Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы представляют собой приостановку исполнения обязательств по потребительскому кредиту для физических лиц. Механизм каникул был введен в 2020 году в качестве временной меры поддержки граждан в период пандемии и с 1 января 2024 года действует на постоянной основе. Согласно принятому в июле 2023 года закону, россияне имеют бессрочное право на кредитные каникулы, которые можно взять в любое время действия кредита.
До 2023 года обратиться за каникулами можно было только при условии, что договор был заключен до 1 марта 2022 года. Правительство РФ будет определять предельный размер потребительского займа, по которому могут быть предоставлены кредитные каникулы.
В течение льготного периода не допускается начисление неустойки и обращение взыскания на предмет залога или к поручителю заемщика. Однако, в течение льготного периода на текущую задолженность заемщика будут начисляться проценты.
Сведения о каникулах останутся в кредитной истории заемщика, но не испортят ее.
Как долго будут действовать льготные условия
Льготный период, в течение которого не допускается начисление неустойки и обращение взыскания на предмет залога или к поручителю заемщика, не может превышать шесть месяцев. Обычно он предоставляется однократно по заявлению заемщика в период действия кредитного договора.
Механизмом кредитных каникул могут воспользоваться заемщики, у которых среднемесячные доходы, рассчитанные за два месяца перед обращением, упали на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году. Также каникулы могут быть предоставлены заемщикам, проживающим в зоне ЧС, если их имущество пострадало и условия жизни были нарушены. Кроме того, право на каникулы имеют заемщики, размер займа которых превышает лимит, установленный Правительством России.
Кому не положены кредитные каникулы
Кредитные каникулы не предоставляются заемщикам, которые были признаны банкротами. Также каникулы не доступны лицам, которые уже использовали льготы по антикризисному "ковидному" закону в 2020 и 2022-2023 годах, за исключением участников СВО. Если в отношении заемщика предъявлен исполнительный лист по взысканию залога или требование к поручителю, то он также не может воспользоваться механизмом кредитных каникул.
Однако, участники СВО и члены их семей имеют право получить кредитные каникулы по всем потребительским кредитам и займам, включая ипотеку и кредитные карты, которые были взяты до мобилизации или начала участия в специальной военной операции. Эта мера поддержки продлена до конца 2024 года.
Как оформить
Для оформления кредитных каникул необходимо подать заявление в банк или микрофинансовую организацию, которая выдала кредит. Банк обязан рассмотреть заявление в течение пяти дней и сообщить о решении. Если банк отказывает в предоставлении каникул, он должен объяснить причины отказа. Если заемщик считает отказ неправомерным, он может обратиться в Банк России с жалобой или оспорить решение в суде.
Для подтверждения права на каникулы банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода. Это могут быть справка 2-НДФЛ с места работы, справка о регистрации в качестве безработного или больничный лист. Если нужно подтвердить, что заемщик проживает в районе ЧС, необходимо предоставить документы, подтверждающие факты его проживания в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушения условий проживания и утраты имущества.