Каждый год правительство принимает новые правила и законы, касающиеся личных финансов граждан. Подготовили краткий обзор основных изменений, который ждут россиян в 2024 году — читайте и будьте во всеоружии.
Биометрия
С 1 января 2024 года на портале "Госуслуги" появится новая функция: теперь пользователи могут предоставлять и отзывать согласие на обработку своих биометрических данных через личный кабинет. Биометрические данные нужны для идентификации личности клиента при покупках, поездках на общественном транспорте, получении банковских и других услуг. Существует три вида биометрических данных.
1. Упрощенная биометрия подходит для оплаты проезда в транспорте, входа в офис и других простых сервисов. Чтобы сдать ее, используйте приложение "Госуслуги Биометрия" с подтвержденной учетной записью. Нужно будет сфотографироваться и записать голос — приложение предоставит пошаговую инструкцию.
2. Стандартная биометрия предоставляет больше возможностей — дистанционное сдача экзаменов в вузах, оформление сим-карты и карты болельщика, быстрый и безопасный доступ к "Госуслугам", покупки на сумму до 5 000 рублей. Регистрация стандартной биометрии также возможна через приложение "Госуслуги Биометрия" с подтвержденной учетной записью, но еще потребуется загранпаспорт нового образца и телефон с NFC.
3. Подтвержденная биометрия предоставляет доступ ко всем сервисам, работающим по биометрии. Например, можно дистанционно открыть счет в банке и получить прочие банковские услуги, оформить усиленную квалифицированную электронную подпись или подтвердить личность без паспорта.
Все биометрические данные (изображения лица и записи голоса) хранятся в Единой биометрической системе (ЕБС). Ранее через "Госуслуги" была возможность только полного удаления данных из базы ЕБС. Теперь также можно контролировать, кто имеет право использовать ваши биометрические данные, и управлять своими согласиями онлайн.
Показатель долговой нагрузки
С 1 января 2024 года банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика при выдаче новых кредитов и займов, а также при рефинансировании существующих. Ранее многие банки уже рассчитывали этот показатель, но каждый использовал собственную формулу. Теперь установлено единое правило для расчета ПДН во всех банках и МФО.
Если доля дохода, выделяемая на погашение долгов, превышает 50%, кредитор обязан предупредить заемщика о том, что тот может не справиться с выплатами. Заемщик должен будет подтвердить, что понимает это и согласен. Кроме того, банк может установить более высокие проценты или даже отказать — так как высокий ПДН увеличивает вероятность невозврата, такие кредиты невыгодны для банков.
Инвестиционные счета третьего типа
Государственная Дума приняла закон, позволяющий с 1 января 2024 года открывать индивидуальные инвестиционные счета третьего типа (ИИС-3) с целью долгосрочных инвестиций.
У ИИС-3 есть два плюса:
● освобождение от уплаты налога на доходы от инвестиций;
● налоговый вычет на взносы.
Эти плюсы действуют при условии, что средства не снимаются со счета в течение определенного периода. Если в течение минимум пяти лет снять средства со счета, открытого в 2024 году, владельцу придется вернуть полученные вычеты и уплатить налог с полученной прибыли.
На данный момент разрешено открывать только один ИИС — либо с вычетом на взносы, либо с вычетом на доход, и вносить на него не более 1 миллиона рублей в год.
Владельцы счетов старого типа в 2024 году могут продолжать использовать их по тем же правилам. При желании эти ИИС можно будет преобразовать в ИИС-3. Но открыть новый инвестиционный счет старого типа уже нельзя.
Кредитные каникулы
Изначально такая мера как кредитные каникулы появились в связи с пандемией и санкциями. Они распространялись только на кредиты и займы, выданные в определенный период. Без ограничений механизм отсрочки действовал только для ипотеки.
С 1 января 2024 года теперь есть возможность отложить выплаты по любым кредитам и займам на срок до полугода, независимо от того, когда они были взяты. Однако для получения отсрочки необходимо соответствовать хотя бы одному из следующих условий:
● Ваши доходы снизились более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом.
● Вы пострадали в чрезвычайной ситуации, такой как пожар, наводнение или другое бедствие.
По одному и тому же кредиту можно получить отсрочку только один раз по каждой из указанных причин.
Взять кредитные каникулы можно только в рамках лимитов:
● Для отсрочки по кредитной карте лимит по ней не должен превышать 150 000 рублей.
● По автокредиту максимальная сумма выданного кредита не может быть больше 1,6 миллиона рублей.
● Для потребительских кредитов и займов лимит составляет 450 000 рублей.
Бесплатные переводы между своими счетами в разных банках
Очень приятная новость — с 1 мая 2024 года отменяется комиссия за переводы самому себе из одного банка в другой в пределах 30 млн рублей в месяц.
Комиссии при переводах между счетами одного человека сохраняются лишь в двух случаях:
● Операция проводится в офисе банка.
● При отправке денег по номеру карты. В такой ситуации не всегда удается однозначно определить, что клиент осуществляет перевод самому себе.
Социальный налоговый вычет
С начала 2024 года годовой лимит на налоговый вычет с расходов на лечение, страхование, образование и занятия спортом увеличится — с 120 000 до 150 000 рублей. Это означает, что максимальная сумма возврата подоходного налога увеличится с 15 600 до 19 500 рублей.
При этом расходы на образование детей будут рассчитываться в пределах отдельного лимита. Этот лимит увеличится с 50 000 до 110 000 рублей на одного ребенка, и максимальная сумма, подлежащая возврату, составит 14 300 рублей за каждого ребенка.
Короткие полисы ОСАГО
С начала марта 2024 года автовладельцы получат возможность оформить краткосрочное ОСАГО на период от одного дня до трех месяцев. Этот вариант может быть удобен, например, если автомобиль используется только в летний период.
Сейчас в годовом страховом полисе ОСАГО предусмотрена возможность установления периода использования транспортного средства — от трех месяцев и более. То есть сейчас ОСАГО на три месяца — это годовой договор страхования автомобиля, в рамках которого устанавливается ограниченный период использования транспортного средства. А с марта 2024 года можно будет не заключать годовой договор с ограниченным периодом, а просто оформить ОСАГО на 3 месяца или даже на один день.
Вот основные моменты, о которых важно знать в этом году. Если вам нравится такой формат постов, пишите в комментариях, и мы будем чаще рассказывать о новостях финансов.