем отзыве указывает, что при сумме кредита 700 000 рублей комиссия за снижение ставки составила целых 262 644 рубля (37% от займа). Комиссия добавляется к телу кредита и списывается банком.
Отказаться от платной услуги «Выгодная ставка» можно в течение 14 дней после ее подключения. Уплаченную комиссию при этом АльфаБанк вернет не полностью, а за вычетом суммы за тот период, когда действовала пониженная ставка.
Этот кредитный продукт на сайте alfabank.
МТС Банк. Кредит наличными с акцией «Плати меньше»
Сумма в этой финансовой организации — до 5 млн рублей, срок — до 5 лет. Тариф с подключенной акцией «Плати меньше» варьируется от 6,4 до 16,9%, итоговый размер зависит от условий, которые были определено изначально (как и в других финучреждениях), по результатам скоринга клиента. Если изначально ставка была определена на уровне 22,9%, то после подключения к акции она уменьшится до 6,4%. Если изначальный тариф МТСбанк определил на уровне 35,9%, то он снизится до 16,9%. Для зарплатных клиентов условия чуть выгоднее (на 1,5-2 процентных пункта).
Полная стоимость кредита наличными в МТС Банке может варьироваться от 11,6 до 35,9%. При необходимости финорганизация может затребовать документы, подтверждающие доход.
Акция «Плати меньше»
Чтобы снизить ставку по кредиту, клиентам МТС нужно выполнить не одно, а два условия. Во-первых, им нужно застраховать свою жизнь, здоровье и риск потери работы. А во-вторых, нужно заплатить комиссию за применение пониженной ставки.
Стоимость страхового полиса определяется индивидуально для каждого клиента. Зависит она от ряда факторов: возраста, пола человека, состояния его здоровья и т. д.
Комиссия за снижение ставки по кредиту оплачивается на 12 месяцев вперед. Ее размер равен 1,5% от общей суммы займа. Если человек одолжил в банке 300 000 рублей, то комиссия за подключение к акции составит 4 500 рублей на один год.
Если клиент финучреждения расторгнет страховой договор или допустит просрочку по выплате, то пониженная ставка перестанет действовать (с даты допущения нарушения). Заемщик может продлить участие в акции на следующий год. Для этого ему нужно будет еще раз оплатить комиссию (опять 1,5% от общей суммы кредита).
МТС Банк предупреждает, что он может прекратить свою акцию в любой момент, в том числе в период действия кредитного договора. В этом случае банк вернет клиенту часть уплаченной им комиссии, пропорционально тому времени, когда пониженная ставка не применялась.
Присоединиться к акции «Плати меньше» клиенты МТС Банка могут до 30 июня 2024 года.
Этот кредитный продукт на mtsbank.ru.
Насколько выгодна покупка сниженной ставки
Давайте разберем конкретную ситуацию. Предположим, два молодых человека — Павел и Вадим — решили взять кредиты в размере 300 000 рублей на срок 5 лет.
Павел не любит вникать в условия финансовых продуктов и скрупулезно их просчитывать. Он обратился в банк, и кредиторы предложили ему взять заем по ставке 21,9%. Ежемесячный платеж по такому кредиту составил 8270 рублей. Итоговая переплата, если не гасить заем досрочно, будет 196 000 рублей.
Вадим решил обратиться в ХоумБанк, потому что в нем есть возможность получить более низкую «Гарантированную ставку». Изначально ему, как и Павлу, финансисты предложили оформить заем под 21,9%. Но после оплаты комиссии в размере 56 700 рублей тариф может быть снижен до 12,9%.
Вадим подсчитал: если он одолжит 356 700 рублей на 5 лет под 12,9%, то платеж по кредиту составит 8100 рублей, а итоговая переплата за 5 лет — 185 000 (с учетом процентов и комиссии). Выгода по сравнению с условиями Павла есть, но небольшая.
Однако Вадим знает: в ПочтаБанке комиссия за применение «Гарантированной ставки» меньше — 5% от суммы займа. В его ситуации это — 15 000 рублей. При этом ставка будет снижена ориентировочно до 12,9-15,9%. Если взять кредит на таких условиях, то платеж по нему составит от 7150 до 7650 рублей, в зависимости от полученной ставки. А общая переплата за 5 лет будет от 129 000 до 159 000 рублей.
Такой вариант уже более интересен, чем условия, предложенные Павлу. Однако при выплатах Почта Банку Вадим не должен допускать просрочек. Иначе вся его выгода испарится.
Но есть нюанс
Если человек внес большую комиссию за снижение ставки, то возвращать кредит досрочно ему будет невыгодно. Причина: кредиторы уже получили свое вознаграждение. Вне зависимости от того, сколько клиент будет пользоваться деньгами — 5 месяцев или 5 лет.
Давайте представим, что оба наших героя оформили кредит в ХоумБанке. Павел — 300 000 рублей под 21,9%, а Вадим — по льготной программе 356 700 рублей под 12,9%. При этом с Вадима сразу была удержана комиссия 56 700 рублей за снижение ставки.
Размер ежемесячного платежа у каждого из молодых людей получился чуть больше 8 тыс. руб. Но они хотят закрыть свои кредиты досрочно, и поэтому вносят в банк по 16 тысяч рублей ежемесячно. Как в итоге изменится их переплата?
Павел закроет свой заем на 300 000 рублей за 2 года. Его переплата составит 70 500 рублей.
Вадим свой кредит на 356 700 рублей закроет за 2 года и 2 месяца. Процентами он переплатит меньше — 53 000 рублей. Но с учетом комиссии, внесенной изначально, общая переплата составит почти 110 000 рублей. На 40 000 больше, чем у Павла.
Если Вадим оформит кредит, например, в ПочтаБанке с комиссией за «Гарантированную ставку» в размере 5% от займа, то при досрочном погашении переплата у него окажется примерно такой же, как у Павла. Чем меньше комиссия, тем будут меньше финансовые потери.
Обзор всех кредитов, имеющих подобную услугу по снижению ставки, опубликован 👉 на нашем сайте 👈
Общий вывод
Покупать услугу снижения ставки стоит в том случае, если человек не планирует гасить кредит досрочно. Чем меньше комиссия за подключение к акции, тем больше окажется итоговая выгода.
Реклама. Финансовые услуги оказывают: ООО «ХКФ Банк» лицензия Банка России №316, АО «Альфа-Банк» лицензия Банка России №1326, ПАО «МТС-Банк» лицензия Банка России №2268. Условия актуальны на момент публикации.
Дорогие посетители и любимые подписчики ❤️ Мы регулярно пробуем новые финансовые продукты и делаем их обзоры на основании личного опыта. Согласно требованию закона о рекламе, материалы с партнерскими ссылками мы должны промаркировать.
Хорошего дня друзья!
Использование материалов канала "Деньги там" возможно только с разрешения автора и с обязательным указанием гиперссылки на источник, перепечатка запрещена.